Вклад или иллюзия? Калужан учат отличать депозит от рискованных инвестиций
В Калужском отделении ЦБ разработали шпаргалки для потребителей финансовых услуг и рассказали, чем опасны «псевдовклады».
Когда мы приходим в банк, у нас одна цель: сохранить деньги. Но часто вместо вклада нам оформляют совсем другие продукты. Как не попасться на удочку и отличить депозит от сомнительной финансовой услуги? Разобраться в деталях помогут полезные материалы нового проекта «Вкладывай грамотно», разработанного в региональном отделении Банка России специально к Дню защиты прав потребителя.
Не всё то золото…
Гражданин пришёл открывать счёт, а менеджер уговорил его на «сверхдоходный продукт». Через год деньги понадобились срочно, а вкладчик получил назад меньше, чем внёс.
Это классическая недобросовестная практика, когда под видом одного финансового продукта продают другой. Клиенту говорят, что доходность депозитов низкая, и предлагают «более выгодный» инструмент. Но умалчивают о главном: такие вложения не защищены системой страхования, доход никто не гарантирует, а если снять раньше срока, не вся сумма будет выплачена.
– Прежде чем действовать, нести деньги в банк, чётко ответьте себе: когда они понадобятся? Нужно ли пополнение или частичное снятие? От ответов зависят тип вклада и его условия, – подчёркивает эксперт по финансовой грамотности Калужского отделения Банка России Марина Соловьёва. – Если ваша цель – сохранить накопления, выбирайте именно вклад. Государство страхует депозиты до 1,4 млн рублей, а проценты известны заранее. Инвестиции в ценные бумаги стоит рассматривать только при наличии финансовой подушки и свободных средств, которыми вы готовы рискнуть.
Внимание к деталям
Все важные условия банки обязаны выносить в таблицу на первой странице договора. Её размер довольно крупный, не пропустите. Если ищете высокий процент, найдите в документе, как именно он начисляется. Незнакомый продукт? Не соглашайтесь сразу. Возьмите договор домой и прочитайте в спокойной обстановке.
– Когда менеджер предлагает пройти тест или подписать памятку, насторожитесь. Это верный признак, что речь не о вкладе, а о рискованном инструменте. Если просят назвать код из СМС – тем более не спешите. Код из сообщения иногда заменяет вашу личную подпись. Диктовать его можно только после того, как вы полностью разобрались в условиях, – предупреждает Марина Соловьёва.
Обещания гражданину гарантированной доходности, «уникальность» банковского предложения и призывы поторопиться не должны становиться решающим фактором. Это ваши деньги, и вы не обязаны делать то, что вам «настоятельно рекомендует» сотрудник. У него свой интерес.
– Недобросовестные продажи – это когда клиента намеренно вводят в заблуждение. Сам продукт может быть вполне надёжным, но именно вам он может не подходить. Часто банки предлагают комбинированные варианты: вклад плюс инвестиционное страхование жизни. Но в них застрахована только часть вклада, остальное государство не защищает, и вы можете потерять эти деньги, – объясняет Марина Соловьёва.
Своя выгода
Банки выступают агентами страховщиков, брокеров, пенсионных фондов, других участников рынка или организаций, получая комиссии за продажу их продуктов. Граждане доверяют, и этим пользуются. Под видом вклада могут предложить полисы накопительного страхования жизни, паи, облигации или договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
В прошлом году подобное случилось с Программой долгосрочных сбережений. Людям внушали, что это вклад с самыми гибкими условиями, а на деле подключали к программе на срок 15 лет. Поэтому будьте внимательны: в договоре вклада прямо указано слово «вклад». Если продукт комбинированный, вы увидите и другие составляющие.
– Регулятор усиливает ответственность за такие случаи на рынке услуг. Теперь при продаже накопительного страхования жизни вам предложат изучить и подписать короткую памятку с основными условиями полиса. Это помогает понять, подходит ли вам продукт. Многие банки разворачиваются к потребителю: за 2025 год число жалоб сократилось. В Калужской области – всего пять. Но практики, увы, не исчезли. Если банк нарушает системно, мы можем потребовать обратного выкупа, чтобы он вернул людям деньги за все продукты, проданные с нарушениями, – рассказывает эксперт.
Как действовать
Как пожаловаться, если вы столкнулись с недобросовестностью? Сначала подайте жалобу в банк, он обязан ответить за 15–25 дней. Не устроил ответ? Идите в интернет-приёмную Банка России. Если заподозрили неладное прямо в офисе, звоните на бесплатную горячую линию 8-800-300-3000 или с мобильного на короткий номер 300. Также в любое время работает чат в приложении «ЦБ онлайн».
– Сейчас по-прежнему выгодно сберегать и лучше повременить с кредитами. Ключевую ставку регулятор будет снижать только вслед за инфляцией. Ставки по вкладам останутся выше инфляции и защитят сбережения от обесценивания. Инфляция сейчас — около 6 %, в 2026-м ожидается 4,5–5,5 %. При этом многие банки предлагают по вкладам порядка 15 % годовых, – советует Марина Соловьёва.
В Калужском отделении Банка России разработали три шпаргалки, которые помогут разобраться, как не купить ненужные финансовые продукты. Первая из них касается непосредственно вкладов, вторая рассказывает про другой похожий продукт – Программу долгосрочных сбережений, а в третьей шпаргалке описано, чем накопительное страхование жизни отличается от вклада.
Наше издание в ближайших номерах разместит подробности по всем трём. Но уже сейчас можно скачать подсказки себе на телефон по опубликованному куар-коду. Они помогут каждому не запутаться в услугах финансового рынка.