Die Bundesregierung hat neue Möglichkeiten für die private Altersvorsorge auf den Weg gebracht. Doch was, wenn man noch in einem alten Riester-Vertrag steckt? Zu teuer, zu unflexibel: Das ist die Kritik, die der aktuellen Riester-Rente anhaftet. Nicht ohne Grund wurde inzwischen mehr als jeder vierte der rund 20 Millionen geschlossenen Verträge gekündigt. Nun soll es bald staatlich geförderte Alternativen geben: Das Bundeskabinett hat in seiner letzten Sitzung des Jahres 2025 einen entsprechenden Gesetzentwurf auf den Weg gebracht. Die neuen Produkte – allen voran das Altersvorsorgedepot – sollen weniger Kosten, bessere Rendite und mehr Flexibilität in der Auszahlphase bringen. Wer bereits mit Riester für die Rente spart, soll seinen bestehenden Vertrag umwandeln können. Doch ist das für jeden die richtige Wahl? Und sollte man den Riester-Vertrag jetzt also direkt kündigen? Die wichtigsten Antworten im Überblick. Ab wann kann man die Riester-Alternativen nutzen? Das Altersvorsorgedepot und die neuen Garantieprodukte gehen voraussichtlich erst 2027 an den Start. Ein Wechsel mitsamt dem kompletten angesparten Kapital inklusiver staatlicher Zulagen wird also frühestens dann möglich sein. Zudem muss es der Gesetzentwurf erst einmal durchs Parlament schaffen. Bisher handelt es sich nur um einen Beschluss im Kabinett. Kommentar: Was der Riester-Reform fehlt, um ein großer Wurf zu sein Reform der Riester-Rente: Dieser Vorteil soll bleiben Was sollten unzufriedene Riester-Rentner jetzt tun? Zunächst einmal: nichts überstürzen. Auch wenn Sie mit Ihrem möglicherweise teuren und unrentablen Vertrag unzufrieden sind, sollten Sie die Riester-Rente nicht einfach kündigen . Denn eine Kündigung kommt Sparer teuer zu stehen. "Zum einen müssen sie alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, zum anderen behalten die Anbieter einen Teil des eingezahlten Geldes ohnehin, und zwar die Provisionen sowie die Verwaltungs- und Fondskosten", sagt Altersvorsorge-Experte Martin Klotz vom Ratgeberportal "Finanztip". Allein die Zulagen und Steuervorteile summieren sich im Schnitt der vergangenen Jahre auf immerhin rund 1.900 Euro pro Vertrag. Mit einer Kündigung machen Sparerinnen und Sparer also ein klares Minusgeschäft. Riester-Rente: So sichern Sie sich die Zulagen Besser: den Vertrag vom jeweiligen Anbieter vorerst beitragsfrei stellen lassen. Vertragsinhabern bleibt das bisher erarbeitete Kapital erhalten, sie zahlen aber vorerst keine eigenen Beiträge ein und erhalten somit auch keine weiteren staatlichen Zulagen. Die Beitragsfreistellung können Sie jederzeit widerrufen und den Vertrag dann weiter besparen. Das kann etwa sinnvoll sein, wenn sich die persönlichen Lebensumstände ändern – zum Beispiel, wenn eigene Kinder zur Welt kommen, die die staatliche Zulage zur Riester-Rente erhöhen . Sobald die Reform durch ist, kann es sich trotz womöglich anfallender, voraussichtlich gesetzlich gedeckelter Wechselkosten lohnen, in eines der neuen Altersvorsorgeprodukte zu wechseln. Muss man als Riester-Sparer wechseln? Nein. Wer mit seinem bisherigen Vertrag zufrieden ist, kann diesen wie gewohnt weiter besparen. Merten Larisch, Experte für Altersvorsorge bei der Verbraucherzentrale Bayern, formuliert eine Daumenregel für einen rentablen Riester-Vertrag: "Wenn der Eigenbeitrag nicht höher als ein Drittel der eingezahlten Summe ist, lohnt sich das." Die übrigen zwei Drittel der Beiträge sollten aus staatlichen Zulagen kommen. Vor allem bei Geringverdienern mit mehreren Kindern kann diese Aufteilung zustande kommen, ein Wechsel in eines der neuen Modelle ist darum womöglich gar nicht rentabler. Was gilt für Riester-Rentner kurz vor Beginn der Auszahlphase? Wer seinen Vertrag bereits viele Jahre bespart hat und kurz vor dem Renteneintritt steht, sollte Martin Klotz zufolge mit dem Wechsel in die Auszahlphase der Riester-Rente noch abwarten. Der Grund: "Sollte der Gesetzesentwurf in dieser Form umgesetzt werden, würde die Auszahlphase für Riester-Sparer deutlich flexibler und auch deutlich günstiger." Es kann also sinnvoll sein, zunächst die Reform abzuwarten, ins neue Modell zu wechseln und erst dann in die Auszahlphase zu gehen. Das geht das aber natürlich nur, wenn Sie das Riester-Guthaben nicht dringend benötigen, um Ihre Rentenlücke zu schließen. Was gilt, wenn ich noch keinen Riester-Vertrag habe? Gerade für Geringverdiener mit Kindern kann die Riester-Rente in ihrer bisherigen Form unter Umständen lukrativer sein als die geplanten Alternativen. Für all jene, die nach dem bisherigen Modell von hohen Zulagen bei niedrigen Eigenbeiträgen profitieren, kann es Klotz zufolge darum lohnenswert sein, noch einen alten Riester-Vertrag abzuschließen – "vorzugsweise einen günstigen Riester-Fondssparplan". Auch hierbei sollte man nichts überstürzen. Einen solchen Vertrag könne man auch 2026 noch abschließen und über die Reform hinaus zu den bisherigen Förderbedingungen weiterführen. Erst wenn die Reform 2027 in Kraft tritt, ist das nicht mehr möglich. Dann wäre Riester de facto Geschichte.
