Ипотека для семей: как Сбер помог социально уязвимым заёмщикам
8 июля — День семьи, любви и верности. Праздник, который отмечался с 2008 года, Указом президента наконец-то стал официальным. Но семью укрепляет не только любовь. Крыша над головой тоже имеет значение. Как ею обзавестись в нынешних реалиях?
В последние годы самым распространённым вариантом создать семье свой домашний очаг стала ипотека. Однако жизнь вносит свои коррективы, меняя экономические реалии. Впрочем, и в этих условиях удаётся решить жилищный вопрос. Журнал Домклик опубликовал истории нескольких семей — тех, кому Сбербанк помог с оформлением ипотеки, несмотря на изменившиеся внешние обстоятельства. Приводим их в сокращении.
Предыстория: что изменилось в марте
В марте этого года экономическая ситуация и ключевая ставка на уровне 20% заставили банки скорректировать свои программы выдачи ипотеки — и большинство из них решили аннулировать ранее одобренные заявки, приостановив выдачу кредитов по старым условиям. Сбербанк с 1 марта повысил ставки по ипотечным кредитам на 7,3 п. п., но тем не менее, ещё 30 дней продолжал выдавать ипотеку по ставкам ниже рыночных (в среднем под 11% годовых) по ранее одобренным заявкам.
Действия заявок на старых условиях завершались 28 марта, а все последующие запросы рассматривались с учётом новых реалий. На тот момент на сделки по ранее одобренным условиям было записано около 17 тыс. клиентов. И на основании п. 5 ст. 7 353-ФЗ заявки, по которым до 29 марта не были подписаны кредитные договоры, имели все шансы получить отказ. И для 10 тысяч клиентов, включая заёмщиков и созаёмщиков, Сбербанк возобновил выдачу ипотечных кредитов по ранее одобренным условиям. А это около 4,5 тыс. сделок.
В первую очередь шли навстречу семьям без жилья в собственности, родителям-одиночкам, многодетным семьям и семьям с детьми-инвалидами, а также тем, кто использует в качестве первоначального взноса государственный жилищный сертификат на покупку недвижимости.
Кроме того, учитывались критические ситуации, когда люди проводили так называемую альтернативную сделку. Она представляет собой цепочку сделок купли-продажи недвижимости, где есть несколько продавцов и покупателей. Эти заявки рассматривались в индивидуальном порядке.
Так вот, наши герои как раз оказались в числе тех, кому банк пошёл навстречу.
Что делать, когда даты расписаны?
Жительница Иркутской области Дарья Венедиктова 4 года стояла в очереди за социальной помощью, чтобы улучшить свои жилищные условия. За это время у них с супругом родилась дочка Ниночка. В этом году Дарья получила свидетельство «Молодая семья» — это значит, что в течение 7 месяцев после этого она должна подобрать жильё для покупки. Использовать выделенные ей средства решила как первоначальный взнос по ипотеке.
Выбрала трёхкомнатную квартиру, удобную по расположению и стоимости. Однако её сделка была в «цепи» из 7 похожих. То есть, поставив её в отказ, Сбербанк разорвал бы остальные «звенья». А все сделки были согласованы и расписаны по датам с помощью сервиса Домклик.
Так, 25 марта состоялась первая сделка — люди продали свою недвижимость и собирались приобрести новое жильё. Продавцы второй квартиры должны были выходить на сделку 1 апреля — квартира находилась в залоге Сбербанка, а для её покупки использовались материнский и областной капитал. Параллельно продавцы трёхкомнатной квартиры, которую собиралась приобрести Дарья, уже передали задаток за покупаемый ими дом.
Сделка Дарьи должна была состояться 5 апреля, а на 11 апреля назначена сделка по покупке дома — те жильцы уже подобрали для себя новое жильё и внесли задаток, по которому должны были выйти на сделку до 20 апреля. И теперь, в новых условиях рынка, вся эта красиво выстроенная цепочка могла разорваться.
