Будут ли расти ставки по вкладам

Запад пугает Россию все новыми торговыми ограничениями. Инфляция растет. Доллар побил очередной рекорд стоимости. А цена на нефть падает. Обилие негативных экономических новостей просто зашкаливает. Ожидает ли нас очередной кризис? И как спасти сбережения от финансовых передряг? На прошлой неделе в «Комсомолке» прошел «круглый стол» на эту важную тему.

ЗАНАЧКА ЕСТЬ У ПОЛОВИНЫ

Главный вопрос, который сейчас интересует граждан, - что делать со сбережениями? Ответ на этот вопрос не такой уж простой, как кажется. И ответить на него можно пошагово. Начнем с азов. Сбережения надо сначала просто иметь. А наличием кубышки, к сожалению, могут похвастаться далеко не все граждане.

- Половина россиян в принципе ничего не сберегает, - сетует Ирина Лобанова, глава департамента Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). - Чаще всего сбережения делают граждане 45 лет и старше, с хорошим образованием и живущие в крупных городах.

- Есть разный потребитель и разный кошелек у граждан, - считает Александр Пушков, замглавы Банковского института Высшей школы экономики. - Люди не должны рассчитываться своим кошельком за необдуманные действия политиков. Но из-за санкций именно так, к сожалению, и происходит. На фоне сокращения реальных доходов семей и роста цен на продукты возможности многих людей накапливать сокращаются.

Основное правило финансистов: если в экономике намечается какой-то форс-мажор - срочно откладывай деньги на черный день. Хуже не будет. Видимо, часть россиян эту истину запомнила еще с прошлого кризиса.

- Население продолжает нести деньги в банки, общий объем сбережений граждан уже превышает 17 трлн. рублей, - говорит Александр Жданов, замдиректора департамента банковского регулирования Банка России. - При этом банковские вклады - хороший инструмент для сбережения средств. Это простой гарантированный способ сохранить свои накопления. Плюс доходность неплохая. Средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в крупнейших банках сейчас - 9,5% годовых. В других банках она может быть и выше.

Напомним, ЦБ установил рекомендательный потолок для ставок по вкладам в рублях. Сейчас он составляет 11,5% годовых. Большинство банков стараются не выходить за рамки этого показателя, но прямого запрета нет.

При этом не все вкладчики еще полностью защищены. К примеру, закон до сих пор никак не гарантирует возврат средств юридическим лицам. Поэтому чистка банковского сектора плохо сказывается на экономике.

- Если государство взяло на себя обязательства по надзору, то оно должно отвечать за все банки, - резонно замечает Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков.

ВЫНУЖДЕННАЯ ЩЕДРОСТЬ

Санкции привели к тому, что ставки по вкладам стали снова расти. Причем довольно высокими темпами.

- В итоге клиенты могут получить прибыль от нынешней ситуации, - считает Сергей Платонов, замдиректора департамента финансовой политики Минфина России. - Отсутствие ликвидности вынуждает банки повышать ставки по вкладам. И если вкладчик ведет себя грамотно (хранит в банке не больше 700 тысяч рублей), то он может просто снимать сливки без какого-либо риска.

Что же будет со ставками по вкладам в ближайшее время?

- Первую волну повышения ставок все увидели в августе, - говорит Наталья Розенберг, начальник Управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского кредитного банка. - На ближайшую перспективу ставки в рублях еще немного повысятся. Увеличатся и ставки по валютным вкладам.

- В Связь-Банке также ожидают повышения ставок по вкладам на рынке, но примерно до 1,5 процента, - говорит Наталья Наливкина, замглавы департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.

Тем не менее повторения 2009 года не будет, говорят банкиры. Напомним, тогда щедрость банков просто зашкаливала. В рублях можно было вложить средства под 18 - 20% годовых, а в валюте - под 11 - 12%. В нынешних условиях ставки по вкладам могут максимально подняться до 13 - 14% годовых, а валютные не превысят 5 - 6%, уверены эксперты.

