До срока. В Госдуме реанимировали идею запустить в РФ безотзывные вклады
Привлекательными новое предложение сделает повышенный процентный доход.
После запуска в России безотзывных вкладов банки не смогут навязывать их своим клиентам — привлекательным такое предложение сделают повышенный процентный доход и налоговые льготы. В Госдуме и Совете Федерации обсуждают, как сделать новые вклады полезными, но судьба этого законопроекта не будет легкой, выяснил aif.ru.
Зачем нужны безотзывные вклады
Сейчас подавляющее большинство россиян держит свои сбережения в банках на депозитах с коротким сроком действия, тогда как финансовой системе России нужны «длинные деньги», рассказал aif.ru глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Чтобы получить их, государство готово дать людям налоговые послабления и законодательно проработать возможность открытия безотзывных вкладов.
«Наша цель состоит в том, чтобы вклады в банках стали "длинными", желательно трехлетними. Для этого мы прорабатываем освобождение людей от подоходного налога с процентов по двух- и трехлетним вкладам. Также мы обсуждаем вариант дать банкам право открывать своим клиентам безотзывные вклады. Но я хочу подчеркнуть, что это будет опция, а не обязанность. Делать безотзывными вообще все вклады — о таком речи нет. И не обязательно от налогов могут быть освобождены только безотзывные вклады, я на этом не настаиваю», — объяснил Анатолий Аксаков.
По словам депутата, безотзывные вклады позволят банкам активнее инвестировать в долгосрочные проекты развития России без угрозы того, что в какой-то момент вкладчики неожиданно заберут свои деньги и тем самым нарушат финансовую модель таких проектов.
«Банк должен быть уверен, что эти деньги не будут сняты вкладчиками досрочно. Сейчас ведется дискуссия по поводу того, как лучше это сделать. Мы думаем, что по безотзывным вкладам процент может быть более выгодным, чем по обычным», — добавил парламентарий.
В Совфеде тоже поддерживают идею отменить налог на доход по «длинным» вкладам, но перспективы запуска безотзывных депозитов пока не ясны, говорит сенатор Николай Журавлев. В условиях высокой ключевой ставки Центробанка россияне, может, и хотели бы открывать вклады надолго, но банки предлагают высокие проценты только по коротким продуктам. Поэтому стимулировать долгосрочные вложения граждан за счет отмены налога — правильная идея, заявил он.
Против инициативы предварительно не возражает и правительство. Минфин еще в сентябре прошлого года предлагал проработать отмену налога на процентный доход по вкладам, причем сроком от одного года.
Государству выгодно поощрять россиян открывать «длинные» вклады сразу по нескольким причинам, пояснил aif.ru эксперт Президентской Академии, автор Telegram-канала «Финтех для всех» Вячеслав Мищенко. «Во-первых, чтобы обеспечить банки долгосрочным и стабильным фондированием. Длинные депозиты позволяют банкам выдавать долгосрочные кредиты на более выгодных условиях, что стимулирует инвестиции и экономический рост», — пояснил эксперт.
«Во-вторых, с помощью этого снижается волатильность ресурсной базы банков. Короткие вклады более подвержены снятию средств вкладчиками, что может дестабилизировать работу банков. В-третьих, чтобы переориентировать население на долгосрочные инвестиции и сбережения, а не на потребление. И, в-четвертых, чтобы предоставить гражданам инструмент накоплений на крупные покупки, такие как жилье или образование», — сказал Мищенко.
Почему в России до сих пор нет безотзывных вкладов
Причины появления предложений запустить в России безотзывные вклады понятны, но сделать это будет не так-то просто, рассказала aif.ru профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Ирина Ларионова.
«Идея эта не новая, обсуждаются безотзывные вклады давно. Решение по этому вопросу до сих пор не принято, поскольку за россиянами закреплено право распоряжаться своими деньгами по собственному усмотрению, что противоречит ограничениям на досрочное закрытие депозита в банке. Сейчас человек вправе в любой момент потребовать от банка вернуть деньги, пусть и с потерей начисленных процентов», — говорит профессор Ларионова.
Для людей безотзывные вклады могут быть выгодны только при сочетании ряда условий, заметила эксперт. Это повышенная ставка по сравнению с обычными депозитами и налоговые льготы, но самое важное — правильно выбрать момент, когда стоит открывать вклад на два-три года без возможности отозвать свои деньги, предупреждает Ларионова.
«Все дело в ожидаемом уровне инфляции и ключевой ставке Центробанка. Открывать безотзывный вклад выгодно, когда ключевая ставка находится на высоком уровне и в дальнейшем ожидается ее снижение, а не повышение. В противном случае больший доход принесут не вклады, а обычные накопительные счета. Важно и то, чтобы рост цен не перекрыл доход по безотзывному вкладу. Прогнозы по ставке и инфляции сбываются не всегда, при открытии безотзывного вклада следует учитывать эти риски», — посоветовала она.
Кроме того, под сомнение идею с безотзывными вкладами ставят непредвиденные обстоятельства в жизни людей, когда им срочно требуются деньги. «В случае с новыми индивидуальными инвестиционным счетами государство учло этот момент. Там есть перечень тяжелых жизненных ситуаций, при которых деньги с ИИС можно потратить без потери льгот. А по безотзывным кладам такого нет, по крайней мере, этот вопрос не обсуждается. Но и этот риск тоже обязательно следует учитывать», — заключила профессор Ларионова.
В 2022-2023 годах вопрос о запуске безотзывных вкладов обсуждался Центробанком и Ассоциацией банков России. Предполагалось, что они должны были быть выгоднее обычных вкладов и иметь опцию снятия части средств в трудных жизненных ситуациях, однако реализованы эти идеи не были.