Россияне не верят в справедливость банкиров
Министерство финансов и исследовательский центр ЗАО "Демоскоп" обнародовали результаты обследования уровня финансовой грамотности и компетентности российского населения. Обследование было проведено в 2012 году ЗАО "Демоскоп" в рамках совместного проекта Минфина и Международного банка реконструкции и развития "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Авторы исследования - доцент департамента социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина и генеральный директор ЗАО "Демоскоп" Михаил Косолапов - пытались максимально подробно узнать, каково материальное положение россиян и источники их доходов, насколько велика разница в доходах между бедными и богатыми. Также социологи выяснили величину накоплений и долгов граждан, анализировали их финансовые и нефинансовые активы.
Обследование проводилось на основе всероссийского опроса, объем выборки составил шесть тысяч человек. Кроме того, были проведены опросы в двух экспериментальных регионах - Волгоградской и Калининградской областях, а также в двух контрольных регионах - Оренбургской и Ярославской областях. Объем выборки в каждом регионе составил 1,5 тысячи человек.
Целью ученых было измерить уровень финансовой грамотности россиян, выявить наиболее проблемные зоны, и оценить эффективность проводимых программ. Используемое в проекте понятие "финансовая грамотность" предполагает знания о финансовом рынке и финансовых услугах, а также набор компетенций:
управление деньгами (ведение бюджета, проверка выписок с банковского счета, регулярность сбережений, и т.д.);долгосрочное планирование (создание резервов для ожидаемых трат и резервов на черный день, страхование, пенсионные накопления, сбережения на образование детей и крупные покупки, и т.д.);выбор между различными альтернативами (пользование финансовыми услугами, неформальные формы сбережений и кредитов, отношение к риску, информированность о существующих финансовых продуктах и их характеристиках, источники информации, умение читать договора перед подписанием, и т.д.);информированность (о ситуации в экономике, о новых финансовых продуктах и услугах, а также об изменениях условий и стоимости уже существующих услуг, знание о том, где получить независимую консультацию по финансовым вопросам, и куда обращаться с жалобой);наличие мотивации.Банки занимаются финансовым ликбезомВыяснилось, что для большинства россиян основным источником знаний в области личных финансов являются сотрудники банков. Так, 45,3% опрошенных считают, что именно финансовые организации в лице сотрудников их фронт-офисов лучше других могли бы проинформировать их по различным финансовым вопросам. "Если продавцы услуг будут для потребителей единственными источниками информации и ее толкователями, то это может привести к конфликту интересов", - предупредили авторы обследования.
Следом за банковскими сотрудниками в качестве источников знаний названы независимые финансовые советники (34,9%) и СМИ (29,4%). Чуть реже в качестве учителей финансовой грамотности респонденты упоминали интернет и "сарафанное радио".
Организации по защите прав потребителей и независимые финансовые консультанты имеют наибольшее влияние на пользователей финансовых услуг и представителей высокодоходных групп населения (с доходом более 16 тысяч рублей на человека в месяц). Студенты чаще доверяют преподавателям вузов экономического профиля и реже - СМИ.
Экспертов тревожит, что 65,0% россиян не испытывают потребности в дополнительной информации о финансовых услугах, что, скорее, говорит о невысоком уровне их финансовой грамотности. При этом треть респондентов жалуются на то, что доступная им информация изложена непонятным языком. Авторы не исключают, что именно дефицит ясной и достоверной информации демотивирует граждан глубже вникать в суть предоставляемых им финансовых услуг.
Не верят, но готовы платитьНевзирая на то, что для большинства граждан фронт-офисы банков являются главным источником информации о финансовых услугах, в справедливость банкиров россияне не верят. Лишь 19,3% респондентов полагают, что если между ними и банком возникнет спор по поводу оказанных услуг, то он будет разрешен справедливо. Среди тех, кто пользуется финансовыми услугами, этот процент чуть выше - порядка 22,5%. Те, кто финансовыми услугами не пользуются, на справедливость надеются меньше (15,0%). При этом, в случае обнаружения обмана, обращаться в суд готовы только 37,8% из низко- и среднедоходных групп граждан. К первым относятся россияне с доходом менее 9 тысяч рублей на человека в месяц, а ко вторым - те, чей подушевой доход - от 9 до 16,5 тысяч рублей.
