Борьба с долгами? К чему приведут менее доступные кредиты
Вступившие в силу с 1 октября новые требования Банка России к кредитованию заемщиков, у которых среднемесячные платежи по всем кредитам превышают 80% от их среднемесячного дохода, могут увести рынок кредитования в тень. Ведь невозможность получить «чистые» заемные деньги в банке на понятных условиях, может переориентировать нуждающихся в сторону микрофинансовых организаций или того хуже — к частникам, кредитующим население под конский процент. Так или иначе, но цель изменений, как ее видит Центробанк, это борьба с закредитованностью и инфляцией. Эксперты рынка полагают, что регулятор может добиться цели, но при этом ситуация с «кошельком» у обычных людей изменится в худшую сторону — весь доход не в магазин, а в МФО. При этом есть угроза и ипотечному рынку, так как и там произошло ужесточение условий выдачи кредитов.
Потреб по возможностям
Тема закредитованности активно обсуждалась на недавно прошедшем круглом столе ежедневной городской столичной газеты «Вечерняя Москва» на тему «Жизнь в кредит». Конечно же, ведущий опирался на статистику регулятора, согласно которой на 1 августа этого года россияне должны банкам в совокупности 30,5 триллионов рублей. Наши сограждане продолжают брать деньги в долг, ситуация на рынке ипотеки тоже далека от идеала.
«Нельзя обвинять только банки, что у нас высокая закредитованность населения, у нас есть еще и макроэкономические причины для такой ситуации. Всем известно, что высокий уровень бедности, низкие зарплаты... Проблема в том, что у нас низкие зарплаты, то, что у нас не так много богатых людей, поэтому люди вынуждены брать кредиты. Второй фактор, тоже макроэкономический, это высокая инфляция. Она ускоряется во втором полугодии, когда растут цены, денег может не хватить, и идут в банки. С точки зрения финансовой грамотности, заемщикам, нужно рассчитать потоки платежей, чтобы иметь возможность в будущем отдать деньги банку», — сказал во время эфира Сергей Суверов, главный инвестиционный стратег УК «Арикапитал».
Здесь нужно сказать, что ставки в банках уже не первый год не самые выгодные. И если на рынке ипотеки гражданам доступна льготная ипотека, то проценты по потребительским кредитам «пляшут» от ключевой савки. В последние месяцы, как Банк России начал повышать «ключ», естественно, ставки на потребы продолжают расти. Банки в свою очередь выводят на рынки разные инструменты, которые позволяют хоть как-то снизить процент и выдать деньги на более щадящих условиях.
При этом та же дешевая ипотека зачастую заставляет рано или поздно оформить кредит на ремонт, а это может быть через некоторое время после сдачи дома, и если у человека не будет возможности взять в долг у кредитной организации, так как он платит уже ипотеку, то ни о каком улучшении жилищных условий не может идти и речи. Так и получается, что пока правительство хвалится программами льготной ипотеки и темпами строительства, из-за ужесточения условий кредитования, человек не может купить даже диван в новую «коробку», рассуждает один из экспертов рынка.
Еще один собеседник, Сергей Гордейко из Русипотеки, полагает, что доступность кредитования после всех вступивших в силу изменений, скорее всего, будет снижена. «Доступность кредитования снизится, и сбудутся вещие сны. Формально займ под залог квартир может дать и МФО. В последние годы банки их победили. Хуже другое, потреб уйдет в МФО. Это для обуздания инфляции. Все зарплаты не в магазин, а в МФО», — говорит эксперт. Также, по его словам, есть угроза удаления денег из торгового оборота.
«Одна из самых злободневных проблем рынка розничного кредитования — растущий уровень долговой нагрузки населения. Если 10 лет назад заемщик считался закредитованным, если направлял на обслуживание долгов свыше 40% своего ежемесячного дохода, то сегодня россияне направляют на оплату кредитов в среднем 41% доходов, при этом 2/3 населения находятся в зоне высокой долговой нагрузки», — говорит экономист Андрей Бархота.
По его словам, очевидно, что большая часть вновь выданных потребительских кредитов идет на обслуживание ранее взятых долгов и закрытие кассовых разрывов. В условиях высоких процентных ставок переплата граждан по ссудам растет, как и долговая нагрузка. Решительные действия Банка России по ограничению объёмов кредитования населения с высокой долговой нагрузкой продиктованы усугублением кризисных процессов в сегменте. Вместе с тем, новые запреты и рестрикции усугубляют положение не самых обеспеченных слоёв общества.
День открытых ломбардов
«Ограничения мегарегулятора закроют возможности по кредитованию нижнемассового сегмента на приемлемых условиях. В результате не менее 70% заёмщиков, получивших отказ в банке отправятся к кредитным брокерам и микрофинансовым организациям за получением финансирования на любых условиях. А это дополнительные расходы и варьирующася вероятность успеха», — считает эксперт.
Макропруденциальные новации Банка России создадут условия для ренессанса ростовщичества и ломбардного кредитования. «Подобно Родиону Раскольникову, несущего старухе-процентщице подарок матери в залог новой ссуды, россияне, оказавшиеся на краю финансовой пропасти, отправятся в ломбарды и микрофинансовые организации. К сожалению, на фоне безвыходности ситуации растет объём обращений за признанием индивидуального банкротства и увеличивается количество суицидов в связи с бедственным положением», — рассуждает Бархота.
Для разрешения ситуации необходимы меры экономической политики, выводящих людей из долгового тупика. Во-первых, необходимо изучение опыта стран Индии, Мьянмы и Малайзии в части организации микрофинансирования нуждающихся слоёв населения на приемлемых условиях. Во-вторых, необходимо разграничить меры воздействия Банка России по типам кредитных организаций. Тем банкам, которые стремятся к восстановлению платежеспособности заемщика, а не к собственному обогащению, необходимо предоставить специальные льготные программы кредитования, нивелирующие ограничения по финансированию закредитованных граждан. В-третьих, важно обеспечить контроль над поручением президента по обеспечению опережающего роста доходов населения. Так, в случае сверхплановой индексации заработных плат, организации могли бы претендовать на льготы по налогообложению и специальные условия кредитования.
Если не предпринять указанные шаги сегодня, то завтра может быть поздно. По данным Опоры России, две трети граждан предъявляют сегодня повышенный спрос на кредиты, опасаясь нового роста процентных ставок и снижения доступности займов в целом. Многие из них уверены, что в обозримом будущем произойдет некий «апокалипсис», который позволит списать всю непосильную ношу долгов. Постоянные односторонние рестрикции в отношении нового финансирования вызвали иррациональные настроения в обществе, что может вызвать гораздо более серьёзные социально-экономические проблемы.