Как изменился размер рекомендованного семейного дохода заемщика для обслуживания ипотеки в 2023 году
В соответствии с проведенным исследованием Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе 2024 г. размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита со среднерыночными параметрами (размер, ставка, срок), несколько увеличился по сравнению с январем 2023 г. (+11,0%) и составил 101,6 тыс. руб. (в январе 2023 г. — 91,5 тыс. руб.).
Эксперты НБКИ в этой связи указывают, что в 2023 г. были отмечены рекордные объемы ввода в строй нового жилья и, соответственно, выданной ипотеки, в том числе льготной. Спрос на жилищные кредиты со стороны граждан также достиг рекордных значений — за 2023 г. объем ипотечного портфеля российских банков вырос на 29,5%. При этом качество обслуживания ипотеки продолжает находиться на высоком уровне — роста «плохих» долгов не наблюдается.
Среди прочего на средний размер рекомендованного семейного дохода также влияют динамика ключевой ставки Банка России и рыночных ипотечных ставок, средние размер и срок ипотечного кредита, а также рост реальных доходов населения. Таким образом, все упомянутые выше факторы привели к некоторому увеличению стоимости ипотечного кредита в стране, констатируют авторы исследования.
В свою очередь среднее значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика по ипотеке составляет 781 балл при минимальном значении 1 и максимальном — 999 баллов.
Самый высокий показатель рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита, среди 30 регионов с наибольшим объемом ипотечного портфеля в январе 2024 г. зафиксирован в Москве (185,3 тыс. руб.), Московской области (140,5 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (126,8 тыс. руб.), Ленинградской области (109,0 тыс. руб.) и Приморском крае (105,1 тыс. руб.).
Наибольшую динамику роста рекомендованного семейного дохода среди 30 названных регионов продемонстрировали Удмуртская Республика (+27,6%), а также Самарская (+19,7%), Нижегородская (+19,0%), Кемеровская (+16,8%) и Волгоградская (+16,5%) области. В то же время наименьший рост данного индикатора в топ-30 регионов страны был зафиксирован в Иркутской области (+0,8%), Ханты-Мансийском АО (+2,0%), Тюменской области (+3,4%), Хабаровском крае (+3,8%), Новосибирской области (+4,0%), а также в Москве (+5,1%).
«Данная динамика размера рекомендованного семейного дохода заемщиков для комфортного обслуживания ипотеки в последнее время во многом была следствием “бума” на ипотечном рынке и инфляционного давления. При этом необходимо отметить, что “охлаждение” ипотечного рынка путем ужесточения макропруденциальных требований приведет в дальнейшем к уменьшению одобрений заявок на ипотечные кредиты со стороны банков. Это можно считать позитивным явлением, поскольку сократит ценовые диспропорции между первичным и вторичным рынками жилья и в целом охладит рынок, затормозив рост цен», — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Ему очевидно, что в ближайшее время банки будут выдавать кредиты в первую очередь заемщикам с высоким качеством кредитной истории и именно она станет определяющим фактором для получения ипотечного кредита.
Также эксперт отмечает, что, несмотря на рост индикатора комфортного обслуживания ипотеки, реальные доходы граждан также демонстрируют умеренный рост. Поэтому, по его мнению, говорить о существенном ухудшении ситуации с обслуживанием ипотечных кредитов пока не приходится.
«Вместе с тем заемщикам важно продолжать контролировать кредитную нагрузку и планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту позволяли поддерживать привычный уровень жизни», — рекомендует А. Волков.