El Banco de España lo confirma: si fallece un titular de una cuenta conjunta el dinero queda paralizado momentáneamente
En los últimos años, las cuentas conjuntas se han popularizado entre familias y parejas como una forma de gestionar de manera compartida los gastos y ahorros. Estas cuentas permiten que varios titulares sean propietarios de los fondos depositados y puedan operar sobre ellos de manera habitual, lo que facilita el pago de facturas comunes, la administración de ingresos conjuntos y la planificación de gastos a largo plazo. Su apertura suele coincidir con la creación de un hogar común, el inicio de una convivencia estable o la necesidad de administrar fondos de manera colectiva en entornos familiares o de pareja. La conveniencia de estas cuentas radica en su flexibilidad y en la facilidad de seguimiento del flujo de dinero de manera centralizada.
Por otro lado, el funcionamiento de una cuenta conjunta es bastante simple cuando todos los titulares están vivos y de acuerdo. Cada cotitular puede ingresar y retirar dinero según lo pactado con la entidad bancaria, lo que permite realizar operaciones sin la necesidad de consultar a los demás en cada movimiento. Los beneficios de este modelo incluyen la simplificación de pagos recurrentes, la transparencia en la gestión financiera compartida y la posibilidad de construir ahorros comunes con objetivos claros. Además, al centralizar las finanzas en una sola cuenta, se reduce la complejidad administrativa y se facilita el control de los gastos diarios. Sin embargo, ¿qué ocurre en el momento en el que uno de los titulares fallece?
¿Qué sucede cuando fallece un titular de la cuenta?
Al respecto, el Banco de España confirma que el dinero de la cuenta queda paralizado momentáneamente hasta que se produzca un acto vital para la revitalización de la cuenta. Esto ocurre porque la parte correspondiente al titular fallecido debe ser protegida hasta que los herederos acrediten su derecho. En un mapa mental, el proceso comienza con la apertura de la cuenta y el uso normal de los fondos por ambos titulares, continúa con el fallecimiento de uno de ellos que provoca el bloqueo preventivo del saldo en la entidad, y concluye cuando los herederos entregan la autorización formal al banco, momento a partir del cual se puede disponer nuevamente del dinero según los acuerdos legales.
Los dos tipos de cuentas que identifica el banco
Cabe destacar que el Banco de España distingue principalmente dos tipos de cuentas conjuntas. La primera es la cuenta mancomunada en la que los movimientos requieren la autorización de todos los titulares, y tras el fallecimiento de uno, el permiso de los herederos se vuelve indispensable para realizar operaciones. La segunda es la cuenta indistinta o solidaria, en la que cada titular puede operar de manera independiente sobre la totalidad del saldo y, en caso de muerte de uno de ellos, el cotitular sobreviviente mantiene la capacidad de disponer del dinero, aunque se recomienda contar con acuerdos claros para evitar conflictos legales.
¿Qué se puede pagar cuando la cuenta está congelada?
Durante el tiempo en que la cuenta queda bloqueada se pueden seguir pagando únicamente aquellos recibos domiciliados que estaban autorizados antes del fallecimiento, siempre que no haya oposición de los herederos. En ausencia de consentimiento, el titular superviviente no puede realizar retiradas ni transferencias, lo que protege la parte del saldo que legalmente pertenece a la herencia. Este mecanismo evita conflictos y asegura que el reparto de los fondos se haga de acuerdo con la voluntad del fallecido y la normativa vigente sobre sucesiones.
¿Cómo debe actuar el titular en vida?
Los expertos recomiendan notificar de inmediato al banco el fallecimiento del cotitular para evitar problemas con movimientos no autorizados o interpretaciones legales erróneas. Aunque las cuentas indistintas permiten disponer del dinero sin la autorización de los herederos, es recomendable contar con acuerdos claros para prevenir conflictos familiares y cumplir con las obligaciones fiscales. En todos los casos, el conocimiento de las condiciones específicas de la cuenta y la planificación previa de la gestión de los fondos compartidos son fundamentales para garantizar que los derechos de todos los titulares y herederos se respeten correctamente.