Высшая школа экономики отвечает на вопросы пенсионеров. Выпуск 5
Высшая школа экономики при поддержке Правительства Москвы с конца октября 2018 по апрель 2019 года проводила лекции и консультативные занятия по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности» для пенсионеров Москвы. Во время занятий, проходивших в территориальных центрах социального обслуживания Москвы, поступило большое количество вопросов от слушателей. Высшая школа экономики публикует ответы на наиболее характерные из прозвучавших вопросов. Ответы подготовлены кандидатом экономических наук доцентом Высшей школы экономики Андреем Ивановичем Столяровым.
1. Кэшбек это мошенничество? Откуда банки берут деньги на него?
Гафдон София Сергеевна, Арбат
Кэшбек (cashback) – возврат банком денег за покупку определенных товаров и услуг в процентах от суммы, потраченной на их приобретение.
За счет чего банк выплачивает кэшбэк? У банка могут быть договоры с отдельными торговыми точками, и тогда последние частично сами оплачивают проценты, которые банк возвращает клиенту. Бывает ситуация, когда теряя на кэшбеке, банк зарабатывает на клиентах, взимая с клиента большую сумму за обслуживание такой карты и других дополнительных условиях.
Общий вывод – кэшбек не является мошенничеством (банк стимулирует использование определенных карт). Но при этом клиент должен самостоятельно понять, насколько выгодна ему карта с кэшбеком, окупится ли она с учетом дополнительных комиссий и условий ее использования.
2. Как рассчитать доход по банковским вкладам и облигациям, купонный доход? Какие в данном случае существуют налоги?
Толстолугов Владислав Владимирович, Арбат
Доход по банковским вкладам считается очень просто. Если ставки по депозиту не предполагают капитализации, то ставка 10% годовых на сумму 100 000 рублей на 3 года означает, что инвестор получает за 3 года 30 000 рублей.
В настоящее время распространены вклады с капитализацией. Это значит, что проценты на вклад начисляются раз в месяц или раз в квартал и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом доходность будет выше. Чтобы ее посчитать, используют специальную формулу:
K – сумма начальных вложений,
α – процентная ставка за период (например, вклад под 10% с ежемесячной капитализацией, тогда делим 10% на 12 месяцев, получаем 0,83% в месяц)
t – сколько раз начислялись проценты за год (например, при ежемесячной капитализации эта цифра будет 12, если капитализация раз в квартал, то 4).
Пример: Вложили 50 000 рублей с ежемесячной капитализацией под 10%. Считаем доход: 50 000 * (1 + 0,83/100)*12 = 55 213.
Налоги на проценты по депозитам выплачиваются в том случае, если ставка по депозиту превышает ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации на 5%. Ставка НДФЛ в таком случае составит 35%. С 14 декабря 2018 года ставка составляет 7,75%. Соответственно, речь о налоге пойдет, если ставка по депозитам составит 12,75% и выше. Сейчас таких ставок в российских банках нет.
Расчет доходности по облигации предполагает, что мы должны посчитать все доходы по облигации:
- проценты, которые мы получим по облигации;
- разницу в цене покупки и цене продажи (если мы продадим облигацию раньше даты погашения) или номинальной стоимости облигации (по которой она будет погашаться).
Далее необходимо отнести сумму этих доходов к цене приобретения облигации. После этого надо полученную доходность разделить на число лет владения облигацией. Это даст нам годовую доходность облигации.
Кроме того, по облигациям может выплачиваться купонный доход в конце купонного периода. Так появляется полная цена (с учетом накопленного купонного периода) и чистая цена (без учета купонного дохода).
Полная цена облигации учитывает случай, когда инвестор покупает облигацию не в начале, а в купонном периоде (ПЦ).
ПЦ = Чистая цена + накопленный купонный период (НКД).
НКД = Величина купона * (Число дней после выплаты купона/Число дней в купонном периоде).
С чего инвестор платит налоги при владении облигацией? С купонного дохода инвестор не платит налоги при покупке государственных облигаций (ОФЗ) и с корпоративных облигаций, выпущенных после 1 января 2017 года в случае, если ставка купона по облигации превышает ключевую ставку Банка России на 5% (с 14.12.2018 - 12,75%). Ставка НДФЛ в таком случае составит 35%.
