Страхование ответственности ипотечного заемщика невыгодно страховщикам
Минэкономразвития РФ подготовило законопроект, предполагающий внесение изменений в ФЗ «Об ипотеке», в частности, добавление в закон пункты о страховании ответственности заемщика, однако, эксперты страхового рынка сомневаются в целесообразности такого решения.Ведомство предлагает расширить возможности ипотечных заемщиков за счет страхования и в 3 раза снизить минимальный первоначальный взнос, пишет "Интерфакс". В частности, в пояснительной записке к законопроекту отмечается, что изменения дадут возможность добавить в закон об ипотеке возможность «страхования ответственности заемщиком, не являющимся залогодателем, предусмотреть возможность страхования ответственности заемщика по договору займа, а не только кредита». Также предполагается исключить требование о необходимости уплаты страховой премии сразу за весь срок действия договора страхования при осуществлении страхования ответственности заемщика по кредитному договору или договору займа.
Планируется и предусмотреть право кредитора-залогодержателя осуществить страхование финансового риска возникновения убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества при обращении взыскания на указанное имущество либо с недостаточностью стоимости оставленного за залогодержателем заложенного имущества, для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований.
Стоит также отметить, что Минэкономразвития в своем законопроекте предлагает определить страховой случай по договору страхования финансового риска кредитора и предусмотреть возможность прекращения обязательств заемщика в случае недостатка не только стоимости оставленного залогодателем за собой предмета ипотеки, но и вырученных от реализации предмета ипотеки средств.
Кроме того, законопроектом минимальный размер страховой суммы при осуществлении ипотечного страхования определяется в размере 10% от основной суммы долга. Как отмечается в пояснительной записке, согласно данным социологического исследования, проведенного ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья могут внести только 18% потенциальных заемщиков. При снижении первоначального взноса до 20% доля потенциальных заемщиков вырастает до 51%, а снижение требований к первоначальному взносу до 10% резко увеличивает доступность жилищного кредита до 80%.
В пояснительной записке также поясняется, что одним из компонентов процентной ставки является ее рисковая составляющая. Четкое определение законопроектом существенных условий страхования соответствующих рисков позволит передать значительную часть «неожидаемых» рисков третьей профессиональной стороне, что окажет итоговое положительное влияние на снижение уровня процентной ставки по ипотечным кредитам.Как уже сообщалось ранее, по расчетам АИЖК, реализация комплекса мер позволит снизить уровень процентной ставки до 8,6% к 2015 году.
Кроме того, Минэкономразвития подготовило законопроект «О внесении изменений в статьи 217 и 291 части второй Налогового кодекса (НК) Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные поправки вносят изменения, «предусматривающие отнесение страховых взносов кредитора по договору страхования финансового риска кредитора к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу в целях налога на прибыль, а также позволяющие исключить из доходов физического лица доходы в виде сумм задолженности, начисленных процентов, признанных судом штрафных санкций и пеней, погашенных за счет страхового возмещения, полученного кредитором по договору страхования финансового риска кредитора при наступлении страхового случая».
Опрошенные Realestate.ru представители рынка страхования считают, что указанные изменения не окажут существенного влияния на рынок ипотечного кредитования.
Начальник отдела развития ипотечного страхования управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников пояснил Realestate.ru, что ажиотажного спроса на данный продукт не будет. «Если говорить о крупных городах, то спрос на кредиты с низким первоначальным взносом и страхованием ответственности невелик, а в других регионах (где средний размер кредита ощутимо меньше) заемщиков зачастую отпугивает большой размер страховой премии, которую надо уплатить единовременно за несколько лет, – пояснил эксперт. – Многие клиенты предпочитают увеличить первоначальный взнос, чем заключать договор страхования ответственности. Этот момент особенно актуален в свете того, что согласно законопроекту максимальная страховая сумма по таким договорам может достигать половины основной суммы долга».
В свою очередь директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов рассказал, что страхование ответственности ипотечных заемщиков присутствует на рынке несколько лет, как, впрочем, и кредитные продукты с пониженной величиной первоначального взноса. «Нельзя сказать, что данные продукты являются очень востребованными. Изменения в ФЗ «Об ипотеке» всего лишь юридически оформляют существующую практику, что, предполагается, привлечет дополнительных заемщиков, – пояснил эксперт. – Но если рассматривать с точки зрения интересов страховых компаний, то договоры страхования ответственности ипотечных заемщиков практически все участники рынка перестраховывают в специализированной страховой компании СК «АИЖК», и маржинальность такого страхования близка к нулю».
По оценкам эксперта, маловероятно, чтобы сборы по этому продукту превысили 5% от сборов по другим, связанным с ипотекой, видам страхования. Скорее, наличие ипотечного страхования в линейке предлагаемых продуктов позволит привлечь потенциальных клиентов и застраховать предмет залога, а также жизнь и утрату трудоспособности на добровольной основе.
Мария Лукина