Мечта замедленного действия. Ипотека превратилась в ловушку для россиян
Стремление заполучить собственное жилье погружает людей на дно долговой ямы.
Во втором квартале 2023 года больше 70% ипотечных кредитов было выдано заемщикам, которые тратят на кредиты свыше половины дохода, свидетельствуют данные Банка России. В такой ситуации человек живет и работает только ради выплат банкам, постоянно рискуя оказаться на улице, поэтому стоит ожидать ужесточения условий по жилищным кредитам, рассказали aif.ru эксперты.
Данные Центробанка
В ипотечном портфеле банков доля ссуд клиентам, которые уже тратят на обслуживание кредитов свыше половины своего дохода, достигла 60,8%, сообщила РБК директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. При этом темпы роста жилищного кредитования растут, а его качество падает вместе с платежеспособностью заемщиков, отметила она.
Во втором квартале 2023 года на людей с показателем долговой нагрузки выше 50% пришлось 71,7% от объема выданной ипотеки. За апрель-июнь российские банки одобрили физическим лицам ипотеку на первичном и вторичном рынках на 1,18 триллиона рублей, а общий объем ипотечного портфеля по итогам квартала достиг 15,65 триллиона рублей, следует из статистики Центробанка. Выдача ипотеки заемщимкам с показателем долговой нагрузки более 80% во втором квартале превысила 40%.
Пределы кредитования
Данные ЦБ по доле заемщиков, которые тратят на обслуживание кредитов свыше половины своего дохода, свидетельствуют о высокой закредитованности россиян, заявил aif.ru младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
«Когда у человека более половины всего дохода уходит на погашение кредитов, ему тяжело выплачивать ипотеку. В этой ситуации он фактически работает на кредитора, и, судя по данным Центробанка, таких людей становится все больше. Это создает дополнительные риски на рынке, в том числе риск массовых неплатежей по ипотеке, что прямо угрожает банкам. Если заемщики перестанут платить, банкиры заберут квартиры, но не смогут их быстро продать и в результате получат убытки. Опасна эта ситуация и для строителей, а проблемы в стройотрасли означают замедление экономики всей страны», — предупредил эксперт.
Возможности ипотечного кредитования россиян в целом уже близки к своему пределу, однако в разных регионах ситуация с закредитованностью заемщиков существенно отличается, считает кандидат экономических наук, доцент РАНХиГС Дмитрий Сидоркин.
«Если обратить внимание на распределение ипотечного кредитования по регионам, то выясним, что основная доля приходится на крупнейшие города-миллионники, Москву и Подмосковье. Уровень доходов жителей здесь значительно превышает доходы большинства регионов, а значит, в количественном выражении свободных денег у людей остается больше. Поэтому в Москве еще сохраняются условия для дальнейшего роста ипотеки, несмотря на рост стоимости квадратного метра и удорожание кредитных ресурсов», — пояснил Сидоркин.
Долговая ловушка
Информация Центробанка о закредитованности ипотечных заемщиков свидетельствует о том, что огромное число россиян попало в долговую ловушку, более категоричен руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития, экономист Никита Масленников.
«Россияне уже сильно закредитованы, но в последние месяцы еще активнее потянулись брать льготную ипотеку на ожиданиях роста ставок. Многие из них оказались в долговой ловушке, даже если сами они еще этого не осознали. Фактически они теперь в кабале у банков, и государству впоследствии придется принимать по ним решения, чтобы избежать социальных последствий. ЦБ уже принимает меры дестимулирования ипотечного кредитования, и можно ожидать новых, еще более жестких», — спрогнозировал экономист.
Поскольку государство компенсирует коммерческим банкам разницу между ставкой по льготной ипотеке и рыночной ставкой, ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ приводит к росту расходов бюджета, отметил Масленников. «Люди понабрали льготной ипотеки, они платят банкам сами, вместе с ними платит государство. На следующий год финансирование этой расходной статьи превысит 450 триллионов рублей, это огромная цифра. При этом нет никаких гарантий, что закредитованные заемщики сумеют выплатить ипотеку и в итоге стать собственниками квартир», — заключил Масленников.