С разницы между ценой покупки и продажи облигации (если она есть) уплачивается НДФЛ по ставке 13%.
3. Стоит ли использовать банковские карты?
Фёдорова Людмила Анатольевна, Можайский
Использование банковских карт облегчает нашу жизнь. Сегодня существует полноценная инфраструктура, позволяющая оплатить все покупки с помощью банковской карты. Кроме того, возможность оплатить покупки с помощью банковской карты избавляет от необходимости носить в кошельке деньги, что делает вашу жизнь более безопасной и защищает от потери или кражи ваших денег.
В то же время при использовании банковских карт также надо соблюдать правила безопасности.
1) не передавайте карту третьим лицам, все манипуляции с картой должны проводиться в Вашем присутствии (кассир при Вас должен установить карту в эквайринговый терминал);
2) не сообщайте никому данные Вашей карты: номер, пин-код и CVV/CVC-код, даже сотрудникам банка;
3) при снятии денег в банкомате прикрывайте ладонью клавиатуру, когда набираете пин-код, чтобы никто не мог его записать и воспользоваться им;
4) в случае потери карты необходимо срочно перезвонить в банк, сообщить об этом и заблокировать карту;
5) используйте для снятия наличных и совершения иных операций банкоматы только в проверенных местах, не пользуйтесь уличными банкоматами;
6) для уверенности в безопасности необходимо подключить такую услугу как SMS-оповещение, тогда Вы всегда будете знать обо всех операциях по карте.
4. Правда ли то, что при снятии со сберегательной книжки деньги облагаются налогом в 1 процент?
Волоскович Нина Валерьевн, Можайский
Налог при снятии денег со сберегательной книжки не удерживается.
В то же время банк (например, Сбербанк) может удерживать комиссию при снятии денег со сберегательной книжки, если на эту книжку было перечисление безналичным способом от организации, у которой со Сбербанком нет партнерского договора. В случае если деньги на сберегательную книжку внесены наличными, никакой комиссии не удерживается.
5. Можно ли полностью доверять Сбербанку?
Соболевская Любовь Ильинична, Бибирево
ПАО «Сбербанк» является коммерческим банком с долей государственного участия. У него самый большой капитал среди российских банков, высокий рейтинг надежности, значительные финансовые резервы и положительные финансовые результаты деятельности. Банк активно развивается, вводит новые технологии (онлайн-банк и мобильный банкинг, биометрическая система идентификации клиентов по голосу и т.п.).
В то же время при работе со Сбербанком, как любой другой финансовой организацией, необходимо помнить о своих правах, понимать какой финансовый продукт Вы приобретаете, и какие риски при этом несете.
6. Как обезопасить себя в вопросе использования электронных денег?
Спиридонова Алевтина Александровна, Бибирево
Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным и безналичным денежным средствам. Хранилищем виртуальных денег является интернет. Одна электронная единица электронных денег равна единице реальных невиртуальных денег. Каждый пользователь электронных денег открывает для этого электронный кошелек, куда поступают денежные средства и с которого он может оплатить товары и услуги.
Эмитентом таких денег является определенная организация или система. Для того, чтобы иметь возможность получить такие средства, нужно быть зарегистрированным участником этой системы. Самым распространенными программными продуктами по обороту электронных денег на территории России являются WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, PayPal.
Преимуществом электронных денег является простота регистрации, быстрота перевода (для перевода нужен компьютер или телефон), в случае перевода денег за границу через электронный кошелек комиссия может быть ниже.
Недостатками является то, что не везде можно расплатиться электронными деньгами, существует зависимость от интернета, при переводе на другой кошелек взимается комиссия, могут существовать ограничения на размер переводов.
Но при этом необходимо соблюдать определенные правила безопасности и следить за сохранностью личных данных. Существуют разные способы мошенничества с электронными деньгами – фишинг (разновидность сетевого мошенничества, направленная на «выуживание» (выманивание) конфиденциальной информации у интернет-пользователей), подбор паролей (мошенники пытаются найти ваши пароли, которые могут состоять из имен родственников, дат рождения и т.п.), взлома данных со стороны третьих лиц.
