Лимиты на кредиты. Зачем хотят ограничить количество займов на человека?
Ограничение числа кредитов для заемщика может краткосрочно снизить долговую нагрузку населения, но целиком проблему не решит.
Любой гражданин России имеет право взять займ в кредитной организации, размер и количество займов ограничиваются лишь рисками банков, которые оценивают качество заемщика. Банк России в 2019 года ввел показатель предельной долговой нагрузки для физлиц, но он усложняет оформление чрезмерно закредитованных граждан, может увеличить процентную ставку, но никаких прямых запретов не несет. Для снижения кредитной нагрузки населения депутат Госдумы Александр Аксененко предложил законодательно ограничить количество микрозаймов, выданных одному человеку, максимум 2-3 ссудами, но, по мнению профессора, руководителя департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при Правительстве РФ Александра Цыганова, и эта инициатива не даст устойчивого и долгосрочного эффекта. «Ограничение количества кредитов у одного человека очень опасная мера, — считает эксперт. — Если и вводить ее, то лишь как экстраординарную, чтобы в моменте остановить рост закредитованности населения, и рассматривать ее нужно исключительно как временную, максимум на 1 год, но не в коем случае не постоянную. Жизненная ситуация может сложится так, что человеку просто некуда деваться — платить по долгам, или с иными необходимыми целями, нужно, а денег нет. И ограничение по количеству займов подтолкнет его к теневым кредиторам, выдавит добропорядочного гражданина в нелегальный сектор, что может закончится самым плачевным образом для всех, достаточно вспомнить Достоевского и старуху-процентщицу или выбивающих долги бандитов из 90-ых годов».
В то же время проблема высокой закредитованности населения в отдельных регионах стоит очень остро, и не обращать на нее внимание нельзя, нужно предпринимать какие-то действия, направленные на ослабление долговой нагрузки людей. «В какой-то степени временное ограничение может обезопасить людей от перекредитования, — отмечает Цыганов. — Когда человек берет новый кредит для погашения предыдущего, что каждый раз ухудшает условия выдачи займов и в конце концов приводит к банкротству физлица. Другими средствами этот замкнутый круг разорвать не получается, поэтому депутаты придумали такой вариант».
Но инициативы законодателей не приведут к желанной цели. «Чтобы реально решить проблему и вывести людей из состояния сверхзакредитованности, нужен не простой запрет на количество кредитов, а вдумчивая социальная политика, — уверен Цыганов. — Необходимо неустанно повышать уровень финансовой грамотности населения, разъяснять, предупреждать о последствиях. Регулятор рынка должен провести тонкую настройку, разработать соответствующие нормативы. Банк России движется в эту сторону, уже введен показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но пока этого недостаточно. Кроме того, нужно помогать людям с реструктуризацией кредитов, и/или консолидировать несколько займов в один и внедрять другие меры поддержки. А депутаты, предлагая просто ограничить количество кредитов у одного гражданина, хотят добиться быстрого результата, но их предложение, если и даст какой-то краткосрочный эффект, в корне проблемы не решит».