Финансист Бархота: планировать расходы нужно на каждый день
Стабильный доход не гарантирует стабильного бюджета. Деньги уходят на мелочи, подписки и непредвиденные траты, а кредиты становятся нормой. Большинство россиян знает, что нужно иметь резерв, но лишь единицы превращают это знание в привычку откладывать. Почему так выходит, куда уходят деньги и как наконец начать копить?
Куда уходят деньги
Деньги заканчиваются до зарплаты даже у тех, кто получает стабильный доход. Эксперт финансового рынка Андрей Бархота в разговоре с 360.ru объяснил, что причина кроется даже не в низких заработках и не в расточительности, а в самом устройстве личных финансов.
«Деньги заканчиваются до зарплаты часто по той причине, что доходы у нас предсказуемы и ожидаемы. А расходы у нас могут оказаться непредсказуемыми. Такое возникает, во-первых, из-за индивидуальной потребительской инфляции», — объяснил специалист.
Как уточнил эксперт, даже привычный набор продуктов из супермаркета незаметно дорожает в течение месяца. Одна и та же корзина покупок в начале месяца может стоить 1500 рублей, а к концу — уже 1700.
Во-вторых, мы не знаем, какие неординарные расходы будут в этом месяце. Это может быть покупка поломавшейся стиральной машины или срочное приобретение новых брюк. Такие покупки могут очень сильно изменить конфигурацию бюджета, и вы сразу уходите в минус.
Андрей Бархота
эксперт финансового рынка
Такое сочетание предсказуемых доходов и непредсказуемых расходов и создает кассовый разрыв. И пока человек это не осознает, любые попытки копить будут заканчиваться неудачей.
Как подступиться к решению
Осознание проблемы — только первый шаг. Дальше нужны конкретные действия, которые превратят хаотичное управление деньгами в систему.
Эксперт выделил три метода, которые работают даже при небольшом доходе. Первый — детальное планирование расходов на каждый день.
«Естественно, очень важно планирование расходов, чтобы расходы были не просто такими, как вы себе представляете в уме, они должны быть буквально детализированы на каждый день, и должно быть жесткое бюджетное правило, которое ограничивает расходы, которые выходят за рамки плана», — посоветовал Бархота.
Во-вторых, пересмотр дневного норматива после каждой крупной покупки. Если человек потратился на дорогую вещь, он должен понимать, насколько придется урезать другие расходы в последующие дни.
Не так, что просто берем и тратим бюджет, а так, что в последующие дни придется урезать. Был норматив в день потребления, например, 1500 рублей, а станет теперь 1000 рублей.
В конце концов, нужно заранее оценивать последствия каждой крупной траты. Приобретая дорогую вещь, нужно сразу понимать, как это повлияет на бюджет в оставшиеся дни до зарплаты.
Если человек уже пробовал планировать, но срывался, нужно проанализировать момент срыва. Чаще всего проблема не в слабой воле, а в слишком жестких рамках, которые невозможно соблюдать длительное время.
Стоит начать с малого: в первую неделю просто записывать все траты, не ограничивая себя. На второй неделе достаточно поставить один лимит, например на кофе или доставку, и только когда он перестанет вызывать дискомфорт, вводить следующие ограничения.
Как увидеть скрытые расходы
Главная проблема финансовой нестабильности — не низкий доход, а «дыры» в бюджете, которые человек не замечает. Эти дыры образуются из мелких, кажущихся незначительными трат, которые в сумме съедают ощутимую часть бюджета.
«Чтобы понять, какие расходы могут незаметно способствовать срыву доходных планов, необходимо провести аналитику, то есть распределить ваши расходы ежемесячно. Кстати, если вы большую часть расходов осуществляете с помощью банковской карты, банковские приложения предлагают детализацию внутри приложения», — посоветовал Бархота.
Эксперт предложил сначала распределить расходы по функциональному критерию: продовольствие, жилищно-коммунальные услуги, одежда и другие. Затем нужно посмотреть, как эта структура меняется от месяца к месяцу, особенно в периоды с явным перекосом.
Также можно пересмотреть подход к покупкам. Многие приобретают все товары в одном месте, где цены на разные группы товаров не оптимизированы, поэтому стоит сравнить цены в разных магазинах.
Кроме того, стоит обратить внимание на «невидимые» траты: подписки на сервисы, которые давно не используются, ежедневный кофе на вынос, доставка еды, мелкие спонтанные покупки в супермаркетах. Например, 200 рублей на кофе в день превращаются в 6000 рублей в месяц и 72 000 рублей в год — сумма, сопоставимая с крупной покупкой.
