Россияне уходят от банков в МФО: число заемщиков снижается, но долги растут

Во втором полугодии 2024 года число заемщиков в России сократилось на полмиллиона человек и составило 50,1 млн. Такие данные приводятся в свежем обзоре Банка России по розничному кредитованию. При этом на столько же — на 500 тысяч человек — выросло количество клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Впервые их число достигло 10 млн человек.

Регулятор отмечает, что общая задолженность населения снижается, но только за счёт банковских кредитов. В то же время увеличивается долговая нагрузка у тех, кто одновременно пользуется как банковскими кредитами, так и микрозаймами. Такая комбинация долгов становится всё более распространённой.

Снижение числа заемщиков в банках — редкое явление. Последний раз такая динамика наблюдалась в 2022 году на фоне резкого повышения ключевой ставки до 20% и санкционного давления на финансовый сектор. В 2024 году ситуация повторяется: Банк России уже более полугода сохраняет ключевую ставку на уровне 21%, а процентные ставки по потребкредитам превышают 30%.

Также регулятор продолжает ужесточать требования к заемщикам, в том числе вводит новые нормативы, ограничивающие выдачу кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Всё это снижает доступность банковского кредитования и стимулирует граждан обращаться в МФО.

На фоне общего сокращения числа заемщиков растет средний размер задолженности. По данным Банка России, средний долг по необеспеченному потребительскому кредиту в банке за год вырос на 186 тыс. рублей (+20%) и достиг 1,1 млн рублей к концу 2024 года.

Параллельно растут и суммы займов в микрофинансовых организациях. Средняя задолженность на одного заемщика в МФО увеличилась с 52,3 до 58,5 тыс. рублей (+10,5%). В среднем на одного клиента в МФО сейчас приходится два займа. Причём стремительно увеличивается число людей, оформивших пять и более микрозаймов: во втором полугодии 2024 года таких стало 1,25 млн человек (+2,3 п.п.).

В ответ на рост закредитованности населения, Банк России готовит ряд инициатив, направленных на защиту заемщиков. В числе предлагаемых мер:

• введение принципа «один займ в одни руки»;

• период охлаждения в три дня между возвратом одного микрозайма и получением нового;

• снижение предельной переплаты по займам с 130% до 100% от тела долга.

Как выянил финансовый портал dnifg.ru, комплексная реформа законодательства и нормативной базы в сфере микрофинансирования будет реализовываться поэтапно в течение трёх лет.