Депозит или ипотека — что в Обнинске выгоднее?
Конечно, этими деньгами можно было давным-давно погасить ипотеку на однушку за пределами города. Но многие уверены, что ввязываться в ипотечную кабалу — слишком рискованное мероприятие.
Так какой же может быть выход из данной ситуации? Будем разбираться, исходя из современных реалий.
Возьмем в качестве примера семью из двух человек, среднемесячный доход которой на двоих составляет 60 тыс. рублей, и попробуем рассмотреть варианты.
Вариант 1. Берем ипотеку
Приобретение жилья по договору долгосрочного кредитования пугает многих. Ведь никто не может заглянуть в будущее и адекватно оценить возможные риски. Именно поэтому понятие «ипотека» у многих ассоциируется с финансовым рабством, в котором легко увязнуть и от которого крайне сложно избавиться.
Но стоит ли бояться? Будем отталкиваться от вышезаявленых условий. Оформление ипотечного договора возможно лишь в случае, если имеется стартовый капитал. Допустим, у нашей семьи такой есть, и составляет он 1 миллион рублей. Однокомнатная квартира в Обнинске на сегодняшний день в среднем стоит порядка 3-х млн рублей, значит «занять» у банка придется около двух миллионов. Если воспользоваться программой ипотечного кредитования с господдержкой, то ежегодная ставка будет 11,4%.
Но при этом следует учитывать, что на жилье вторичного рынка данная программа не распространяется, и выбирать можно только среди новостроек, причем, класса «эконом».
Совершив довольно простые подсчеты, мы получим, в итоге, что каждый месяц на протяжении 23 лет придется выкладывать из семейного бюджета порядка 20 тыс. рублей.
Однако, это далеко не полный перечень предстоящих расходов. Ведь «сырую» квартиру первичного рынка недвижимости нужно, как минимум, сделать пригодной для проживания. А это значит, что понадобится ремонт помещения, который по самым скромным меркам составит около полумиллиона рублей. На эти цели можно воспользоваться целевым потребительским кредитом, например, на пять лет. Самая низкая ставка, которую удалось найти, равняется 18%. Таким образом, ваш ежемесячный платеж составит 12 700 рублей. Прибавим получившуюся сумму к расходам на ипотеку и получим расходы в размере 33 тыс. рублей.
Кроме того, если семья планирует обзавестись детьми, то декретный отпуск, как вы понимаете, означает снижение общих доходов. Но тут появится так называемый «материнский капитал», который также можно потратить на частичное погашение ипотечного кредита.
Можно взять ипотеку на недвижимость, которая ещё не введена в эксплуатацию. Ведь цены на неё, как правило, ниже. Но ведь жить где-то нужно. Если нет родственников, готовых приютить, то останется только снимать жилье. А это отъест приличный кусок из уже порезанного кредитом бюджета.
Также можно обратить внимание на вторичную недвижимость, поскольку в неё можно въезжать сразу же, без вложений в ремонт длительного ожидания. Но стоимость таких квартир несколько выше, да и ипотечная ставка уже не столь привлекательна. Кроме того, при заданном выше размере ежемесячного дохода, есть большая вероятность попросту не получить кредит, поскольку сумма выплат будет превышать или стремительно приближаться к дозволенным 50% от бюджета семьи.
Вариант 2. Открываем депозит и собираем на покупку квартиры
Напоминаем, что рассматриваемые условия — та же семья из двух человек и с доходами в 60 тыс. рублей в месяц на двоих.
Средняя стоимость аренды квартиры в Обнинске на сегодняшний день составляет порядка 17 тыс. рублей. Если при этом каждый месяц наши герои будут класть на депозит в банк хотя бы 25 тыс. рублей, то за год, при 17% годовых, они смогут накопить около 350 тыс. рублей. Ещё через год, учитывая вполне вероятное снижение ставки до 12%, сумма будет уже примерно 530 тыс. рублей, при условии, что на счет по-прежнему будет ложиться 25 тыс. ежемесячно. А вот уже через 9 лет, если прикинуть по той же схеме, на счету накопится порядка 5 900 000 рублей, чего вполне хватит на приобретение однокомнатной квартиры, даже если брать в расчет тот факт, что цена на недвижимость с каждым годом в среднем увеличивается на 6%.
Безусловно, цена арендуемой квартиры за необходимые для накопления 9 лет также росла, но и доходы, скорее всего, увеличивались. Поэтому будем исходить из того, что все эти годы ежемесячные расходы на жизнь так и составляли примерно 18 тыс. рублей. У каждого из нас существуют свои потребности, поэтому представления об уровне затрат на комфортную жизнь у всех отличаются. Если 18 тыс. в месяц вам недостаточно, можно рассмотреть вариант аренды квартиры на этот период за пределами Обнинска, или подыскать подработку.
Важно! Вкладывая средства в банк, будьте предусмотрительны — всегда есть риск банкротства финансового учреждения, при этом к Вам в любом случае гарантированно вернется гарантированная сумма выплаты, которая на сегодняшний день составляет 1 400 000 рублей. Поэтому, чтобы не попасть в столь неприятную ситуацию, лучше оформить депозит сразу в нескольких банках.
Вариант 3. Открываем депозит и увеличиваем первоначальный взнос
Сэкономить на аренде квартиры можно только в том случае, если снимать её за пределами города. Примерная стоимость в месяц однокомнатной квартиры в окрестностях Обнинска составляет десять тысяч. Если копить на первоначальный взнос, оформив депозит в банке и откладывая ежемесячно по 30 тыс. рублей, на проживание останется около 20 тыс. рублей — вполне достаточно, чтобы не шиковать, но и не бедствовать. Всего за год при такой экономии можно собрать порядка 400 тыс. рублей, и оформлять ипотеку с первоначальным взносом уже в 1 400 000 руб. Это 44% от общей стоимости квартиры (с учетом удорожания за год), и с условием кредитования на 15 лет ежемесячно необходимо будет выплачивать около 18 тыс. рублей. Таким образом, на проживание в эти 15 лет остается вполне приличная сумма — 32 тыс. рублей. Единственно, арендуя квартиру за Обнинском, следует учитывать траты на дорогу — в среднем в месяц они могут доходить до 3 тыс. рублей.
Какой из трех вариантов наиболее оптимальный, решать только вам, однако прежде, чем сделать окончательный выбор, просчитайте хотя бы примерно свои финансовые возможности по предложенной схеме, а также учитывайте возможные риски.