Как поменять валюту?

Валюта может понадобиться для разных целей. Например, при подготовке к зарубежной поездке. Большие суммы долларов или евро могут понадобиться при совершении масштабной покупки. Кроме того, приобретение твердой валюты – один из популярных в народе способов формирования сбережений. О том, каким образом можно осуществить покупку и где можно найти лучший курс, расскажем далее.

Обмен наличной валюты

Наличная конвертация — традиционный способ обмена валюты, и не смотря на введение безналичных технологий, по статистике он остается самым популярным в стране (при этом выборка учитывает только легальные способы конвертации). Обычно операция обмена валюты в наличной форме востребована:

• при подготовке к совершению дорогостоящих покупок (например, квартиры или автомобиля на вторичном рынке);
• при формировании или подготовке к расходованию накоплений.

Поменять валюту в наличной форме можно несколькими способами – разберем их особенности подробнее.

Приобретение/продажа наличной валюты в банке

Преимущества:

• С точки зрения безопасности обмен валюты в отделении банка – самый безопасный. Здесь вас точно не ограбят, не обманут при расчетах, не удержат скрытую комиссию, и курс, указанный на информационном табло, в точности будет совпадать с курсом, по которому будет происходить процедура обмена.
• В интернете присутствуют многочисленные сервисы, которые предоставляют информацию об актуальных курсах в различных отделениях банков (в рамках выбранного населенного пункта). В итоге можно не только узнать, где выгоднее продать или купить доллары или евро, но и созвониться с данным отделением и подтвердить достоверность указанных данных, а также наличие валюты или рублей в требуемом количестве (словом, договориться о сделке).

Однако здесь присутствует и ряд минусов:

• В соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ, а также поправок к нему, оформленных в виде Федерального закона №263-ФЗ от 03.07.2016 г., поменять валюту без предъявления документов, удостоверяющих личность, вы можете на сумму, не превышающую 40 тыс. рублей. Если вам потребуется больше валюты, то для осуществления транзакции на сумму от 40 до 100 тыс. рублей вам уже нужно предъявить паспорт или же другой официальный документ, удостоверяющий личность. В случае, если транзакция осуществляется на сумму, превышающую 100 тыс. рублей, то в обязательном порядке предоставляется паспорт, СНИЛС или ИНН, а также справка об отсутствии судимости. Самый строгий контроль осуществляется в случае, если осуществляется покупка/продажа иностранной валюты на рублевый эквивалент от 600 тыс. рублей и более. Согласно п.1.11, ст. 7 закона №263-ФЗ здесь потребуется предоставление документа, подтверждающего легальность происхождения денег.

Под подтверждающими бумагами понимаются: выписка из банка, свидетельствующая о ранее совершенной процедуре обналичивания денежных средств, хозяйственный договор или несколько договоров, по которым лицо, производящее валютообменную операцию, является выгодоприобретателем, платежное поручение от бизнес-партнера и другие документы.

• Обменные курсы в банковских офисах в большинстве случаев являются наименее выгодными. Факт того, что банковские офисы – самое безопасное место для совершения валютообменной операции, притягивает к ним потенциальных клиентов, что увеличивает спрос на конвертационные услуги и позволяет банку устанавливать менее выгодные для клиентов цены и больше на них зарабатывать.
• Трудно определенно сказать, почему сложилось именно так, но работа кассиров в банковских офисах объективно более медленная, чем в частных обменниках. Вполне возможно, что придется еще и постоять в очереди.
• Подавляющее большинство банковских офисов функционируют в рабочие часы. После окончания рабочего дня поменять валюту там невозможно в принципе.

Обменные пункты

Зачастую они также принадлежат банкам, но среди них встречаются и частные организации. При этом наблюдается следующие закономерности:

• Чем ближе расположен обменник к центру населенного пункта, тем меньше в нем спреды, соответственно, лучше обменный курс.
• При этом, ближе к туристическим местам спреды, наоборот, вырастают.
• Самые невыгодные обменные курсы — в аэропортах и на вокзалах. В таких местах менять валюту нужно только в самых крайних случаях и на минимально необходимые суммы.

