Новый банковский сервис обесценит угрозу отключения SWIFT в России
Новая услуга автосписания денег по запросу компаний дает новые возможности российской банковской системе, но и несет определенные риски. Об этом в интервью ФБА "Экономика сегодня" рассказал эксперт РИСИ, экономист Михаил Беляев.
Банки готовятся к новому формату переводов, не требующему дополнительного подтверждения от плательщика. Сервис, который может использоваться для оплаты ЖКХ, подписок и , должен позволить экономить на комиссиях. Сервис будет пилотироваться на площадке, созданной ЦБ Ассоциации "ФинТех" (АФТ) в рамках развития технологии открытых программных интерфейсов (Open API). Это внутрироссийская технология для расчетов без участия платежных систем и других посредников.
Сейчас такие услуги реализуются реализуются отдельными банками в их онлайн-кабинетах. Но чтобы использовать их, получатель и плательщик должны быть клиентами одного банка – чаще всего, этот сервис обеспечивает регулярную оплату за ЖКХ и другие бытовые услуги. Но из-за отсутствия удобной платформы по управлению подписками клиент может вовремя не отписаться от тех или иных платежей и перевести деньги за услуги, которыми уже не пользуется. Автоплатежами пользуется небольшой процент россиян.
"В данном случае появление такой платформы в России можно рассматривать сразу с нескольких аспектов, - отмечает Беляев. – Самый главный и очевидный эффект – ускоряются платежи. На современной цифровой платформе становятся не нужны программы-посредники, в том числе международные – банки легко и оперативно взаимодействуют напрямую. "Колеса" экономики крутятся быстрее м свободнее, обеспечивая взаимосвязи между плательщиками и получателями средств.
Ну и, конечно, ключевым словом в данной инициативе становится сочетание "российская платформа". В условиях сложных международных отношений и глобальных санкционных норм это неоспоримое преимущество. Ведь платежные системы всего мира накрепко "завязаны" на глобальных посредников, которые находятся в руках Запада. И когда Иран отключили от международной системы банковских переводов SWIFT, это доставило стране огромные проблемы в торговле, банковских услугах, кредитовании и ряде других сфер".
Открытые интерфейсы облегчают переводы
Сейчас плательщик может предоставить реквизиты своей банковской карты получателю средств для их списания. Такие операции осуществляются с использованием инфраструктуры платежных систем банковских карт ("Мир", Visa, Mastercard), из-за чего банки платят дополнительные комиссии, основную часть (около 70%) которых устанавливают платежные системы. Средний размер такой комиссии составляет 1,8-2%. Она взимается с получателя средств, ее большая часть уходит выпустившему карту банку.
Открытые программные интерфейсы — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между компаниями. На финрынке он используется для открытия банками доступа к своим данным и сервисам другим кредитным учреждениям или предприятиям. Первым сервисом на этом уровне стал межбанковский обмен информацией о счетах юрлиц. По аналогу предлагается напрямую проводить и платежи - деньги будут списываться напрямую с банковского счета плательщика по запросу получателя.
"России в обеспечении экономических процессов более чем полезно иметь свои сервисы и платформы, в которые не могут вторгнуться иностранные юрисдикции и чем-либо навредить. В противодействие западной SWIFT Россия уже планомерно выстраивает свою систему "Мир", чем снижает катастрофическую зависимость от западных сервисов. Есть понимание необходимости этой работы, потому она планомерно ведется в стране.
Ну и, конечно, российская банковская система в последние годы стала флагманом внедрения цифровых технологий и сервисов, понимая, что за ними будущее. И в данный момент мы уже по ряду аспектов уже обгоняем наших "западных партнеров". Главное, что необходимость внедрения современных технологий понимает Банк России – были случаи, когда новики им вводились даже в силовом, то есть императивном порядке. Вопреки воле кредитных учреждений. В итоге этот подход всегда оправдывался", - подчеркивает Беляев.
С поправкой на "авто"
Разработчики платформы открытых API указывают: повсеместное ее внедрение позволит удешевить расчеты между банками и компаниями. Воспользоваться сервисом смогут как физические, так и юридические лица, он не будет требовать дополнительного подтверждения перевода. Внедрение стандарта по инициации платежей позволит участникам рынка запускать новые сервисы в рамках существующих и новых бизнес-моделей, а конечные пользователи смогут выбирать услуги тех или иных контрагентов, уверен представитель ЦБ.
АФТ уже разослала банкам приглашения для участия в пилотировании стандарта по инициации платежей и формирует рабочую группу, пояснила Жаркова. Сроки пилота планируется определить в конце августа. Тестированием стандарта по инициации платежей заинтересовались ВТБ, "Открытие", Промсвязьбанк, QIWI, СКБ-Банк, Совкомбанк и Абсолют банк, рассказали РБК их представители. АК Барс Банк рассматривает участие, равно как и другие крупные участники рынка.
"Там, где присутствует слово "авто", всегда присутствует риск злоупотреблений, сбоев. А система "автоплатеж" пока что далеко не всем внушает доверие – она несовершенна. Проблемы могут возникать как из-за человеческого фактора, так и в результате проблем с программным обеспечением. Даже банальный сбой в электроснабжении обеспечивающей работу платформы серверной инфраструктуры может повлечь критические ошибки.
Потому мы понимаем: чем сложнее техническое решение, тем пристальнее должен быть контроль за работой всей платформы. А также необходимо обеспечить оперативное вмешательство для исправления нештатных ситуаций. То есть все риски заранее должны быть предусмотрены и оценены, чтобы оперативно реагировать при их возникновении и устранять нежелательные последствия", - заключает Михаил Беляев.