Срочные покупки без кредитов
Крупные покупки без кредитов — это не миф, но для этого нужна финансовая подушка безопасности. Без нее любая серьезная трата становится ударом по бюджету и поводом для нового займа.
Единственный способ планировать крупные покупки без угрозы для бюджета — это иметь финансовую подушку безопасности. Это должны быть средства в размере от трех до 12 месячных доходов. Без этой подушки любая более-менее крупная покупка может серьезно отразиться на семейном бюджете. Поэтому без подушки безопасности говорить о стабильности не приходится.
Андрей Бархота
По словам эксперта, чтобы сформировать такой резервный фонд, вовсе не обязательно какое-то время жить впроголодь. Нужно сформировать привычку накопления.
«Я рекомендую откладывать ежемесячно от трех до 7% от дохода. Соответственно, за 20 месяцев у вас будет размер месячного дохода. При этом вот эти 5% от дохода, это небольшая сумма, она будет для вас необременительной. Соответственно, чем раньше вы начнете формировать финансовую подушку безопасности, тем лучше», — посоветовал Бархота.
Для большинства семей оптимальный старт — три месячных дохода. Это сумма, которая позволит пережить потерю работы, срочный ремонт или неожиданный счет без кредитов.
Но накопить деньги — только полдела. Важно строго определить, на что можно тратить подушку, а на что — нет.
«Нужно строго очертить те области, которые можно из нее финансировать, и те, которые нельзя. Например, покупку новой стиральной машины финансировать можно и нужно. А можно ли финансировать подарки друзьям и подругам? Скорее всего, нет», — объяснил эксперт.
Удобный практический шаг — открыть отдельный накопительный счет в другом банке и настроить автоматический перевод в день зарплаты. Даже 3–7%, как посоветовал эксперт, незаметно уходят с основного счета, но превращаются в серьезный резерв.
А защититься от импульсивных поможет правило 90 дней. Если хочется купить дорогую вещь, стоит записать ее в список и подождать три месяца, и если желание не пропало, можно покупать.
Приложение или блокнот
Люди годами ищут идеальное приложение для финансов, но так и не начинают вести бюджет. Вопрос выбора инструмента вызывает едва ли не больше споров, чем сами способы экономии.
«Техника ведения бюджета в значительной степени зависит от масштабов домашнего хозяйства и его бюджета. А также от самого человека, его возможностей, его финансовой грамотности и интуитивного ощущения бюджета. Некоторые в уме могут перемножить двузначные или трехзначные числа, а некоторые даже не знают, сколько они тратят в месяц», — сказал Бархота.
Начать эксперт предложил с простого теста. Он поможет оценить дальнейшие шаги, не погружаясь в сложности бухгалтерского учета.
Для начала я бы рекомендовал делать отметки о том, какой у вас остаток на первое число месяца, на 15-е число и на конец месяца. Если эти суммы близки к нулю или к минусу, то стоит переходить к ведению бюджета, к детализации всех статей расходов для того, чтобы выловить те, которые действительно ставят под риск исполнение бюджета и приводят изысканию каких-то внутренних резервов вроде экономии и кредитования.
Андрей Бархота
В дальнейшем уже можно определиться с инструментами. Приложения позволяют автоматически подгружать операции с карты и показывают структуру бюджета в графиках, но при этом требуют некоторого предварительного изучения. Блокнот или простейшая таблица в Excel требуют записывать каждую покупку вручную, но именно это может помочь лучше рассмотреть свои привычки.
«Выбор способа зависит от человека, его поведенческой модели, его способности оценить свои силы более-менее трезво. Все средства хороши в зависимости от возможностей», — заключил Бархота.
Не важно, что именно выбрать, важно начать и пользоваться выбранным инструментом регулярно. А чтобы понять, подходит ли инструмент, лучше всего взять любой вариант и использовать его ровно 30 дней без смены.
Чего стоит дисциплина
Деньги уходят не потому, что их мало, а потому что нет системы. Анализ расходов и регулярное ведение бюджета способны навести порядок даже в самых сложных случаях.
Финансовая стабильность — это не столько вопрос дохода, сколько вопрос дисциплины и готовности видеть свои реальные траты. Начать нужно с сегодняшнего дня — с одного маленького шага, с одной записи, с одного отложенного рубля.