Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Первоначальный взнос — одно из основных условий выдачи ипотечного кредита и обычно составляет от 20-30% от суммы займа. Таким образом банки стараются обезопасить себя, ведь, если верить статистике, заемщики, взявшие ипотеку без первоначального взноса, совершали больше количество просрочек по платежам.

Однако, далеко не у всех есть возможность внести хоть какой-то первоначальный взнос, не говоря уже об одной третьей суммы.

Период самоизоляции в пандемию коронавируса, который уже успели окрестить коронакризисом, как нельзя лучше показал, что большинство россиян (около 60% согласно социологическому исследованию научно-технического центра «Перспектива») не имеют сбережений ни на черный день, ни на ипотеку, а значит, их единственный вариант купить квартиру — ипотека без первоначального взноса.

Есть ли такие предложения на рынке и что выгоднее — взять ипотеку без первоначального взноса или немного подкопить — мы спросили у эксперта.

— Для банка наличие у человека накоплений для первоначальных вложений в ипотечное жилье говорят о серьезности намерений, обязательности и готовности исправно выплачивать долг.

Логика проста: раз смог накопить средства для первоначального взноса — значит, может зарабатывать и откладывать и будет дисциплинированным заемщиком. Кроме того — чем больше собственных средств человек вложил в покупку жилья, тем сильнее он замотивирован выплачивать кредит, чтобы не потерять находящуюся в залоге недвижимость.

В качестве первоначального взноса банки чаще всего требуют внести 20% и более от стоимости жилья.

Встречаются программы, по которым этот порог может быть снижен. Если же говорить о программах без первоначального взноса, то у них множество недостатков. Во-первых, они практически всегда относятся к конкретным застройщикам и домам, которые еще находятся на этапе котлована, что уже само по себе рискованно.

Во-вторых, дабы хоть как-то компенсировать отсутствие первоначального взноса, банк скорее всего предложит вам оформить кредит под залог уже имеющегося жилья и повысит ставку по кредиту. Предложения с адекватными процентами и без «подводных камней» вы вряд ли найдете.

Ипотека без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом — большой риск не только для банков, но и для заемщиков. В сложные времена жилье может подешеветь, а заемщик, который взял ипотеку с низким взносом или вовсе без него, — попасть в трудную жизненную ситуацию и оказаться без денег для продолжения обслуживания долга.

В таком случае у банка есть право продать заложенную квартиру, но вырученных денег может не хватить для погашения остатка долга. Так вы рискуете остаться и без жилья, и в долгу перед банком.

Кстати, в отдельных странах даже давать ипотеку с низким первоначальным взносом запрещено на законодательном уровне. В России такого закона нет, но банкам приходится резервировать больше капитала под кредиты с небольшой «первоначалкой», что совсем для них не выгодно.

Учтите, что чем больше вы внесете собственных средств, тем меньше придется занимать у банка, а значит и проценты за пользование заемными средствами будут начисляться с меньшей суммы.

Покупая квартиру в кредит, просчитайте все варианты и возможные риски. А также оцените, сколько времени потребуется для покупки квартиры без привлечения заемных средств. Но, возможно, что ждать придется очень долго, и цены на жилье за это время сильно вырастут.

Собрать денег на ипотеку также помогают различные государственные программы. Внимательно изучите их (в каждом регионе свои условия): можно использовать материнский капитал или региональные субсидии на покупку жилья.

Материал подготовлен на основании комментария эксперта:

Светлана Савина — закончила Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации. С августа 2015 года работает в экономическом управлении Главного управления Банка России по ЦФО.