Для того чтобы восстановить доступ к деньгам на счетах платежных систем, нужно использовать процедуру восстановления пароля. Если не получается – обратиться в службу технической поддержки. После восстановления контроля необходимо сменить все пароли, включая ключи электронной почты.
7. Каким образом с номера 900 может прийти информация от мошенников? Мясникова Надежда Викторовна, Бибирево
В последнее время участились случаи мошенничества с использованием номера 900 (телефона, с которого приходит информация от Сбербанка). От мошенников приходит SMS – сообщение с извещением, что с вашего счета будет совершен перевод на определенную сумму, предлагают подтвердить перевод SMS на номер 1, а в случае, если подтверждение не произойдет, перевод будет сделан автоматически. После чего якобы сотрудник Сбербанка перезванивает клиенту и сообщает, что для блокировки перевода необходим код SMS. После того, как код сообщается, мошенники получают доступ к деньгам клиента.
Не стоит реагировать на смс с номера 900, где будет написан текст про какие-то транзакции и автоподтверждение через 600 секунд. Не стоит сообщать посторонним людям никаких платежных данных, а также кодов и паролей. Не сообщайте людям, представившимся «сотрудниками банка», персональные данные о карте банка. Помните, что настоящие сотрудники банка никогда не будут ее запрашивать.
8. Зачем ввели снятие денег без пин-кода? Для воров?
Шандуро Светлана Ивановна, Зябликово
В последние несколько лет получили широкое распространение банковские карты с бесконтактной технологией оплаты. Такой картой можно оплатить товары и услуги в сумме до 1000 рублей без введения пин-кода. Такое правило введено платежной системой для упрощения платежей и ускорения процесса обращения денег.
Действительно, в случае потери карты мошенник может воспользоваться такой картой и оплатить покупку, не превышающую 1000 рублей. Но для мошенников такая схема не очень привлекательна, поскольку она ограничивает ту сумму, которую мошенник может снять.
Как в этом случае защититься? Можно поставить лимит трат по такой карте в банке и подключить SMS-оповещение обо всех операциях по карте. При желании можно также перевыпустить карту с приоритетом пин-кода.
9. Кредиты родственников и как от них защищаться в случае их смерти?
Горюнова Людмила Александровна, Зябликово
В общем случае по кредитам родственников отвечают те, кто их взял, если по этим кредитам Вы не выступили поручителем. В случае смерти ваших родственников, Вы не обязаны платить по их обязательствам.
Ситуация меняется, если Вы вступаете в наследство. В этом случае тот, кто вступает в наследство, автоматически принимает на себя долги наследодателя.
В случае если проблемы с погашением кредита возникают у ближайшего родственника (к примеру, муж взял кредит и не смог его погасить), банк может передать дело в суд. Суд может наложить арест на имущество, в том числе совместно нажитое. Здесь важно доказать, что средства, полученные по кредиту, использованы на личные нужды, а не на нужды семьи. При этом нельзя наложить арест на имущество, если жилое помещение является единственным, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
10. Почему застревают карты в банкомате?
Барскова Надежда Ивановна, Зябликово
К сожалению, техника иногда сдает сбои. Поэтому следует пользоваться банкоматами аккуратно и в проверенных местах, желательно в офисах банка. В случае если это случилось, необходимо обязательно вызвать представителя организации, обслуживающей банкомат (этот телефон должен быть указан на банкомате) и перезвонить в банк, картой которого Вы пользуетесь. Карта в этом случае блокируется, и банк Вам перевыпустит новую карту.
11. Можно ли получить карту Мастеркард или Виза в Крыму?
Грубер Александр Викторович, Щукино
В общем порядке этого сделать нельзя, поскольку эти платежные системы боятся попасть под санкции, введенные против Российской Федерации после присоединения Крыма к Российской Федерации.
Однако карту этих платежных систем можно получить, заказав ее онлайн на сайте Тинькофф Банк. Карта будет доставлена курьером или иной службой доставки.