Životné poistenie nie je zbytočný luxus
Každý mladý človek vie, že je potrebné mať životnú poistku. Väčšina teenagerov poistenie rieši hneď, ako majú 18 rokov.
No dobre, tak teraz vážne. Úplná väčšina mladých ľudí sa niečím takým vôbec nezaoberá. Nemôže sa im predsa nič stať, sú plní sily, majú milión aktivít a takéto veci budú riešiť niekedy v budúcnosti. Keď budú mať rodinu.
Takto to proste väčšinou je. Ale ideálne to určite nie je. Pýtate sa prečo? Skôr je lacnejšie.
|
Zabezpečte svoju rodinu proti nepriazni osudu. |
Dôvody, prečo s životnou poistkou neotáľať, sú v zásade dva.
„Čím skôr sa poistíte, tým ste zdravší. A čím zdravší, tým skôr vás poisťovňa bez problémov poistí. Častejšie, než by sme chceli, sa v praxi stretávame s tým, že aj relatívne mladý človek už má za sebou nejakú chorobu (roztrúsená skleróza, rakovina, cukrovka, Crohnova choroba, problémy so štítnou žľazou) a poisťovňa mu potom počíta vysoké cenové prirážky alebo ho už nemusí poistiť vôbec, hovorí analytik životného poistenia skupiny Simplea Peter Szóistók.
Druhým dôvodom je, že čím skôr sa poistíte, tým budete mať poistku lacnejšiu. Pozrime sa na modelový príklad poistenia invalidity uzavretého v rôznom veku od 18 do 35 rokov. Poistné čiastky sú nastavené tak, aby pokrývali do 65 rokov príjem 1.304 € čistého, čo je práve teraz slovenská priemerná mzda.
Pokiaľ by teda človek čakala a poistku si uzavrel napríklad miesto v 18 rokoch až v 30, bude mesačne platiť za rovnaký rozsah krytie približne o 10€ viac. Za celú dobu (do jeho 65rokov) to urobí rozdiel skoro 1.500€. A to sa bavíme len o krytí invalidity.
Mladý môže viac stratiť
Potreba poistenia s rastúcim vekom klesá. Mladý človek potrebuje vyššie krytie než starší. Opäť si to vysvetlíme na príklade. Rovnako ako v predchádzajúcom prípade vychádzajme z čistého príjmu 1.304€. Predpokladajme, že by ich dotyčný zarábal až do momentu, keď sa stane invalidným a odpracoval by 3 roky V prípade invalidity 71% by mu prináležal invalidný dôchodok od štátu vo výške cca 310€
Pokiaľ sa stanem invalidným v 18 rokov a nikdy nebudem schopný pracovať, za celý život prídem približne o 12.000€ ročne (berieme do zreteľa invalidným dôchodok okolo 300€), čo predstavuje sumu pri 18 ročnom invalidovi 564.000€ !!! do dovŕšenia dôchodkového veku 65 rokov. Pokiaľ ma invalidita postretne až v 40 rokoch (s priznaným invalidným dôchodkom cca 360€), prídem „len“ 11.300€ čo predstavuje sumu okolo 282.000€. Naviac oproti tomu, ako mi s vekom klesá prípadný ušlý zárobok, tak by mi mali rásť finančné rezervy a hodnota majetku. A to takisto znižuje potrebu poistného krytia.
„A pokiaľ ešte študujem a príjmy nemám, poistka ma chráni v situácii, že ma počas štúdia postretne taký zdravotný problém, ktorý ma zbaví možnosti si v budúcnosti zarábať. Keď to zhrnieme: čím skôr si človek nastaví správne krytie, tým lepšie,“ vysvetľuje Peter Szóistók.
Nebojte sa tak úrazov, nepodceňte ochorenia
Vlastne môžeme uvažovať skoro rovnako ako v minulom článku o poistení živiteľa rodiny. Princíp je stále rovnaký. Hlavnou úlohou životného poistenia je nahradiť človeku ušlý príjem v prípade, že nie je najmä zo závažných zdravotných dôvodov schopný pracovať (alebo nebude schopný v budúcnosti). Ďalej by malo pokryť jednorazové náklady spojené s tým, kvôli čomu o schopnosť pracovať a zarábať príde.
Aj prístup k potenciálnym príčinám budúcich zdravotných problémov – teda k ochoreniam a úrazom – by mal byť rovnaký. Štatistiky príčin sa príliš nelíšia, dominantnou príčinou problémov sú ochorenia. Opäť platí aj to, že poistenie by malo pokrývať hlavne dlhodobé problémy. Predovšetkým keď mladý človek ešte študuje, sú krátkodobé problémy o to menej podstatné.
Kľúčové riziká ako invalidita, závažné ochorenia, trvalé následky úrazu. Pokiaľ človek už pracuje, uvažujeme tiež o pracovnej neschopnosti. Skôr to nemá zmysel. Až potom prípadne pridávame liečenie úrazov, hospitalizáciu a pod.
Riziko smrti
Tu je asi pri životnej poistke najväčší rozdiel medzi človekom, ktorý žije single a nemá záväzky, a živiteľom rodiny. Ten druhý musí myslieť na to, aby po sebe nenechal nezaopatrenú rodinu. Mladý človek bez záväzkov naopak nepotrebuje kryť riziko smrti vysokou čiastkou. Ideálna poistná čiastka je 2000-4000 € pre prípadné pokrytie nákladov s pohrebom.
„Pokiaľ ale mladý človek má záväzky a je potrebné vyššie krytie, opäť musí byť riešená jak nemocenská, tak úrazová príčina. Aj keď si možno myslíte, že keď už umiera mladý človek, musí to byť kvôli úrazu, štatistika je iná. U ľudí vo veku medzi 20 a 30 rokov tvorí úraz príčinu smrti približne v 55 percentách prípadov, rozhodne teda nie prevažnú väčšinu. Poistiť iba úmrtie v následku úrazu teda nie je dostatočné,“ hovorí analytik životného poistenia skupiny Simplea.
Za zváženie ale napriek tomu stojí, či aj mladého človeka predsa len nepoistiť pre prípad smrti na vyššie sumy. To z vyššie uvedeného dôvodu, ale pokiaľ je zdravý, poisťovňa ho prijme bez problémov. Pokiaľ v medziobdobí, kedy by nebol poistený, začne zdravotný problém (a nemusí byť úplne závažný – stačí vyšší krvný tlak), môže sa poistka v budúcnosti, keď bude treba, výrazne predražiť. Rovnako ako u invalidity rastie s vekom taktiež cena krytia smrti.
Detské poistky zmeňte na dospelé čo najskôr
Pokiaľ máte pre svoje ratolesti uzatvorené detské poistky, často bývajú nastavené do 26 roku veku. Nenechávajte ju tak až do konca a riešte okolo ich osemnásteho roku plnohodnotnú dospelú poistku. Detské poistky nevedia kryť invaliditu nižších stupňov a môžu sa tiež líšiť balíčky pri závažných ochoreniach. Ideálne potomkov rovno zapojte, aby vedeli, ako a prečo je nastavené poistka, ktorú si časom preberú a budú sa o ňu starať sami.
Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk