Рыночный подход от ЦБ. Как государство оздоравливает банки
В начале сентября Центробанк дал понять, что массовая «перетряска» банковского сектора близится к завершению. Подавляющее число недобросовестных и слабых кредитных организаций выведены с рынка. Массированный этап отзыва лицензий подходит к концу.28 сентября пришла новость, что ЦБ докапитализировал санируемый Азиатско-Тихоокеанский банк, иными словами, увеличит на 9 млрд. рублей собственный капитал банка.
Азиатско-Тихоокеанский банк должен стать первым из санируемых банков, на примере которого будет продемонстрирован новый «рыночный» подход к санации. Его вылечат, точнее, уже практически вылечили. По словам руководителя временной администрации Азиатско-Тихоокеанского банка Роман Романенко, «докапитализация банка прошла в рамках процедуры оздоровления, направленной на поддержание финансовой устойчивости и обеспечение непрерывности деятельности АТБ. Банк пережил несколько важных этапов, которые были необходимы. На сегодняшний день Азиатско-Тихоокеанский банк является стабильным и операционно прибыльным, показывает положительную тенденцию по многим финансовым показателям и полностью выполняет все требования законодательства. В АТБ растет клиентская база, начиная с июля в банк пришло около 2 000 новых вкладчиков и прирост по срочным вкладам продолжается».
Следующим шагом должен стать аукцион, где банк планируют продать частному инвестору на конкурсной основе в лучшем случае с прибылью, в худшем — вернув деньги, потраченные на санацию.
Ничего подобного в России пока не проводилось. Поэтому вполне естественно пристальное внимание к тому, что происходит с АТБ, со стороны профессионального сообщества и клиентов: настоящих и потенциальных.
До сих пор оздоровление банковского сектора происходило с большими финансовыми потерями. Статистика такова: с 2013 по середину 2017 года Банк России ликвидировал 346 банков и санировал 35. При этом регулятору удавалось вернуть до 15% долгов проблемных банков, и это, разумеется, его совсем не устраивало.
У вкладчиков при таком «оздоровлении» тоже было все совсем не здорово. При отзыве лицензии у банка вкладчики-физлица становятся кредиторами первой очереди, люди, имеющие в проблемном банке зарплатные счета, получающие пособия и т.д., относятся ко второй, юридические лица — к третьей.
Как сообщает Союз вкладчиков, за последние пять лет при банкротстве банков пострадало около четверти миллиона граждан. Да, они получили, согласно закону, компенсации своих вкладов в размере 1,4 млн рублей, однако утратили остатки депозитов, превышающие эту сумму. Потери оцениваются активистами в 440 млрд. рублей. Бизнес потерял в ликвидированных финансовых учреждениях 1,5 трлн рублей.
Санация по-старому
До недавних пор проблемные банки оздоравливали так: отдавали в управление другим, более сильным. Законодательство, которое действовало больше 10 лет, предполагало, что частный инвестор получает от ЦБ кредит и начинает санировать банк. Для этого инвесторам выделили около триллиона рублей на 10 лет на очень льготных условиях — под 0,51% годовых. Расчет был такой: инвестор будет вкладывать эти деньги в активы под рыночную доходность и за 10 лет заработает столько, сколько нужно, чтобы покрыть дефицит капитала в банке. И тогда инвестор вернет долг Банку России. Кое-где это работало. В рамках этого механизма банки уже вернули 142 млрд рублей. Так что есть примеры успешного выздоровления.
Однако есть и примеры неудачных санаций. «Когда частный инвестор получает льготный кредит на спасение проблемного банка, — говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев, — ему трудно удержаться от искушения и не использовать его для решения собственных проблем».
Так, например, получилось с банком «Советский». Банк прошел через три санации, еще до создания Фонда консолидации банковского сектора, который занимается санацией сегодня. ЦБ пытался спасти его, передавал разным инвесторам, однако, в конце концов, пришел к выводу, что перспектив нет, и отозвал лицензию.
«Старый механизм санации был ущербным в том смысле, что он позволял инвесторам сгружать свои токсичные активы на баланс санируемых банков, так как последним разрешалось не соблюдать нормативы, — говорит старший директор Fitch Александр Данилов. — Практика показывала, что многие этим пользовались: например, это происходило с Рост Банком, который санировался Бинбанком, и с Автовазбанком, где санатором был Промсвязьбанк».
Санация по-новому
В прошлом году ЦБ перешел к новому механизму санации. Он предполагает, что проблемы банка решаются одномоментно: в банк входит временная администрация от ЦБ, исправляет бизнес модель, после этого происходит докапитализация, и банк быстро возвращается на рынок здоровым. По оценке ЦБ, это обходится примерно на треть дешевле, чем при выдаче кредита на санацию. Причем пока банк не станет полностью здоровым, его контролирует регулятор.
Для этого в 2017 году был создан Фонд консолидации банковского сектора. «Этот инструмент позволяет максимально безболезненно для вкладчиков, клиентов банков решать проблемы даже у относительно крупных игроков, — сказала в одном из интервью Председатель Банка России Эльвира Набиуллина. — При применении этого инструмента теряют свои средства собственники, топ-менеджеры, но обычным вкладчикам здесь нечего бояться. Происходит временная передача в государственную собственность активов этих банков. Я бы хотела подчеркнуть, что временное, потому что мы намерены оздоровить эти банки в очень короткие сроки и предложить их рынку, сделать их привлекательными для рынка».
«В основной своей идее Фонд повторяет действия Минфина США и Федерального резерва, — говорит директор Центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев, — Они были опробованы и вполне успешно в 2008 году, когда государство приобретало контроль над финансовыми институтами, налаживало их деятельность, расчищало завалы и затем продавало их на рынке. От реализации данной схемы применительно к страховой корпорации AIG американский бюджет получил в 2008–2012 годы $23 млрд прибыли».
В послании Федеральному собранию идею продажи банков, находящихся на санации, поддержал Президент Владимир Путин.
В прошлом году регулятор через Фонд консолидации банковского сектора взял на санацию три крупных банка: «Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк. Позднее к ним присоединили банк «Траст», «Рост-банк», «Советский», Автовазбанк и Азиатско-Тихоокеанский банк.
На сегодняшний момент управляющая компания ФКБС уже прекратила выполнение функций временной администрации по управлению Автовазбанком, «Трастом», Рост Банком (в начале июля «Траст» завершил присоединение Рост Банка), Бинбанком и «Открытием» (эти два банка будут объединены к 2019 году), а также «Промсвязьбанком». Про «Советский» уже упоминали выше.
Азиатско-Тихоокеанский Банк должен стать первым банком, который пройдет новую процедуру санации до конца в ее, так сказать, идеальной модели: будет реализован на аукционе.
С новой процедурой ЦБ рассчитывает возвращать не менее 60% средств, направленных на санацию. В случае с АТБ говорят о 80-90% минимум.
Кому помогать?
Отзывать лицензию или повышать финансовую устойчивость, вкладывая в это государственные средства, — это всегда очень непростое решение для Банка России. ЦБ смотрит на значимость кредитной организации в российской банковской системе. Например, тот же Азиатско-Тихоокеанский банк является одним из крупнейших и социально значимых региональных банков. Он представлен в 19 регионах России, особенно хорошо — в Сибири и на Дальнем Востоке: 199 офисов в 109 населенных пунктах. На данный момент в банке обслуживаются около 800 тыс. физлиц. Главная особенность этого банка в том, что он обслуживает большинство внешнеторговых операций на Дальнем Востоке. Своим решением поддержать АТБ, регулятор продемонстрировал, что готов спасать не только крупные банки, но и средние, что, по мнению аналитиков, должно стабилизовать отношение к банковскому сектору со стороны клиентов.
Сейчас репутация Банка несколько пострадала от вексельной схемы, в которую он оказался втянут бывшими собственниками. Однако, несмотря на это, ЦБ надеется найти достойного инвестора. «У нас уже есть письма, предварительные разговоры, инвесторы, которые интересуются банком. Их уже несколько», — сказал журналистам зампред ЦБ РФ Василий Поздышев.
Если эксперимент с Азиатско-Тихоокеанским банком завершится положительно, это докажет, что новая модель санации реально работает. Государство вернет деньги, потраченные на оздоровление, а клиенты сохранят стабильный удобный работающий банк рядом с домом. Что немаловажно, полностью здоровый!