Как повысить шанс одобрения потребительского кредита: важные критерии банка
Отказ в кредите — неприятный сюрприз, особенно когда деньги нужны срочно. Банки оценивают заемщиков по десяткам параметров, и незнание этих критериев может стоить вам одобрения. Но хорошая новость: на большинство факторов можно повлиять заранее. Понимание того, как банки принимают решения, помогает подготовиться и значительно увеличить шансы на положительный ответ.
Финансовые аналитики советуют изучить требования к оформлению потребительского кредита, чтобы подать заявку с максимальной вероятностью одобрения.
Кредитная история — первое, на что смотрит банк. Это досье всех ваших займов: когда брали, сколько платили, были ли просрочки. Идеальная история — регулярные платежи без задержек по нескольким закрытым кредитам.
Отсутствие истории — тоже проблема. Банк не знает, как вы ведете себя с долгами, и осторожничает. Если никогда не брали кредиты, начните с малого: оформите кредитную карту с небольшим лимитом, пользуйтесь ею и погашайте вовремя. Через полгода история появится.
Просрочки не всегда критичны. Задержка на день-два три года назад не помешает одобрению. Но свежие просрочки на 30+ дней или текущие долги — серьезный минус. Если есть проблемные кредиты, лучше сначала их закрыть или реструктуризировать.
Проверьте историю в бюро перед подачей заявки. Используйте сервисы БКИ — раз в год проверка бесплатна. Ошибки встречаются часто: чужие долги, неучтенные погашения. Такие неточности можно оспорить и исправить.
ПДН (показатель долговой нагрузки) — ключевой критерий с 2024 года. Это отношение всех ваших кредитных платежей к доходу. Если платежи по кредитам, картам и рассрочкам съедают больше 50% зарплаты, в новом кредите скорее всего откажут.
Посчитайте ПДН самостоятельно перед подачей заявки:
Сложите все ежемесячные платежи — по действующим кредитам, картам, рассрочкам, алиментам
Разделите на официальный доход — тот, что подтверждаете справками
Умножьте на 100% — получите процент долговой нагрузки
Если цифра больше 50%, банк либо откажет, либо выдаст меньшую сумму. Чтобы улучшить ПДН, досрочно погасите часть текущих долгов или увеличьте официальный доход. Иногда достаточно закрыть одну кредитку, чтобы показатель вошел в норму.
Банки любят предсказуемость. Постоянная работа с официальным доходом — идеальный вариант. Чем дольше работаете на одном месте, тем лучше. Минимум — 3-4 месяца на последнем месте, но полгода-год значительно повышают шансы.
Размер дохода имеет значение, но не всё решает. Важно, чтобы после вычета текущих обязательств и нового платежа у вас оставалось достаточно на жизнь. Банки закладывают прожиточный минимум на вас и иждивенцев — если денег впритык, откажут.
Индивидуальным предпринимателям и самозанятым сложнее. Банки считают такой доход нестабильным и требуют больше подтверждений: налоговые декларации за год, выписки о поступлениях. Ставки для ИП часто выше на 2-3%.
Частая смена работы настораживает. Три места за год — сигнал о нестабильности. Если меняли работу недавно, подождите несколько месяцев перед подачей заявки или выберите банк с лояльными условиями.
Мелочи в заявке влияют на решение больше, чем кажется. Указывайте реальные данные — банки проверяют всё через базы. Несоответствия вызывают подозрения и ведут к отказу даже при хороших показателях.
Контактные данные должны быть актуальными. Банк звонит для подтверждения информации, и если не дозвонился — отказ. Укажите рабочий телефон компании, где вас знают и подтвердят занятость.
Размер запрашиваемой суммы влияет на одобрение. Не просите максимум, если он вам не нужен. Запросили 500 тысяч при доходе 50 тысяч — скорее всего откажут. Разумная сумма, соответствующая доходу, одобряется легче. Начните с меньшей суммы, потом можно рефинансировать с увеличением.
Множественные заявки в разные банки за день снижают скоринговый балл. Каждый запрос отражается в истории как «кредитный голод». Подавайте 2-3 заявки максимум, выбирайте банки осознанно.
Чтобы не тратить время на заявки наугад, используйте маркетплейс Финуслуги. Там можно сравнить условия разных банков, выбрать подходящие программы и подать заявку с большей вероятностью одобрения.
Залог или поручители существенно повышают шансы. С обеспечением банк рискует меньше и охотнее одобряет заявки даже при средней истории. Поручитель с хорошим доходом компенсирует ваши слабые места в глазах банка.
Зарплатные клиенты имеют преимущество. Банк видит все поступления и расходы, оценивает платежеспособность точнее. Плюс лояльность к своим клиентам: проще одобрить заявку того, кого уже знаешь.
Возраст играет роль. Молодым заемщикам до 25 лет и пожилым после 60 одобрение дается сложнее. Первым не хватает кредитной истории и стабильности, вторым банки опасаются рисков здоровья. Оптимальный возраст для кредита — 30-55 лет.
Семейное положение тоже учитывается неофициально. Женатые/замужние с детьми считаются более ответственными. Но это не значит, что холостым откажут — просто один из факторов скоринга.