Граждане обескровили российские банки

С июня прошлого года россияне стали переводить на счета в зарубежных банках в среднем по $7,7 млрд в месяц – около 8% ежемесячных доходов. Отток капитала из страны обретает все более необратимый и устойчивый характер. Причем, судя по его динамике, наших граждан абсолютно не смущают все те многочисленные ограничения на операции с валютой, что введены финансовыми властями РФ и западных государств.Речь идет об относительно новой модели потребительского поведения, отмечают в Центре макроэкономического анализа «Альфа-банка». По оценке авторов исследования, склонность домохозяйств сберегать средства, а не тратить на покупки, выливается в итоге в регулярные денежные трансферты за границу – по крайней мере, для каждого двенадцатого.Как сообщил ранее ЦБ, в 2022 году объем депозитов российских физлиц в иностранных банках вырос почти втрое, до $94 млрд. Всего же граждане (подчеркнем: именно физические лица) вывели за пределы страны 4 трлн рублей, и это абсолютный рекорд с кризисного 2018 года.Ситуация безрадостная, особенно с учетом недавнего заявления председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной на встрече с представителями банковского сообщества. Глава регулятора предупредила, что российская экономика нуждается в дополнительных финансовых ресурсах для перестройки в условиях санкций. Усиленного кредитования требуют, в частности, проекты в области машиностроения, микроэлектроники, фармацевтики. Но беда в том, что ликвидности в России становится все меньше – и в бюджете, и в банковской системе, и в зарплатных фондах предприятий, и в различных «загашниках» у граждан.Скажем, операционная деятельность коммерческих банков завязана главным образом на средства клиентов, это для них основной источник долгосрочного фондирования (формирования собственных финансовых ресурсов). И когда ежемесячно с депозитов и карточных счетов куда-то уходят миллиарды долларов, это в прямом смысле перекрывает кислород кредитным организациям.«В 2022 году общий отток капитала из России превысил $200 млрд, это примерно половина федерального бюджета, - говорит руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. - Конечно, речь не только о физлицах, забирающих свои средства из банков и фактически их обескровливающих (пока деньги лежат на счету, они являются собственностью банка и используются для выдачи кредитов), но и о бизнесе, который сворачивает деятельность. В любом случае сумма очень серьезная. Страдает и экономика в целом: люди меньше тратят, потребление падает, экономические процессы замедляются».Вместе с тем, снимая деньги со счетов в российских банках, население переводит их в иностранные юрисдикции лишь примерно в половине случаев. Остальная часть трансформируется в недвижимость, либо в валютную наличность, которую в условиях нестабильности лучше иметь на руках, нежели в банке. По словам Деева, это показатель классического кризисного поведения граждан, которые опасаются ухудшения условий, связанных как с депозитами, так и с покупкой валюты.«Усиливающийся отток капитала за рубеж – грозное явление для экономики, - рассуждает аналитик TeleTrade Владимир Ковалев. - Оно ограничивает возможности инвестирования средств через банки на необходимые внутренние нужды. Оно сокращает предложение валюты на рынке и увеличивает спрос на нее, что ведет к ослаблению рубля. В определенной степени - это и проинфляционный фактор, способствующий росту цен. Ведь эти средства пошли бы на кредитование, а чтобы их восполнить, необходимо увеличить денежную массу в экономике».Конечно, иностранные банки получают определенную выгоду в виде дополнительной ликвидности из России. Но поскольку многие из них опасаются подпасть под западные санкции, открыть там счета россиянам бывает крайне сложно. В подавляющем большинстве случаев необходимо (а порой и этого недостаточно) личное присутствие заявителя.Проще иметь дело с банками в странах ближнего зарубежья, не относящихся к «недружественным» - Азербайджане, Армении, Белоруссии, Казахстане, Узбекистане, Сербии и Турции. Однако и тут могут быть любые подводные камни – в виде, например, перечня требований, касающихся необходимых документов. Кроме того, велика вероятность, что условия неожиданно поменяются, причем в худшую сторону. Тем не менее, резюмирует Ковалев, никакие препоны не останавливают россиян, предпочитающих держать личные средства за границей.«Рыба ищет – где глубже, а человек ищет - где лучше, - философствует финансовый аналитик Сергей Дроздов. – Да, осуществлять трансграничные переводы сегодня непросто, поскольку основная масса российских банков находится под санкциями и не может проводить операции с валютой. Но у нас народ креативный, его не смущает необходимость совершить массу действий для открытия зарубежного счета – слетать в страну, получать там местный IP-адрес, договориться с банком, и так далее. Людей не страшит и вполне реальная угроза санкционной заморозки их денег».Напомним также, что в марте 2022 года ЦБ ограничил вывод денег за рубеж суммой в $5 тысяч для физлиц. В июне порог был повышен до $10 тысяч, а если перевод происходит на свой счет или другому человеку – до $150 тысяч.Авторы: ГЕОРГИЙ СТЕПАНОВ