В стране станет больше чёрных кредиторов. Почему снижение ставок по микрозаймам сыграет с заёмщиками злую шутку?
Дожили. С лета максимальная ставка по кредиту в МФО будет не 1% в день, а 0,8%. А что ж вы хотели – народ беднеет, пора беднеть и тем, кто раздает займы. Но верьте моему слову, в стране станет больше черных кредиторов.
Чёрные кредиторы. Фото: sreda24.ru
Главное, чтобы костюмчик сидел!
Если Вы помните, в конце 2022 года Госдума приняла закон о снижении максимального размера ежедневной процентной ставки по займам МФО. И с 1 июля 2023 года максимальная ставка снизится с 1% до 0,8% в день. Иначе говоря, максимальная полная стоимость потребкредита (займа) законодательно сокращается с 365% до 292% годовых.
Уточним, не всегда микрофинансисты устанавливают процентные ставки по кредиту по верхней, разрешенной законом, ставке. Сейчас таковых кредитов на рынке около 85%, а год назад было 70%.
Кроме того, новый закон обязывает кредиторов из МФО устанавливать максимальный размер долга. По договору потребкредита сроком до года сумма всех набежавших процентов, то есть, переплата к займу, не сможет превышать 30%.
Как поясняет председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, за осеннюю сессию минувшего года Комитетом принято около 50 законодательных актов. И по значимости закон о МФО он ставит вторым – сразу после «кредитных каникул» для участников СВО.
Так вот вы какие… чародеи, изобретатели волшебной палочки!
Посмотрим, как это нововведение скажется на гражданах-потребителях. Конечно, долговые обязательства у заемщика подешевеют. Вроде бы и к лучшему, но не все так просто.
Новый закон заставляет кредиторов при сохранении прежнего уровня риска получать за этот риск меньше денег. Соответственно, скоринг станет жестче. То есть, МФО примутся чаще отказывать в займах.
Конечно, МФО попытались бы компенсировать недополученные прибыли за счет навязывания дополнительных услуг или скрытых комиссий. Но Служба по защите прав потребителей Банка России не дремлет. И глава службы Михаил Мамута в последнее время слишком уж часто обещает за такие проделки карать незамедлительно. Как говорится, навязывать очень хочется, но как-то боязно.
Что тогда? Профильные эксперты нехотя признают, что нововведение вытеснит с и так сужающегося рынка ещё часть игроков, которые уйдут в нелегалы.
Сколько кредиторов уйдут в тень с 1 июля? В кулуарах эксперты сходятся на цифре в 10%. Остающиеся «белыми и пушистыми» пробуют получить от ЦБ отступные и готовят свои поправки в законы – например, микрофинансисты жаждут равных прав с банками.
Кровью скреплять не будем — чернила надёжнее
В пояснительной записке к законопроекту уточняется, что при ограничении в 0,8% в день заёмщики по всей стране сэкономят порядка 5 млрд рублей в год. Соответственно, столько же потеряют кредиторы. Но законодатели считают, что от последних не убудет.
«Ни ковидные, ни последующие вызовы не остановили рост рынка МФО. И с 2019 года общий портфель кредитов в этом сегменте вырос в 1,7 раза. В 2022 году рынок продемонстрировал мощный рост. Особенно в третьем квартале. Скачек к кварталу предыдущего года составил 24%. Но если в четвертом квартале 2021 года доля потребкредитов с процентной ставкой более 292% годовых составляла около 70%, то на к концу года этот показатель вырос более чем до 83%. Если взять подобные займы, то 78% из них – это займы с максимальной ставкой (1% в день). Первый вывод, который нужно сделать и о котором говорят коллеги из Госдумы, профильных министерств и ведомств, – нужно ограничивать максимальную процентную ставку», - рассуждает директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.
У вас не волшебство, а брак сплошной
Как ранее сообщал Анатолий Аксаков, в ходе трех чтений законопроекта предлагались различные параметры снижения предельной ставки. В том числе и до 0,5%. Но Банк России такую поправку не поддержал. Ведь это означало бы уход половины ныне работающих МФО в тень.
