Банки начали закручивать гайки: почему сбережения россиян больше не приносят прежний доход

Предновогодний сезон традиционно считается временем самых щедрых банковских предложений, однако зима 2025–2026 годов заметно отличается от привычных сценариев. Вместо массового роста ставок и простых бонусов банки делают ставку на точечные акции, сложные программы лояльности и вовлечение клиентов в экосистемы.

Банки меняют подход к праздничным вкладам

В преддверии Нового года кредитные организации обычно используют депозиты как главный инструмент привлечения средств. Однако, по оценке аналитиков «Эксперт РА», в сезоне 2025–2026 банки не стремятся формировать широкую линейку вкладов с повышенными ставками. Если ранее это было способом оперативно управлять ликвидностью, то сейчас такие предложения выполняют скорее маркетинговую функцию.

Финансовые учреждения оптимизируют расходы на привлечение клиентов, перераспределяя бюджеты с рекламы в процентные ставки. При этом средневзвешенная стоимость фондирования остается стабильной за счет стандартных вкладов и остатков средств на карточных счетах. Повышенные проценты все чаще используются как инструмент для последующих кросс-продаж.

Высокие ставки — с условиями и ограничениями

Массового роста ставок по базовым депозитам рынок не увидел. Банки ограничиваются точечными корректировками после резкого снижения доходности вкладов в третьем квартале 2025 года. Самые привлекательные условия, как правило, предлагаются на короткие сроки и сопровождаются дополнительными требованиями.

Нередко максимальная ставка достигается за счет капитализации процентов, выплаты дохода в конце срока или так называемого «лестничного» начисления. Кроме того, высокий минимальный порог входа по таким вкладам делает их недоступными для значительной части клиентов, снижая эффект массового привлечения средств.

Кешбэк остается важным оружием в борьбе за клиента

Несмотря на замедление темпов, «гонка кешбэков» продолжается. Крупнейшие банки по-прежнему задают основные тренды на рынке дебетовых карт, однако конкуренция за внимание клиентов остается острой. Отдельные игроки предлагают повышенные бонусы не только новым, но и действующим клиентам, рассчитывая увеличить долю присутствия на рынке.

При этом условия получения кешбэка становятся все более избирательными: повышенные проценты начисляются за определенные категории покупок или при выполнении дополнительных требований по обороту средств.

Экосистемы и геймификация выходят на первый план

Все большую роль в предновогодних акциях играют банковские экосистемы. Максимальная выгода для клиента часто доступна только при активном использовании дополнительных сервисов — от страховых продуктов до доставки и каршеринга партнерских компаний. Это усложняет программы лояльности, добавляя новые правила, исключения и ограничения.

Банки активно внедряют элементы геймификации: бонусы начисляются в виде баллов, «алмазов» или других виртуальных единиц. Такой подход стимулирует клиентов к дополнительным действиям, но одновременно снижает реальные издержки банков. Ограниченные сроки действия бонусов, лимиты на их использование и необходимость конвертации позволяют финансовым организациям либо сократить выплаты, либо отложить их на будущее.

Почему клиентам стоит быть внимательнее

Предновогодние предложения банков в сезоне 2025–2026 стали менее прозрачными, но более продуманными с точки зрения бизнеса. За внешней выгодой часто скрываются дополнительные условия, которые требуют от клиента времени, активности и вовлеченности в экосистему. Эксперты советуют внимательно изучать правила акций и оценивать не только заявленную ставку или кешбэк, но и реальные сценарии получения выгоды, сообщает konkurent.ru.