На момент опроса финансовыми услугами пользовались 69,2% россиян. Банковским кредитом (за исключением ипотеки и кредитных карт, о которых респондентов спрашивали отдельно) пользовались 18,8% россиян, а если учесть всех, кто брал кредит за последние пять лет, то доля пользователей увеличивается до 25,7%. Три четверти россиян (79,3%) старше восемнадцати лет твердо знают, что банковские кредиты нужно отдавать вне зависимости от личных обстоятельств.
Связь между риском и доходностью (чем выше доходность, тем больше риск) при покупке финансового продукта видят 65,9% опрошенных. Также выяснилось что россияне, прежде всего те, которые пользуются финансовыми услугами, вполне владеют финансовой арифметикой, то есть знают о простом и сложном проценте, способны его рассчитать, а также знакомы с понятием реальной процентной ставки. А вот с тем, что при покупке финансовой услуги они сравнивали альтернативные предложения, согласны только 23,8% респондентов из низко- и среднедоходных групп населения.
В случае возможных потерь на финансовом рынке большинство наших сограждан надеются на помощь государства. К примеру, только 40% опрошенных из низко- и среднедоходных групп населения понимают, что убытки при операциях на финансовом рынке - это их личный риск и ответственность.
Знать - не значит делатьКак показало исследование, россияне неплохо осведомлены в вопросах, касающихся пенсионной системы. Почти 70% опрошенных знают о возможности делать добровольные пенсионные отчисления, более 80% имеют представление о системе государственного софинансирования пенсий.
Правда, знать - не значит делать: лишь около 3% россиян перечисляют добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды. Еще примерно 3% участвуют в программе государственного софинансирования пенсий и столько же планируют принять в ней участие.
Примерно половина (48,9%) респондентов не делает добровольных отчислений из-за нехватки денег, а 42,8% не доверяют пенсионным фондам. Кроме того, в людях довольно сильны патерналистские настроения. Так, 46,2% опрошенных считает, что ответственность за достаточный размер пенсий лежит на государстве.
Сбережения на старость имеют лишь немногие из тех, кто сейчас трудится. К примеру, только 28,6% из низко- и среднедоходных групп населения планируют использовать собственные сбережения для обеспечения жизни в старости. Большинство же будущих пенсионеров надеются не на финансовые институты, и даже не на государство, а на свои силы: 58,3% респондентов трудоспособного возраста отметили, что планируют работать после достижения пенсионного возраста.
О "финансовом буфере" на случай кризисных жизненных ситуаций тоже задумываются немногие - только 29,5% россиян старше 18 лет стараются откладывать деньги на "черный день".
Обучение за госсчетКроме того, исследователи выяснили, что лишь 35% россиян ведут себя предусмотрительно при подписании договоров с финансовыми организациями. Этот показатель не менялся за весь период наблюдения с 2009-го по 2013 год. Каждый десятый подписывает договор, не читая его, каждый пятый читает, но подписывает независимо от того, понял он текст полностью или нет. А 27% россиян вообще не имеют опыта подписания договоров с финансовыми организациями.
Финансовая неграмотность населения, по мнению авторов мониторинга, отрицательно сказывается не только на благосостоянии граждан, но способна нанести урон финансовому рынку: неподготовленные инвесторы больше подвержены панике, некомпетентные заемщики перестают обслуживать долги, и т.д. Все это ведет к росту недобросовестной конкуренции и спекулятивных настроений. Поэтому в повышении финансовой грамотности потребителей заинтересованы не только они сами, но также компании и правительства. Многие страны уже разработали и приняли национальные программы или стратегии повышения уровня финансовой грамотности граждан.
По мнению экспертов, программы финансового образования следует разделить на два уровня: программы первого уровня должны повысить интерес к данной теме, а когда интерес сформирован, наступит очередь обучающих программ. Чтобы удостовериться, что распространяемая информация понятна, необходимо опробовать учебные материалы на фокус-группах, составленных из тех категорий граждан, которым они адресованы.
См. также:
Население теряет деньгиСемьям с детьми трудно делать сбереженияСырьевая экономика не может противостоять санкциям
Полный текст презентации "Результаты базового исследования уровня финансовой грамотности россиян"