ЦБ предложил обязать банки выдавать заёмщикам чек-лист рисков перед оформлением кредита

Центральный банк вынес на общественное обсуждение проект приказа, который устанавливает дополнительные минимальные требования к деятельности коммерческих банков при взаимодействии с потребителями банковских услуг.

В ЦБ отметили, что на практике встречаются случаи, когда заёмщики и поручители заключают договор, не полностью осознавая последствия невыполнения кредитных обязательств. В результате в дальнейшем они могут столкнуться с проблемами, связанными с оплатой кредита, что, в свою очередь, приводит к появлению в их кредитной истории сведений о просроченной задолженности и ограничивает их возможности получения новых кредитов.

Предлагаемый проект позволит заранее довести до заёмщиков информацию о правовых и финансовых последствиях их обязательств по кредиту. Это не только предоставит потребителю сведения о кредитных рисках, но и будет способствовать принятию осознанных и ответственных решений при оформлении займа.

Согласно проекту, после принятия банками положительного решения о выделении кредита, но до оформления кредитного договора (подтверждения оферты) заёмщику – физическому лицу необходимо предоставить чек-лист о возможных рисках, связанных с кредитными обязательствами.

При оформлении кредита в отделении банка чек-лист предоставляется в бумажном виде. При оформлении кредита онлайн заёмщик отмечает специальным электронным знаком, что он прочитал и ознакомился с каждым пунктом чек-листа, и нажимает кнопку подтверждения.

Чек-лист будет содержать следующие условия с пояснениями:

• Кредит — это расход. Кредит — это финансовое обязательство, которое я обязан погасить. Помимо основной суммы кредита, мне также придётся выплачивать начисленные по кредиту проценты, а в некоторых случаях и другие связанные с кредитом расходы.

• Я внимательно ознакомился с графиком погашения кредита. Я понимаю, когда и в каком размере я должен вносить платежи каждый месяц, и уверен, что смогу выполнять эти обязательства вовремя.

• Мои доходы позволяют мне выплачивать кредит. Я учёл свой ежемесячный доход и постоянные расходы, а также вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы, которые могут привести к невозможности выполнения мною обязательств по кредиту.

• Я осведомлён о последствиях просрочки кредитных платежей. Я понимаю, что в случае несвоевременного внесения кредитных платежей банк установит по данной задолженности соответствующие штрафы и пени, а в случае взыскания задолженности через суд мне, возможно, придётся оплатить судебные издержки. Я знаю, что в моей кредитной истории будет отражена информация о несвоевременном исполнении обязательств.

При этом факт проставления всех отметок и нажатия кнопки подтверждения должен фиксироваться в автоматизированной системе банка с указанием даты, времени, IP-адреса.

«В отдельных мобильных приложениях банков клиент может нажать кнопку «Согласен», не прочитав все части договора. Финансово неграмотные или невнимательные потребители начинают пользоваться услугами, не ознакомившись полностью с условиями договора», - говорится в пояснительной записке.

В связи с этим, если потребитель не просмотрел до конца все страницы предлагаемого договора (оферты), ему не должна предоставляться возможность нажать кнопку, подтверждающую согласие с условиями обслуживания.

До тех пор, пока потребитель не отметит ознакомление со всеми пунктами чек-листа и не подтвердит его, оформление договора не допускается.

Помимо этого, предлагается дополнить список недобросовестных практик обслуживания, которые применяются в банковской деятельности:

• предлагать потребителям кредит в сумме, превышающей указанную в их заявлении на получение кредита, и побуждать их к его получению;
• взыскивать кредитную задолженность за счёт социальных пособий и помощи, выделяемых государством гражданам;
• предъявлять требование об уплате кредитных платежей до календарной даты, установленной в кредитном договоре или в приложенном к нему графике погашения кредита, за исключением случаев, когда в период использования заёмщиком услуги автоплатежа банка осуществляется списание кредитных платежей, а также других случаев, предусмотренных законодательством.