Тем не менее, у частных пунктов есть свои преимущества:

• Среди них существует больше тех, кто работает и после 19.00, и после 21.00 (и даже круглосуточно).
• В банке поторговаться и договориться о какой-то цене, которая была бы вам более интересна, невозможно – вы либо осуществляете транзакцию по курсу, указанному на табло, либо нет. В случае с частными обменниками вы можете договориться об индивидуальном курсе непосредственно перед совершением операции (особенно, если у вас значительная сумма).
• В целом, частные обменники демонстрируют лучший уровень цен как на покупку валюты, так и на ее продажу, чем отделения банков.

Однако у частных обменников присутствуют и существенные недостатки:

• Во-первых, сами обменники могут вести себя непорядочно, осуществляя конвертацию не по тому курсу, который указан в публичной оферте, удерживая необоснованные («левые») комиссии и пр. В общем, мошенничать.
• Во-вторых, именно такие пункты весьма часто являются целью грабительских налетов.
• И в-третьих, службы безопасности таких пунктов, как правило, не осуществляют контроля прилегающей территории, а потому грабители могут установить за клиентами наблюдение со всеми неприятными угрозами и последствиями.

Также, как и банки, частные обменники обязаны производить идентификацию личности клиента, если они хотят поменять валюту (продать или купить – без разницы) более, чем на 40 тыс.р. Однако именно частники зачастую являются субъектами «черных» валютообменных операций, когда абсолютно любые суммы меняются вообще без каких-либо документальных следов и предоставления подтверждающих бумаг.

Банкоматы

Некоторые современные модели банкоматов способны выдавать не только рубли, но и наличную валюту. То есть, если вы желаете получить, предположим, 100 евро со своего рублевого карточного счета, то это будет полноценная валютообменная операция. К преимуществам такой конвертации можно отнести:

• Отсутствие какой-либо угрозы мошенничества на клиринге. Иными словами, вас не обманут при расчетах.
• Все банкоматы принадлежат каким-то конкретным финансовым институтам. Так вот в валютообменных автоматических терминалах курс конвертации, как правило, лучше, чем в любом из отделений соответствующего банка (в рамках населенного пункта, конечно).
• Многие банкоматы с функцией конвертации работают круглосуточно, при этом они располагаются в охраняемых общественных зонах, так что даже ночью продать доллары за рубли там можно вполне безопасно.

К недостаткам можно отнести следующее:

• Это «конвертация в одну сторону». Вы можете конвертировать безналичные рубли или валюту в наличные деньги. Если же у вас на руках средства в наличной форме, и вы желаете сделать валютообменную операцию, то такой банкомат для вас совершенно бесполезен.
• Никакой банкомат не конвертирует вам рублей или валюты больше, чем на 40 тыс. рублей. А некоторые терминалы и вовсе запрограммированы на то, чтобы величина единовременной обменной операции не превышала 10 тыс. рублей.
• В автоматических терминалах из валютных тикеров, в основном, присутствуют только доллары США и евро.

Банковский сектор интенсивно переходит в онлайн и автоматизируется. Так что можно ожидать, что через некоторое время все недостатки банкоматов с функцией обмена валюты будут устранены.

Безналичный обмен

Валютные средства не всегда нужны в наличном формате. Иногда намного удобнее держать такие сбережения на счету, особенно, если вы доверяете своему банку. Рассмотрим подробнее, какие варианты обмена и с какими особенностями возможны в данном случае.

Онлайн-конвертация

Сейчас большинство расчетных счетов, которые банки открывают для своих клиентов, являются мультивалютными. Это означает, что в них присутствует и рублевый сегмент, на котором учитываются операции в рублях, а также сегмент по любой валюте, которую только выберет клиент. (Правда, следует отметить, что в подавляющем большинстве случаев, речь идет только о счетах в долларах и в евро).

