Высшая школа экономики отвечает на вопросы пенсионеров. Выпуск 4
Высшая школа экономики при поддержке Правительства Москвы с конца октября 2018 по апрель 2019 года проводила лекции и консультативные занятия по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности» для пенсионеров Москвы. Во время занятий, проходивших в территориальных центрах социального обслуживания Москвы, поступило большое количество вопросов от слушателей. Высшая школа экономики публикует ответы на наиболее характерные из прозвучавших вопросов. Ответы подготовлены кандидатом экономических наук доцентов Высшей школы экономики Андреем Ивановичем Столяровым.
1. Почему банк берет большие деньги за пересчет денег со вкладчика, который не воспользовался кредитом?
Автор вопроса: Лобанова Людмила Степановна, Тимирязевский
Банк берет комиссию за пересчет денег при проверке их подлинности. Это входит в понятие расчетно-кассовое обслуживание банка. К примеру, при приобретении квартиры Вы арендуете банковскую ячейку и необходимо проверить и пересчитать подлинность купюр. В этом случае стоимость такой услуги может составлять 0,3% от суммы, но не меньше 100 рублей.
2. Что такое кредитная страховка и как ей воспользоваться?
Автор вопроса: Трошина-Дейнеко М. В., Сокол
Оформление страхового полиса по кредитному договору не является обязательным условием его заключения. Однако ее наличие дает банку дополнительные гарантии возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку.
Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ обеспечения погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте (речь может идти о страховании жизни, страховании от несчастных случаев, страхование на случай потери работы и т.п.).
Прежде чем соглашаться на оформление страхового полиса, надо знать, что это не является обязательным условием (кроме некоторых видов кредита, например ипотечного на приобретение квартиры). Во-вторых, Вы можете самостоятельно выбрать страховую компанию из перечня компаний-партнеров банка. В-третьих, при досрочном погашении кредита можно требовать возврата денег, уплаченных за страховку. В-четвертых, если Вы решили получить страховое возмещение, внимательно прочитайте условия того, что является страховым случаем (к примеру, в случае страхования на случай потери работы страховым случаем не является увольнение по собственному желанию).
3. После заключения договора на кредит, возможно ли его расторгнуть до окончания срока действия?
Автор вопроса: Черникова Любовь Константиновна, Сокол
После заключения кредитного договора его можно расторгнуть в течение «периода охлаждения» – в течение 14 дней (для целевого кредита – в течение месяца), если Вы не воспользовались предоставленной суммой кредита.
Кроме того, кредитный договор можно расторгнуть в случае его досрочного погашения, при взаимном согласии сторон, по решению суда (в случае нарушении банком условий кредитного договора, если это расторжение предусмотрено самим договором).
4. Почему нельзя давать в руки свою банковскую и социальную карты, их ксерокопии или фотографии?
Автор вопроса: Захарова Наталия Ивановна, Сокол
В случае передачи банковской карты в руки незнакомому человеку (который потенциально может оказаться мошенником) у него появляется возможность записать реквизиты вашей карты, а в дальнейшем списать с нее денежные средства. Причем если у Вас не установлено SMS – уведомление о списании и зачислении денежных средств, Вы об этом даже не узнаете.
5. Как защититься от звонков на сотовый о прохождении лечения бесплатно?
Автор вопроса: Выдрина Валентина Николаевна, Жулебино
Если вы устали от назойливых друзей и вездесущих мошенников, можно заблокировать номер телефона, с которого осуществляются звонки. Для этого нужно воспользоваться опциями от операторов мобильной связи либо настройками в самом сотовом телефоне.
Если вам поступают вызовы от номера, которого нет среди списка контактов, добавьте его туда и назовите, к примеру, «нежелательный абонент 1» (впоследствии у вас может быть несколько подобных номеров). В настройках абонента поищите и выберите опцию «Заблокировать» или «Добавить в черный список».
Услуга «Черный список» доступна для подключения практически у всех крупных операторов сотовой связи. Подключить опцию можно в любом салоне связи, через личный кабинет на сайте оператора или путем звонка на бесплатный круглосуточный номер службы поддержки оператора мобильной связи.
6. Почему государство позволяет грабить своих граждан пирамидами и МФО?
