Что выбрать водителю: ограниченный период годового ОСАГО или «короткий» полис?
Каким образом рассчитывается стоимость годового ОСАГО исходя из периода действия полиса?
С начала индивидуализации тарифов по ОСАГО с августа 2020 года стоимость полиса рассчитывается для каждого автовладельца индивидуально. С этого момента страховщик применяет базовую ставку страхового тарифа (в границах установленного Банком России тарифного коридора) исходя из примененных страховщиком факторов (например, грубые и (или) неоднократные нарушения Правил дорожного движения, использование ТС с прицепом для ЮЛ и иные факторы, кроме запрещенных Банком России: национальность, язык, раса, вероисповедание, отношение к религии, принадлежность к общественным или политическим объединениям, должностное положение). Однако на конечную стоимость полиса обязательной «автогражданки» влияют и другие коэффициенты, среди которых коэффициент «бонус-малус» (КБМ), зависящий от аварийности, коэффициент территории (КТ), коэффициент возраста и стажа (КВС), коэффициент ограничения лиц, допущенных к управлению ТС (КО), зависящий от наличия или отсутствия (без ограничений) вписанных в полис водителей, коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля, а также коэффициент сезонности (КС). В последнем коэффициенте речь идет о снижении стоимости полиса в ситуации, когда автомобиль используется не круглый год, а в период от трех месяцев – чем меньше месяцев в году используется машина, тем ниже коэффициент сезонности и, соответственно, меньше стоимость полиса. Для трех месяцев КС будет 0,5; четырех – 0,6; пяти – 0,65; шести – 0,7; семи – 0,8; восьми – 0,9; девяти – 0,95; десяти и более – 1. Этот коэффициент будет учитываться при определении стоимости ОСАГО только в том случае, если ограниченный период использования авто указан в полисе ОСАГО. При этом не обязательно, чтобы период подпадал под конкретное время года. Согласно данным Банка России, в 2023 году 488 тысяч водителей установили в полисе ОСАГО период использования авто в три месяца, что составляло 15% от общего количества договоров обязательной «автогражданки».
Как уточнил президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев, говоря об использовании авто по договору ОСАГО со страховщиком от трех месяцев и более, имеется в виду, что подобный договор оформляется на год с установленным ограниченным периодом использования авто в рамках срока действия договора. «Это возможно согласно статье 16 Закона об ОСАГО. Ранее ОСАГО можно было оформлять на короткий срок страхования в двух случаях. Во-первых, на время использования в России автомобиля, зарегистрированного за границей – от 5 дней до 1 года. Во-вторых, когда автовладелец только приобрел машину и следует на ней до места регистрации – до 20 дней. Со 2 марта полис ОСАГО стало возможно оформить на срок от одного дня до трех месяцев для всех водителей (не распространяется на авто, зарегистрированные за границей)», – рассказал глава РСА.
Как говорит Евгений Уфимцев, возможность оформления краткосрочных полисов ОСАГО – серьезный шаг для отрасли обязательного автострахования, поскольку позволяет тем автовладельцам, которые используют автомобиль время от времени, приобрести полис на короткий срок, в то время как ранее у автовладельцев была возможность лишь установить ограниченный период использования авто в рамках годового полиса ОСАГО, получив скидку на полис по коэффициенту сезонности.
Каким же образом будет рассчитываться стоимость краткосрочного ОСАГО?
Страховые компании будут рассчитывать премию по краткосрочному ОСАГО по тем же критериям, что и для годового полиса, за исключением коэффициента сезонности, вместо которого страховщик будет самостоятельно устанавливать понижающий коэффициент срока страхования. Тем не менее принципы использования понижающих коэффициентов при расчете премии на краткосрочный полис должны быть отображены в методике расчетов страховых взносов. Как уточнил глава Комитета по финансовому рынку Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации Анатолий Аксаков, эта методика должна быть согласована с регулятором – Банком России, который сможет проконтролировать работу страховой компании в этом направлении.
В рамках договора по краткосрочному ОСАГО механизмы определения ущерба и способ его возмещения потерпевшему в результате ДТП останутся прежними. Как уточняют в РСА, езда с полисом, у которого закончился срок действия, будет грозить автовладельцам административным штрафом в размере 800 рублей и невозмещением ущерба после аварии, произошедшей после окончания срока действия полиса ОСАГО, т.к. с окончанием срока страхования прекращаются обязательства страховщика по осуществлению страховой выплаты. Поэтому в случае приобретения краткосрочного договора ОСАГО необходимо держать руку на пульсе и следить за сроком окончания действия своего полиса.