При этом с любого сегмента счета можно пополнить любой. Конвертация осуществляется по внутреннему банковскому курсу, который находится в открытом доступе, более того, при осуществлении безналичного обмена отсутствуют любые комиссии, которые банк может вводить на обмен в наличной форме. Каковы же особенности онлайн-обмена?

• Такой обмен осуществляется клиентом в личном кабинете его банка с любого компьютера в удобное для клиента время (хоть ночью). При этом обменная операция осуществляется мгновенно, без откладывания ее проведения на следующий операционный день.
• 100%-ная безопасность, в том числе, в плане расчетов.
• Курс обмена (по отношении к рублю) присутствует на экране, то есть, клиенту он известен заранее.
• Обмен можно осуществлять в абсолютно любом объеме. Ограничения, сформированные законами №115-ФЗ и №263-ФЗ, не действуют, так как банковский счет априори персонифицирован, а на все поступления, превышающие 600 тыс.р., администрация банка в рабочем режиме обязана истребовать документы (иначе сумма будет заблокирована).

В общем, сплошные преимущества, а недостатки отсутствуют вовсе.

Конвертация при использовании платежных карт

Этот формат актуален в заграничных поездках при совершении транзакций с помощью платежных карт. Даже если ваша карта номинирована исключительно в рублях, то валютная стоимость ваших покупок в заграничном супермаркете будет автоматически конвертироваться и вычитаться из рублевого остатка вашей платежной карты. Точно также и с другими вашими тратами.

Конвертация посредством платежной карты выгодна, главным образом, из-за того, что с собой через границу не нужно везти много наличной валюты (а предельно допустимый ее объем по закону не должен превышать эквивалент $3 тыс.). А минусами платежных карт являются:

• Отказ некоторых зарубежных отелей или супермаркетов принимать к оплате платежные карты, выпущенные российскими банками.

Отдельно следует отметить ситуацию с картами «МИР» — их к оплате на своих рейсах не принимает даже «Аэрофлот». (И совершенно неважно, номинирована ли эта карта в рублях, долларах или евро).

• В некоторых странах для того, чтобы можно было рассчитаться картами, выпущенными зарубежными банками, следует иметь на счету определенный депозит (а точнее, не снижаемый остаток).

Несмотря на минусы, платежные карты являются единственным способом для населения обеспечить себе финансовую свободу в зарубежных поездках.

Совершение обменной операции на валютной бирже через брокера

Онлайн-обмен непосредственно в рамках банковского счета весьма удобен, однако, если речь идет о крупных суммах, то на первое место выходит курс, ибо даже 1 копейка на большом объеме конвертации превращается в солидную сумму. Здесь требуется такое место обмена, где спред является минимальным, а самая маленькая разница между курсом продажи и покупки всегда на организованном валютном рынке.

Покупка валюты через биржу осуществляется через открытие лицевого счета в брокерской фирме. Такие компании осуществляют технический доступ клиентов к ресурсам организованного рынка (биржи), и многие из них вводят на пополнение клиентского лицевого счета комиссию, что автоматически ухудшает реальный курс валютной транзакции.

Имеет смысл подыскать брокерскую компанию, где открытие и пополнение лицевого счета бесплатно. Это не обязательно должна быть брокерская компания от банка. К примеру, компания «БКС Брокер» имеет нулевую ставку пополнения лицевого счета клиента с карточного счета любого банка.

Далее конвертируемая сумма с рублевого сегмента банковского мультивалютного счета перечисляется на рублевый сегмент лицевого счета у брокера. Таким образом, вы получаете возможность приобрести ту валюту, которая вам требуется, в количестве, соответствующем вашим рублевым резервам. После покупки валюты с лицевого счета у брокера она перечисляется на соответствующий сегмент расчетного счета в банке. Но можно оставить ее и у брокера, особенно, если в перспективе вам может потребоваться совершать с этой суммой иные валютообменные операции.