Отделаться от долгов: почему россияне стали чаще объявлять себя банкротами
В 2025-м произошло значительное увеличение числа банкротств россиян, следует из Федресурса. В судебном порядке несостоятельными были признаны почти 568 тыс. физлиц и индивидуальных предпринимателей – на 31,5% больше, чем годом ранее. Еще 68,3 тыс. человек воспользовались упрощенной внесудебной процедурой.
За 10 лет существования института судебного банкротства (с 2015 года) и пять лет – внесудебного (с 2020 года) общее число граждан, признанных финансово несостоятельными, достигло 2,22 млн. По словам первого заместителя министра экономического развития Максима Колесникова, этот механизм «эффективно выполняет свою главную функцию – дает тысячам людей возможность освободиться от непосильных долгов и обрести финансовую свободу».
Существует два пути банкротства: бесплатный – через МФЦ (для долгов от 25 тыс. до 1 млн рублей) и платный – через арбитражный суд (для сумм свыше 500 тыс. рублей). Оба варианта требуют подтверждения невозможности погашения долгов в течение трех месяцев. Судебная процедура включает попытку реструктуризации долга, а при ее неудаче – реализацию имущества должника, включая залоговое. С августа 2024-го благодаря вступлению в силу Федерального №298-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» у граждан России появилась возможность сохранить единственное ипотечное жилье.
В отличие от безвозмездного оформления банкротства через МФЦ, процедура судебного банкротства предполагает финансовые затраты, ориентировочно составляющие 100 тыс. рублей. Они включают в себя вознаграждение финансового управляющего, затраты на публикацию информации, проведение торгов и прочие судебные издержки. Длится процедура от восьми до 12 месяцев.
[embed]https://profile.ru/finance/krysha-dlya-bankrota-kakoe-zhile-...[/embed]
Подавляющее большинство судебных дел (97,3%) о банкротстве инициируют сами граждане, отмечается в статистическом релизе Федресурса. Конкурсные кредиторы и ФНС выступают заявителями в 2,1 и 0,6% случаев соответственно. Доля внесудебных механизмов банкротства в общей массе составляет 10,7%, то есть примерно каждое десятое из общего количества. При этом темпы роста внесудебных банкротств снизились до 22,9% год к году, тогда как в 2024-м наблюдался трехкратный взлет их числа по сравнению с 2023-м.
Сбербанк не так давно портрет среднестатистического банкрота: это 38-летний человек, обремененный долгом порядка 700 тыс. рублей, который не смог вернуть кредит в течение трех лет. Примечательно, что среди банкротов больше женщин (60%), а примерно каждый третий банкрот состоит в браке.
По мнению аналитика финансовой группы «Финам» Игоря Додонова, рост числа личных банкротств в России является индикатором ухудшения финансового положения населения. Он объясняет это комплексом проблем: сложная экономическая обстановка, высокая инфляция, увеличение долговой нагрузки граждан и стагнация их реальных доходов.
Ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Ренат Ахметов отмечает, что свою лепту в увеличение числа банкротств вносит и ужесточение банками условий реструктуризации долгов. Когда невозможность платить по кредитам сочетается с невозможностью рефинансироваться из-за роста процентных ставок и отказов со стороны банка, юридическая процедура банкротства становится для многих граждан единственным выходом из положения, говорит он.
В прошлом году уровень просроченной задолженности по розничным ссудам вырос на 1,2% (c 3,6 до 4,8% от общего кредитного портфеля), рассказал «Профилю» Ахметов: «Рост был фронтальным и коснулся всех видов кредитов населению: и необеспеченных потребительских ссуд (+3,7%, с 9,3 до 13%), и автокредитов (+0,9%, с 3,1 до 4%), и ипотеки (+0,5%, с 0,7 до 1,2%)».
По расчетам Игоря Додонова, основанных на данных Банка России, объем просроченной задолженности по кредитам физлиц за январь – ноябрь 2025 года увеличился на 30,5%, до 1,66 трлн рублей. В том числе просроченная задолженность по ипотечным платежам подскочила в 2,1 раза, до 199 млрд рублей.
[caption id="attachment_1450564" align="aligncenter" width="1200"] (Иллюстрация)[/caption]
Эксперты констатируют, что в первую очередь ухудшилось качество необеспеченных потребительских кредитов, выданных во второй половине 2023-го – начале 2024 года под высокие процентные ставки. Это затронуло, в частности, новых заемщиков без кредитной истории. Постепенно накапливаются также проблемы с погашением льготных ипотечных кредитов, которые многие активно брали в тот же период.
На этом фоне произошел скачок спроса населения на реструктуризацию имеющейся перед коммерческими банками задолженности – изменение условий текущего кредита, чтобы облегчить его погашение. За первые три квартала 2025-го ее объем в рознице достиг 858 млрд рублей – вдвое больше, чем за аналогичный период 2024 года.
[embed]https://profile.ru/society/ot-sovmestnogo-k-chastnomu-bankro...[/embed]
Однако с января по сентябрь 2025 года банки одобрили менее трети заявок на реорганизацию долгов от физлиц. «Основной причиной отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул является отсутствие подтверждения нахождения в трудной жизненной ситуации, – ЦБ. – В рамках собственных программ банки отказывают в изменении условий кредитных договоров, в частности из-за непредставления заемщиком подтверждающих документов, кроме того, заемщики часто сами отказываются от реструктуризации».
Аналитики финансовой сферы прогнозируют, что тенденция к увеличению просрочки по розничным кредитам в начале текущего года сохранится, однако резкого скачка неплатежей они не ожидают.
Вместе с тем доступность процедуры, позволяющей добросовестным должникам выйти из сложной ситуации, рискует снизиться из-за планируемых изменений в законодательстве, которые могут вступить в силу уже в этом году. Предполагается, что процедура судебного банкротства станет значительно дороже, в том числе за счет увеличения оплаты услуг управляющего по делу о банкротстве с 25 тыс. до 100 тыс. рублей.