Страховые мошенники: как они зарабатывают на россиянах и что им можно противопоставить
На прошедшей в Москве конференции «Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании» эксперты обсудили тему борьбы со страховыми мошенниками. Было отмечено, что в большинстве регионов, особенно в «токсичных» (с высоким риском мошенничества в ОСАГО), клиенты чаще просят компенсацию не ремонтом, а деньгами. Как это указывает на высокий уровень мошенничества? Они получают деньги, покупают дешевые Б/У детали и пускают эти автомобили заново в преступные схемы, чтобы снова заработать.Руководитель Блока «Урегулирования убытков» ПАО СК «Росгосстрах» Арман Гаспарян подчеркнул, что страховым компаниям самим крайне сложно справиться с ОПГ аферистов, когда в них входят недобросовестные автоюристы и эксперты, а также сотрудники СТО: все они знают, как формально правильно (но незаконно) оформить претензии для страховых компаний, чтобы получить наибольшую прибыль.
Арман Гаспарян привел в пример мошенническую схему с автомобилем «Nissan Fuga». В справочниках цена на фару этого авто варьируется от 170 до 190 тыс. рублей при стоимости самого ТС от 800 тыс. до 1 млн. рублей. Мошенники заменяют «родные» фары на купленные на вторичном рынке за 10-15 тыс. рублей — и занимаются автоподставами, оставляя в целости дорогие детали и получая денежную компенсацию.
Поэтому мошенники никогда не согласятся на возмещение в виде ремонта авто. Они снова покупают дешевые фары и повторяют схему.
Эксперт отметил, что во многих регионах правоохранительные органы начали активнее работать по делам о страховом мошенничестве. Уголовные дела теперь чаще доводятся до судов, и аферистам начали выносить более строгие приговоры, что позволило сбить волну мошенничества в ряде субъектов РФ.
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов напомнил, что автотехническая экспертиза – один из действенных методов для доказательства вины автоподставщиков. Она выявляет техническую возможность предотвращения столкновения со стороны участника ДТП: такой вид экспертизы может помочь страховщикам в выявлении мошеннических действий. В том числе в двух самых популярных схемах: подставы на круговых перекрестках и движение задним ходом.
Сергей Ефремов рассказал также о важности получения страховщиками записей с камер фото- и видеофиксации, приведя в пример один такой случай. В Санкт-Петербурге осенью 2023 года камерами было зафиксировано, как автомобиль 12 раз объехал перекресток с круговым движением перед тем, как спровоцировать ДТП. После передачи информации в отделение МВД была проведена автотехническая экспертиза. Было доказано, что столкновения можно было избежать, если бы были соблюдены ПДД.
На данный момент, несмотря на ФЗ № 327 от 14 июля 2022 года (о предоставлении страховщикам запрашиваемой информации) и Постановления Правительства РФ № 523 от 31 марта 2023 года (о предоставлении фото и видеоматериалов дорожно-транспортных происшествий), только в 35 регионах страны предоставляют данные с аппаратно-программных комплексов «Безопасный город», «Поток», «Паутина» или иных источников.
Сергей Ефремов также затронул тему страховых детективов: этот вид деятельности в России пока слабо развит, но эксперт выразил надежду на его развитие и отделение понятия «детективной деятельности» от «охранной деятельности» на законодательном уровне.
Эксперты рассказали, что часто страховые мошенники покупают полисы у некрупных страховщиков в своих и соседних регионах, инсценируют аварии и обращаются за выплатой в среднем в ближайшие две недели после оформления полиса.
Руководитель Центра юридического обеспечения Блока управления убытками САО «ВСК» Марина Романчук рассказала, что по её опыту часть молодого поколения не понимает, для чего нужно ОСАГО, и предпочитает платить штрафы за его отсутствие. Также эксперт затронула тему недобросовестных автоюристов и аварийных комиссаров. Недобросовестные посредники прибывают на место аварии зачастую раньше представителей ГИБДД.
Либо специально ждут на перекрестках, на которых часто случаются ДТП, либо используют данные из «Яндекс Карт», чатов таксистов и водителей автобусов, от ГИБДД и из иных источников. Спикер подчеркнула важность чтения договоров и других документов, которые такие посредники предлагают подписать, потому что зачастую обещанная посредником сумма «у капота» ниже той суммы, которую заплатила бы страховая компания.
Недобросовестный посредник забирает себе все деньги, выплаченные страховой компанией через выигранный им суд, включая штрафы и пени, а водителю остаётся разбираться с налогами, которыми облагаются эти штрафы и пени. Потом водителя ждёт увеличение стоимости следующего полиса ОСАГО и привлечение к ответственности за действия его посредника.
При этом расторгнуть договор цессии после подписания с недобросовестным автоюристом будет крайне дорого. Как правило, такие посредники прописывают в условиях множество штрафов на случай расторжения.
Ольга Писанова, основатель и руководитель проекта ООО «Первый аджастер», также рассказала, как граждане страдают от недобросовестных автоюристов/аварийных комиссаров. Люди часто оказываются в юридически сложной западне, так как не могут самостоятельно справиться с проблемами, созданными недобросовестными посредниками. Проблемы заключаются не только в испорченных отношениях со страховыми компаниями, но и в выплате налогов с полученных посредником средств, и в повестке в суд, если выясняется, что посредник подделывал документы для суда (иногда в сговоре с автоэкспертами).
Ольга Писановат заявила, как те же недобросовестные посредники вместе с договором цессии покупают у людей и доверенность на право получения денег, в том числе и на причитающиеся в случае вреда жизни и здоровью 500 тыс. рублей. Получают злоумышленники такую доверенность за символические деньги, так как часто страхователи просто не знают об этой компенсации и в целом находятся в подавленном состоянии.
Генеральный директор ООО «Абсолют Страхование» Дмитрий Руденко напомнил, что мошенничество есть не только в моторном страховании, но в страховании жизни и здоровья. Например, в ипотечном страховании аферисты могут заключать несколько договоров в разных компаниях, а позже приходить со справкой о заведомо скрытой болезни и требовать выплаты.
Эксперт считает, что для минимизации трат из-за мошеннических действий стоит ввести в страхование жизни и здоровья такую же общую базу, как, например, Бюро страховых историй (БСИ), чтобы страховщики могли быстрее получать информацию, действительно ли и при каких обстоятельствах их клиент получил травмы или погиб.
Такая система позволила бы принимать решения о выплате без длительного ожидания ответа от различных ведомств и отсеивать случаи, когда люди пытаются оформить полис и получить компенсацию незаконно.