Больше «лимона» в банкомат не влезет. Станет ли лучше?

Минфин разработал законопроект, предполагающий запрет на пополнение счетов граждан через банкоматы более чем на 1 млн руб. в месяц. Это делается в рамках борьбы за «обеление экономики», согласно соответствующим распоряжениям президента. Сейчас законодательство не предусматривает ограничений на пополнение счетов и вкладов наличными через банкоматы. В пояснительной записке ведомства говорится, что такая ситуация позволяет вводить в оборот деньги с неизвестным происхождением. Произойдет ли «обеление»?

Скорее всего, в Минфине опирались на зарубежный опыт, где использование наличных при расчетах неуклонно падает в нынешнем веке цифровизации. Скажем, в США расчеты наличными составляют 14—16% потребительских расчетов, в Швеции 10—14%. В Китае — вообще ничтожную, почти неуловимую величину, там более 70% расчетов вообще идут через приложения типа WeChat. Исключение составляет разве что Германия, где доля наличных расчетов необычно высока для развитой страны, составляя, по разным расчетам, от 32 до 50% от всех покупок. Видимо, сказывается прививка немцев от тоталитаризма.

Во многих странах запрещены расчеты наличными при крупных покупках, причем порог начинается не с 5 млн руб., как у нас предлагают сделать для сделок с недвижимостью, а порой с 500 долларов или евро, а то и ниже. Внесение наличных через банкомат свыше суммы в несколько тысяч долларов/евро, а то и тысячи считается подозрительным, вызывая вопросы у банка о происхождении средств.

Однако у нас сделать, «как у них», не получится. Предлагаемая мера возымеет либо очень ограниченный эффект, либо вообще эффект обратный, приведя к еще большему уходу «в тень» (и в наличные) тех, кого оттуда хотят выманить финансисты-регуляторы. Во-первых, ограничение хоть и весьма приличной суммой видится, как минимум, малоэффективной мерой в условиях, когда у человека может быть несколько банковских счетов. Банков у нас более 300, ограничений на открытие счетов по количеству нет, хотя есть ограничение по числу карт на человека — не больше 20. Во-вторых, вроде бы не предусмотрено ограничений на внесение наличных через кассу банка, за что банк с вас возьмет комиссионные. Пострадают в такой ситуации банки, которые делают ставку на цифровизацию и оптимизацию, не имея офисов/отделений офлайн (типа Т-Банка «Яндекс-банка» или «Озон-Банка»). В-третьих, в условиях, когда расчеты наличными в экономике и на потребительском рынке практически не ограничены для физлиц (для юрлиц — потолок в 100 тыс. руб.), в ограничениях на взнос наличных через банкомат вообще видится мало смысла. Деньги просто останутся на руках и будут использоваться для наличных расчетов, при этом такие расчеты останутся вне зоны контроля финансистов и налоговиков. Вряд ли это является целью Минфина. Также новое правило создаст дополнительные сложности для ИП и самозанятых, которые имеют дело с наличными и производят «самоинкассацию» как раз через банкоматы. А также гражданам, которые совершили крупные сделки (продажа недвижимости, автомобиля и пр. — ведь не запрещено же за нал) и честно хотят положить деньги на счет.

Минфин и Центробанк гордятся тем, что доля наличных расчетов у нас находится на уровне «лучших мировых образцов», не превышая 10—12%. Хочется спросить: а они точно в этом уверены, откуда они это знают? Что они точно знают, так это что объем наличных денег в обращении в России к началу 2026 года достиг 19,45 трлн рублей, продемонстрировав рост примерно на 1 трлн рублей за 2025 год. При том что за 2024 год прирост наличности составил всего 0, 2 трлн. Отток денег из банков усилился во второй половине прошлого года на фоне снижения ставок по депозитам, а также массовых отключений мобильного интернета, что затрудняло расчеты по безналу во многих регионах. Также сказалось ужесточение контроля (с 1 июля) за банковскими переводами, который может приводить в том числе к необоснованным блокировкам счетов. Граждане в таких условиях решили подстраховаться и «уйти в нал». И кто поверит после этого, что доля наличных расчетов остается неизменной на уровне 10—12%, если темпы прироста наличной денежной массы в прошлом году увеличились в пять раз? Теперь, если еще сильнее закрутить гайки, то уход в наличность еще больше усилится.

И вообще, если кто из чиновников еще не в курсе, «отмывание» через банкомат играет крайне незначительную роль, особенно при отмывании крупных сумм, когда в ход идут разные хитроумные сделки через юрлица, через криптовалюту, куплю-продажу финансовых активов, а также через обмен наличной валюты. Но искать всегда, конечно, легче «под фонарем», в данном случае — в банкомате.