Автор вопроса: Калашникова Наталья Васильевна, Жулебино
Государство не разрешает создание финансовых пирамид. Их деятельность запрещена законом. И в случае выявления мошеннических схем необходимо обращаться в правоохранительные органы и Центральный Банк Российской Федерации с целью возбуждения уголовных дел против организаторов пирамид. Однако выявить признаки финансовой пирамиды не всегда бывает просто.
30.03.2016 был принят закон N 78-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статью 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации». Уголовный кодекс РФ дополнен новой статьей 172.2 «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества», предусматривающей уголовную ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств или имущества физ.лиц и/или юр.лиц в крупном размере, при которой выплата дохода осуществляется за счет привлеченных денежных средств при отсутствии инвестиционной или иной законной предпринимательской или иной деятельности в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств или иного имущества.
В качестве наказания установлен штраф в размере до 1 миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 4 лет, либо лишением свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до 1 года или без такового.
Что касается микрофинансовых организаций (МФО), то их деятельность регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. В 2018 году в этот закон были внесены дополнения, направленные, прежде всего, на защиту прав заемщиков, в частности ограничены размеры процентов, которые выплачивают заемщики.
С чем связано расширение деятельности МФО в России?
Во-первых, периодически у населения возникает потребность в привлечении заемных средств, которую не могут удовлетворить банки (небольшие суммы, плохая кредитная история, короткий срок привлечения средств). В этом случае такие задачи могут решать микрофинансовые организации.
Во-вторых, легализация деятельности МФО необходима именно для того, чтобы они находились в правовом поле, и Банк России мог бы их контролировать. Это позволит ограничить появление «черных» микрофинансовых организаций, чья деятельность вообще никем не отслеживается.
7. Как узнать при открытии депозита, застрахован ли вклад и на какую максимальную сумму?
Автор вопроса: Корнеева Татьяна Владимировна Жулебино
Для этого необходимо узнать, входит ли данный банк в систему обязательного страхования вкладов. Максимальная сумма, которая гарантирована государством в случае отзыва лицензии или банкротства банка составляет 1 млн. 400 тыс. рублей. Перечень таких банков Вы можете найти на сайте Банка России, Агентства по страхованию вкладов по адресу http://www.cbr.ru/credit/InsPrint.asp
8. Стоит ли хранить деньги в сберегательной кассе?
Автор вопроса: Сурхова Л. А., Жулебино
Сейчас в Российской Федерации не существует сберегательной кассы. Она была преобразована в коммерческий банк – ПАО «Сбербанк».
На сегодня Сбербанк является самым крупным коммерческим банком с долей государственного участия, он имеет хорошее финансовое положение, высокий рейтинг надежности, постоянно развивает новые финансовые технологии.
ПАО «Сбербанк» не предлагает высокие ставки по банковским депозитам, но размещение в нем денежных средств считается достаточно надежной инвестицией.
В Москве существует акционерное общество Микрофинансовая компания «Городская сберегательная касса». Она является не банком, а микрофинансовой компанией, которая действует в рамках федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ. А это означает, что даже если эта компания предлагает варианты вложения денег под более высокую процентную ставку, сумма, вложения не является гарантированной со стороны государства (поскольку не защищается системой обязательного страхования вкладов). Поэтому вложения денежных средств в эту организацию являются достаточно рискованными.
9. Почему отсутствуют сберегательные книжки в банках?
Автор вопроса: Семенова Людмила Васильевна, Жулебино
Сегодня на смену банковским картам пришли банковские карты. Они заменили сберегательные книжки. В век интернета, цифровых и информационных технологий, сберегательные книжки выглядят немного архаично. Их вытеснили пластиковые карты – они универсальны и дешевле в изготовлении. С банковских карт можно оперативно снимать деньги и оплачивать ими товары и услуги без посещения отделения банка.
Но если пенсионер не хочет переходить на электронное обслуживание через банковские карты, надо обратиться к управляющему офиса банка и попросить выдать бланк сберкнижки. Если ее нет в наличии, ее закажут и привезут в отделение банка.
10. Как правильно рассчитать пенсию?
Подольский Геннадий Александрович, Арбат
Размер пенсии проще всего определить на сайте Пенсионного фонда Российской Федерации по адресу http://www.pfrf.ru