В России растет разница между доступностью займов для богатых и бедных
Она достигла максимальных значений за последние три года
По данным финансовой онлайн-платформы Webbankir, доля одобренных займов клиентам МФО с доходом от 100 тыс. руб. в декабре 2023 года составила 79%, при этом доля одобренных займов тем, чей доход менее 30 тыс. руб., оценивалась в 41%. Таким образом, разница составила 38 п. п., что является максимальным значением за последние три года.
Для сравнения, в декабре 2022 года разница между уровнем одобрений наиболее состоятельных клиентов МФО и тех, чей доход невелик, была 30 п. п., а в декабре 2022 года – 34 п. п.
При этом в течение 2023 года в среднем разница составляла 28 п. п., что даже меньше, чем в 2021 и 2022 годах – 33 и 32 п. п. соответственно. В сентябре прошлого года она и вовсе достигла минимальных значений – всего 18 п. п., после чего начала стремительно расти в 4 квартале.
Аналитики платформы Webbankir связывают изменение тренда с реакцией рынка на макропруденциальные лимиты, которые заставляют МФО ограничивать кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой.
Лимиты стали действовать еще в январе 2023 года, но последовательно ужесточались на протяжении всего года и в октябре затронули заемщиков с показателем долговой нагрузки от 50 до 80% (ранее они действовали только на людей с ПДН выше 80%, то есть на тех, кто тратит на текущие кредиты более 80% своих доходов). В итоге МФО приходится пересматривать свою скоринговую политику и строже оценивать потенциальных заемщиков по уровню дохода.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается как разница между доходами и расходами на обслуживание кредитов и займов. Таким образом, клиент с зарплатой в 100 тыс. руб. подпадает под макропруденциальные лимиты, если тратит на кредиты 50 тыс. руб. в месяц. Для человека же с доходом 30 тыс. руб. эта сумма в три раза меньше – всего 15 тыс. руб., поясняют аналитики Webbankir.
По их прогнозам, разница в доступности займов между наиболее и наименее состоятельными клиентами МФО, может расти и дальше. С 1 января 2024 года произошло очередное ужесточение макропродунциальных лимитов. Теперь займы клиентам с ПДН от 80% должны занимать не более 15%, а для клиентов с ПДН от 50 до 80% установлен предел в 25%.
Подобная практика, с одной стороны, способствует охлаждению рынка кредитования. С другой стороны, возникает риск, что, получив отказы в легальных МФО, люди с невысокими доходами пойдут к «черным» кредиторам, которые не соблюдают регуляторные нормы.