«Это опасно». Россиянам напомнили, чем рискуют поручители по кредитам
Один из рисков — невозможность оформить для себя льготную ипотеку
При выдаче кредита, особенно на крупную сумму, банк не всегда может быть уверен в заемщике. Особенно если тот ранее не брал кредиты или имеет подпорченную кредитную историю. Тогда может выручить поручитель. Эксперты объяснили aif.ru, в чем кроется опасность поручительства.
Кто может быть поручителем по ипотеке?
Закон разрешает выбрать заемщику в поручители родственника, друга, коллегу или просто знакомого. Важно, чтобы у человека были российское гражданство, постоянный доход с официальным трудоустройством и сроком работы на текущем месте не менее четырех месяцев, а также убедительная кредитная история. Банк может не одобрить поручителя, если у него есть судимость и действующие кредиты.
За что отвечает поручитель?
По сути, поручитель — тот человек, который возьмет на себя выплату кредита, если у заемщика (и созаемщика, если он есть) возникли трудности с выплатами займа.
«При ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, то есть в равной степени, — говорит адвокат Ольга Самарина. — Если основной должник обязан вернуть кредитору долг, в случае невозможности возврата этой суммы кредитор может обратиться за взысканием в судебном порядке с поручителя как всей суммы долга, так и его части, если иной подход взыскания не предусмотрен в самом договоре поручительства».
Если договором поручительства ответственность поручителя ограничена, то банк может претендовать лишь на ограниченную договором сумму. Как правило, если основной должник допускает просрочку платежа по обязательству, банки одновременно направляют претензию и основному должнику, и поручителю, чтобы те погасили основной долг и набежавшие штрафы.
Просрочки отразятся на кредитной истории?
По словам ипотечного брокера Дмитрия Ракуты, если заемщик вдруг допустил просрочку по ежемесячному платежу, банк не будет беспокоить поручителя, и просрочка не скажется на кредитной истории поручителя. Но если нарушения условий кредитного договора будут систематическими, то, как уже было сказано выше, поручителю придется ежемесячно оплачивать чужой долг.
Могут ли поручителю отказать в ипотеке на себя?
Об этом мало кто задумывается, но поручительство считается кредитной нагрузкой. Это следует учитывать, если поручитель в ближайшем будущем тоже планирует взять заем. Соответственно, доход поручителя должен быть достаточным для того, чтобы банк одобрил запрашиваемую сумму.
Есть и еще один значительный риск, который касается получения льготной ипотеки — в том числе «Семейной» или с господдержкой.
«Не все знают, что с этого года поручители по льготным программам теряют право на льготную ипотеку для себя, — уточняет Ракута. — Уже есть много примеров, когда человек пытается помочь родственнику или другу и становится поручителем по льготному займу. Но когда он сам приходит в банк за аналогичным кредитом, банк ему в этом отказывает — право на льготу считается утраченным. Поэтому нужно тщательно изучать все документы, которые предлагаются поручителю на подпись».
Поручитель выплатил чужой долг. Что дальше?
Самарина разъясняет: если поручитель оплатил за основного заемщика задолженность перед банком, он становится новым кредитором должника. А значит, он имеет все основания потребовать от него сумму, фактически уплаченного кредитору, плюс проценты, начисленные на эту сумму (статья 395 ГК РФ).
Что, если поручитель не гасит долг?
В этом случае банк подаст иск и на заемщика, и на поручителя, причем судебные издержки будет впоследствии нести поручитель. Для радикальных шагов достаточно даже 2-3 месяцев просрочки по займу.
По решению суда определяется новый график погашения кредита. Если и он нарушается, то в дело вступают судебные приставы, которые имеют право арестовывать счета, блокировать карты, изымать и продавать имущество для уплаты долга, ограничивать выезд за рубеж. Причем все эти меры могут быть применены и к заемщику, и к поручителю. Поэтому нужно быть максимально уверенным в финансовых возможностях заемщика до того, как решаться на поручительство по кредиту.