«Кредит на кредит»: что делать, если не хватает средств погасить долг?
В 2021 году банки выдали кредиты наличными в размере почти 6,9 трлн рублей, что является рекордным показателем за всё время и превосходит результат 2020 года на целыъ 37%, рассказывает Виктор Садыков, являющийся директором кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1». Большую долю в них занимают ипотека и потребительские кредиты на покупку автомобиля или для запуска бизнеса. Но также, не малая часть относится к кредитам для погашения предыдущих займов.
«По данным Росстата, инфляция прошлого года составила 8,4%. Доходы россиян не растут. Поэтому неудивительно, что люди начали жить в кредит. Но с ростом кредитования растут просрочки по платежам», – отмечает эксперт.
Эксперты объявляют сложившуюся ситуацию тем, что с 2020 года до второй половины 2021 года ставка ЦБ РФ была достаточно низкой для России. Из-за подобной низкой ставки процент по кредитам также снижался. Поэтому появилась возможность взять в долг более дешевые деньги, говорит эксперт. Выгода заключается в следующем : платить по итогу придется меньше, а долговая нагрузка уменьшится.
В чем причины такого поведения заемщиков?
1. Одна из первостепенных причин – ухудшение экономической ситуации в России и падение реального уровня доходов населения, утверждает Игорь Афонин, руководитель юридической фирмы «Афонин и партнеры». По сравнению с ростом цен, люди стали меньше зарабатывать, что в итоге привело к тому, что людям не хватает денег элементарно купить продукты. Поэтому пользуются популярностью такие социальные пакеты, как десять тысяч рублей на ребенка. В основном эти выплаты идут на покупку продуктов первой необходимости.
«Поэтому первое, на чем пытаются сэкономить люди – выплаты по кредитам. Надеются на авось, что пронесет. Например, люди берут кредит, чтобы рефинансироваться, но это не решает ситуацию – а просто отодвигает. Ситуация на самом деле становится только хуже, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту становятся меньше, но платить такой кредит дольше и процент по нему больше»
2. Еще одна причина – доступность рассрочек и кредитных карт
«Все маркетинговые ходы и скрипты продаж нацелены на убеждение клиента, что надо жить здесь и сейчас, не стоит откладывать на потом свои мечты и свои желания. Нужно именно сейчас купить огромный телевизор или улететь на океан, тем более, что при рассрочке у вас нет переплат, с кредитной картой у вас есть огромный грейс-период», – приводит пример эксперт.
3. Третья причина - глобальная цифровизация (доля онлайн-займов в секторе МФО в выдачах увеличилась до 81% в краткосрочном сегменте и до 37% в долгосрочном), при которой оформить данные продукты можно буквально запару кликов мышкой. В результате чего, мы наблюдаем чрезмерную доступность данного инструмента, которая ,в свою очередь, приводит к тому, что клиенты набирают большое количество «бесплатных» обязательств, но семейного бюджета не хватает на покрытие непредвиденных расходов.
Какая будет оптимальная стратегия заёмщика ?
Для того, чтобы изменить ситуацию на личном уровне, нужно также подумать над своим карьерным развитием, например, получить необходимые для этого навыки, вести личный финансовый учёт и не рассчитывать на какие-то волшебные таблетки.
Если же нет денег на выплату кредитов, то самым разумным вариантом будет карьерное развитие и увеличение своего заработка. Но, к сожалению, многие делают тоже, что и раньше, надеюясь при этом на противоположный результат. Однако это провальная стратегия. Нужно взять на себя ответственность, понять, сколько ты хочешь зарабатывать и чего в твоих навыках не хватает для этого. И, соответственно, получить эти навыки, утверждает эксперт.
Также рекомендуем вести личный финансовый план. Это помогает лучше структурировать расходы и видеть, что ты можешь себе позволить, а что нет.
Рекомендация от эксперта
Специально для Bankiros.ru Игорь Смирнов, генеральный директор МКК Creditter, дал несколько советов заемщикам, которые задумываются взять кредит на погашение старого:
1. Попытайтесь договориться со своей кредитной организацией. Если у человека временные финансовые трудности, нужно об этом прямо рассказать своему менеджеру. Не бойтесь! Поверьте, добросовестная компания не заинтересована в потере клиента и обязательно пойдет на контакт. Это миф, что по отношению к должнику сразу же будут введены штрафные санкции. Вам обязательно предложат варианты реструктуризации кредита или отсрочку (в зависимости от ситуации).
2. Нужно попробовать «найти» деньги, создав дополнительный источник дохода, например, монетизировав свое хобби, или продав ненужные вещи. То есть, следует привлечь необходимые средства легальным и доступным вам способом, но главное – постараться не оформлять заем в кредитной организации.
По статистике компании, в 80% случаев тактика оформить микрозаем для выплат по кредит обязательно приводит к просрочке. Поэтому заемщикам следует избегать таких ситуаций, отмечает эксперт.