КУДА ПОСКАЧУТ КУРСЫ

Еще одна важная проблема - снижение курса рубля. В последнее время доллар и евро активно растут в цене. «Американец» уже превысил отметку в 40 рублей, а евро подорожал до 51 рубля. Что будет дальше?

- Изменения курса - это серьезный мотив воздержаться от сбережений, - уверен Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития. - Потому что сейчас вкладчик не понимает, что делать.

По словам эксперта, прогноз на конец года вполне оптимистичный - 37 - 38 рублей за доллар. В Минфине и ЦБ тоже считают, что рубль скоро стабилизируется и даже укрепится.

Но главная угроза для курса рубля ждет нас в декабре. В это время крупным компаниям придется отдавать долги в долларах. И спрос на валюту сильно подскочит. Если ЦБ не будет поддерживать рубль, его курс может опуститься еще сильнее.

- Привлекательность вкладов в валюте росла за счет укрепления доллара, - говорит Александр Жданов. - Но в этом случае вкладчик должен учитывать, что он берет на себя валютный риск, ведь движения курсов непредсказуемы. А процентные ставки по таким вкладам значительно ниже, чем по вкладам в рублях.

ПЯТЬ ФИНАНСОВЫХ СОВЕТОВ

Как говорят участники «круглого стола», чтобы не стать жертвой финансовых передряг, соблюдайте простые правила.

- Кто этого еще пока не сделал, начинайте копить, - советует Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Пром-связьбанка. - Особенно это касается тех, у кого есть кредиты. По крайней мере сделайте себе подушку безопасности в два-три платежа. Это даст вам спокойствие, что в случае неприятностей вы сможете избежать просрочки.

- Получая зарплату, надо сначала откладывать, а потом тратить, - говорит Ирина Лобанова из НАФИ. - Это пример правильного финансового поведения.

- Если у вас уже есть накопления, то подумайте, какие крупные траты вам необходимо сделать в ближайшее время. Все, что остается сверх этой суммы, кладите на срочный депозит под высокий процент, - говорит Наталья Наливкина. - А затем подведите бухгалтерию и определите, сколько вы сможете откладывать каждый месяц. Для этого открываете пополняемый вклад. Доход по нему чуть ниже, но вы сможете каждый месяц добавлять некоторое количество денег на этот счет.

- Выгоднее всего хранить деньги в той валюте, в которой вы получаете доход и тратите деньги, - говорит Наталья Розенберг. - Все остальные инструменты связаны с тем или иным риском. А что касается выбора банка: надо ориентироваться на объем активов и пассивов. Чем больше показатель банка, тем он надежнее.

- Золотая пропорция - две трети в национальной валюте, одна треть - в основных мировых валютах, - советует Никита Масленников. - Но лучше параллельно вкладываться в себя и своих детей - в здоровье и образование.

КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ

Петр МОРСИН, вице-президент ОАО «Бинбанк»:

Накопительный счет - это удобство и доход

- Для открытия вклада нужно выбрать банк, который сочетает в себе высокую надежность и приемлемую доходность. Но также важно определиться с продуктом, дополнительными опциями и возможностями, поскольку ставка не является единственным критерием. Например, если человек не знает точно, когда именно ему понадобятся деньги (возможно - через месяц, а возможно - через пять дней), то срочный вклад для него - не самый лучший выбор: при досрочном расторжении договора в большинстве случаев он не получит проценты. Соответственно, есть категория людей, которым не подходят срочные вклады, зато им было бы интересно размещать средства на текущих счетах, предполагающих начисление повышенных процентов. Клиенту подобные счета позволяют не привязываться к жесткому сроку, фиксированной сумме, всегда есть возможность снять средства, при этом он получает неплохой доход и ежемесячную капитализацию процентов. Другими словами, проценты, которые были начислены в течение предыдущих месяцев, при снятии средств не теряются. Подобные счета в последнее время приобретают довольно высокую популярность. Дополнительное удобство заключается в том, что для открытия накопительного счета не обязательно приходить в офис кредитной организации. Это можно сделать через интернет-банк. А далее клиент, к примеру, может дистанционно переводить на этот счет средства с зарплатной карты или зачислить их обратно, если деньги срочно понадобятся.