Игра на лазейках в законодательстве сыграет против должников
Граждане должны критически относиться к тому, что предлагают в рекламных бюллетенях «раздолжнители», заметил в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» эксперт РИСИ, экономист Михаил Беляев.
Ассоциация банков России попросила Федеральную антимонопольную службу изменить закон о рекламе, чтобы донести до граждан негативные последствия процедуры внесудебного банкротства, которая стала возможной с 1 сентября.
Принятый закон позволяет гражданам пройти процедуру банкротства без участия суда и финансового управляющего. Теперь для реализации данной процедуры достаточно заявления гражданина через многофункциональный центр.
Банкиры озабочены активностью «банкротных посредников», которые рекламируют услуги как офлайн, так и в Интернете. Обычно они не сообщают гражданам о негативных последствиях личного банкротства.
В рекламу услуг должен быть включен тезис о том, что гражданин отвечает по обязательствам всем имуществом, указаны другие правовые последствия, включая невозможность взять кредит на длительный срок.
Банкротство означает существенное ограничение финансовых прав гражданина.
Процедура банкротства необходима
«Банкротство остается судебной процедурой. Нельзя просто взять и объявить себя банкротом, как это утверждают в рекламных буклетах. Право на банкротство возникает при определенных обстоятельствах и может инициироваться как должником, так и кредиторами: банком, организацией, другим физическим лицом», - констатирует Беляев.
Такая ситуация возникает, когда должник не может обслужить взятые на себя финансовые обязательства.
«Даже организация ЖКХ может объявить гражданина банкротом, но чаще всего это делают банки – остальные игроки не заинтересованы в таких решениях. Кредитные организации, объявляя клиента банкротом, списывают с себя задолженность и очищают баланс, чтобы на них не висели эти обязательства», - резюмирует Беляев.
Для этого необходим долг от 500 тысяч рублей и срок его необслуживания в три месяца. В таком случае банк получает право инициировать процедуру банкротства через суд, где все это нужно доказать.
«Физическое лицо может начать процедуру банкротства с любой суммы. Для этого надо представить документы, что у гражданина нет доходов, что у него не было сделок по продаже недвижимости или других ценностей. Должник обязан доказать, что он не уменьшил конкурсную массу банкротства для того, чтобы сохранить активы и вещи», - заключает Беляев.
Положительный момент в банкротстве в том, что в жизни иногда складывается ситуация, когда человек оказывается в тупике: у него нет ни средств, ни активов, чтобы заплатить за долг, а задолженность висит на нем и продолжает возрастать.
«Юридически банкротство является цивилизованным выходом из тупикового финансового положения, и далеко не самым лучшим, но оно дает возможность очиститься от висящей тяжким бременем задолженности», - констатирует Беляев.
Когда начинается процедура банкротства, прекращается начисление штрафных санкций, а должник очищается от обязательств.
«Имущество гражданина продается на аукционе – по минимальным ценам, однако у человека забирается не вся собственность. Существуют ограничения – в конкурсную массу не могут быть включены бытовые предметы, единственное жилье, необходимые гражданину лекарства и продукты. Там прописано много изъятий, вплоть до дров в сельской местности», - резюмирует Беляев.
Только «раздолжнители» обещают отнюдь не сохранение предметов первой необходимости.
Норма Гражданско-процессуального кодекса о единственном жилье находится под давлением. Кредиторы пытаются свести положение ст. 446 ГПК к невозможности оставить человека без жилья, но без запрета на продажу его квартиры.
Если такой механизм будет утвержден, то должников заставят съезжать в скромные апартаменты, если их жилье стоит дороже, чем в среднем на рынке, а на на человека приходится больше «социальных» 18 квадратных метров.
В решении от 29 октября 2020 года Верховный суд эти амбиции запретил, но ситуация может поменяться – слишком мощным является давление по этому направлению, а что касается другой собственности должника, то закон ее не защищает.
«Раздолжнители» предлагают незаконные методы
«Обещания «раздолжнителей» избавить от долгов раз и навсегда, как и облегчить бремя банкротства, не обладают законными основаниями. Профессионалы-юристы могут найти лазейки в законодательстве, но эти способы имеют двойное толкование. Далеко не факт, что обещания «раздолжнителей» будут реализованы», - заключает Беляев.
Популярность услуг по банкротству физических лиц идет в гору – рекламу можно увидеть везде: от сайтов в Интернете до стекол сельской маршрутки. Проблемы с задолженностью в стране ускорили развитие данного бизнеса.
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина еще до «коронакризиса» говорила о перекредитованности населения, а сейчас проблема обострилась, хотя глубина проблемы снизилась за счет снижения банковских ставок по кредитам.
«Обычно то, что предлагают «раздолжнители», являются незаконными операциями и означают увод активов должника из конкурсной массы. Это является законодательно наказуемым деянием», - констатирует Беляев.