Тогда Дарья обратилась за помощью в банк. В заявлении она написала, что на рынке недвижимости в Братске очень мало квартир в продаже и найти другую по такой же цене будет сложно. Несмотря на то, что альтернативная сделка по сути своей предполагает риски и её участники должны быть к ним готовы, банк с пониманием отнёсся к ситуации Дарьи. И квартиру она купила в срок.
«Теперь наконец-то мы можем подумать о расширении нашей семьи. Мы с мужем всегда мечтали о троих детках», — не скрывает радости Дарья.
Как отец-одиночка собирался переехать в Плёс
За помощью обратился и житель Санкт-Петербурга Владимир Петренко. В 2020 году он потерял жену и теперь один воспитывает сыновей — трёхлетнего Мишу и девятилетнего Никиту. Живёт с ними в двухкомнатной квартире — иногда у них остаётся его мама, бабушка Миши и Никиты. Она помогает по хозяйству и с воспитанием мальчиков, но делает это наездами — из-за небольшого метража квартиры не может жить с ними постоянно.
Владимиру трудно одному справляться с детьми, а мама не может каждый день ездить к ним через весь город. Нужно было искать выход. И он решил купить дом за городом, ведь в детстве всё лето проводил в деревне и был счастлив. Но о продаже квартиры речи быть не могло — в будущем, считает отец, она должна достаться сыновьям. И Владимир несколько лет копил деньги на первоначальный взнос, чтобы приобрести дом в ипотеку. В начале февраля этого года он принялся за поиски «идеального» дома и нашёл его в Плёсе, на берегу Волги. Мальчишки были довольны: такое раздолье, есть где в футбол погонять. Бабушка уже присматривала саженцы в ближайшем питомнике. А сам Владимир был счастлив: его мечта вот-вот осуществится.
Сделка, назначенная первоначально на 29 марта, по решению банка перенеслась на 2 апреля. В связи с нововведением после 29 марта все сделки по ипотеке, подготовленные и одобренные на прежних условиях, но не подписанные, аннулировались. Теперь Владимир должен был переоформлять кредит заново. За это время ставка выросла почти вдвое, что не устраивало отца-одиночку. Несправедливо? Конечно. Он написал заявление с просьбой войти в его положение и приложил необходимые документы. Это сработало: банк поддержал Владимира и выдал кредит на старых условиях.
Можно ли сохранить ипотечную ставку прежней?
Анастасия Казанцева из Самары тоже оказалась в числе тех, кого задел ветер перемен. В начале февраля ей была одобрена ипотека на вторичное жильё по ставке 10,6%. Изначально срок предложения был до 4 мая, но в начале марта его сократили — до 27 марта. В качестве первоначального взноса Анастасия использовала средства, вырученные с продажи единственной квартиры. Одновременно с этим нашла новое жильё — шёл процесс его оценки и оформления сделки купли-продажи.
После загрузки всех документов в личном кабинете Домклик дата сделки назначена на 20 апреля. Анастасия была готова выйти на неё и раньше, до 27 марта, но ни в одном ипотечном центре кредитования не было свободных мест. В итоге 29 марта менеджер сообщил ей, что заявка отклонена, а пересмотр возможен только по новым условиям.
Будучи матерью-одиночкой, оставшейся без жилья в собственности, она обратилась с заявлением о пересмотре дела с возможностью заключения сделки купли-продажи и кредитования под изначально одобренный процент. И ей оформили ипотеку на таких условиях. Таким образом, несмотря на изменившиеся реалии, Сбербанк гибко подходил к каждой конкретной ситуации.
«Даже если мне говорят, что правила изменились, я всё равно пробую и действую, — делится Анастасия. — И оказывается, что даже такая большая финансовая структура имеет вполне человеческое лицо. Главное — заявить о своей проблеме, и тогда, возможно, решение найдётся, как в моём случае».