Банки "оцифруют" россиян для решения проблемы безответных денежных переводов
Предложение российских банков блокировать сомнительные переводы без ответа клиентов несет дополнительные риски, проблему нужно решать другим путем. Такое мнение в интервью ФБА "Экономика сегодня" озвучил доцент Кафедры экономической безопасности РАНХиГС, кандидат экономических наук Павел Грибов.
Российские банки попросили у регулятора право блокировать денежные переводы с признаками совершенных без согласия клиента, если кредитная организация не смогла с ним связаться. В сентябре 2018 кредитные учреждения РФ получили право замораживать операцию клиента-физлица на два рабочих дня, если она содержит признаки совершения перевода без согласия клиента. За этот срок банк должен получить от владельца денег подтверждение операции, для чего обязан связаться с ним напрямую.
Если же это сделать не удалось, учреждение вынуждено возобновить операцию и перевести деньги получателю - даже если уверено, что действуют мошенники. В законе не прописано, как банки должны подтверждать перевод – обычно пользуются телефонной связью. Сейчас они заявляют, что клиент может быть за границей или недоступен по другим причинам. А значит, сомнительные операции нужно блокировать – двух дней на выяснение обстоятельств может не хватить.
"В данном случае мы видим, как пересекаются интересы банка и клиента в стремлении защитить операции от мошенников, - отмечает Грибов. – И у каждой стороны свое видение ситуации, причем Центробанк становится на сторону обычных россиян. Во всяком случае, его доводы выглядят куда более убедительно, чем у кредитных учреждений, которые стремятся обеспечить себе более комфортные условия работы. Ведь доля мошеннических операций даже среди подозрительных крайне мала.
Вводить блокировку перевода на усмотрение банка нельзя – ныне работающая система вполне себя оправдывает. Суть ее проста: банк имеет право лишь на время приостанавливает транзакцию оправдано – за два дня вполне можно выяснить все обстоятельства перевода, верифицировать клиента и получателя и предпринять соответствующие действия. Заморозка средств на неопределенное время или отмена перевода – норма избыточная, так как влечет за собой проблемы для добросовестных клиентов".
Банки настаивают на своем
Исходя из практики, существующие нормы нецелесообразны, поскольку за два рабочих дня клиенты могут не успеть понять, что стали жертвой мошенничества", - прислал официальные возражения "Тинькофф банк". Его руководство предлагает кардинальную меру – вовсе исключить норму о необходимости искать клиента и выяснять законность проводимой операции. Как вариант - отказывать в проведении платежа, если клиент не вышел с банком на связь. Двух дней на розыск человека при наличии всех его данных банковской службе безопасности почему-то не хватает.
Согласно статистике, собранной крупными коммерческими учреждениями России, мошенническими из всего количества подозрительных операций в итоге оказываются менее 1%, при этом банку обычно удается связаться с клиентом максимально оперативно. ЦБ при этом отмечал, что увеличение срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта. Зато создаст новые риски и даже проблемы.
"На сегодняшний день есть лишь утвержденные Центробанком определенные критерии, что считается подозрительной финансовой операцией, но каждый банк трактует их на свое усмотрение, расширяя или уточняя для себя внутренние правила работы. И если расширить полномочия банков в части заморозки денег или отмены переводов на мой взгляд, это может породить множество разных недобросовестных действий со стороны коммерческих банков. Регулятор прав, что такой путь породит проблемы.
В данном случае стоит идти совсем другим путем – не репрессивным, а процедурным. Мы каждый раз при совершении денежного перевода проходим несколько этапов идентификации личности и открытия доступа к собственному счету. В данном случае именно совершенствование таких технологий обеспечат более надежную защиту от мошенничества", - подчеркивает Грибов.
Технологии в пользу клиента
Пока Банк России рекомендовал ассоциации "Финтех", в состав которой входят крупнейшие российские банки, подготовить дополнительную аргументацию для рассмотрения и возможного исключения существующей нормы. Из-за карантина по коронавирусу обсуждение проблемы затянулось, но банки тоже начали рассматривать возможность совсем блокировать подозрительные операции. При этом сами признаки таких операций Банк России четко описал и утвердил достаточно давно.
Так, кредитные учреждения обязаны обращать внимание на денежный перевод, если информация о получателе средств уже содержится в базе ЦБ о случаях и попытках перевода средств без согласия клиента. То есть физлицо уже "засветилось" в мошенничестве. Кроме того, индивидуальные параметры телефона или другого устройства для совершения перевода также могут содержаться в этой базе. Или клиент никогда не проводил подобных операций – это не похоже на его обычное финансовое поведение.
"Банки сами разрабатывают систему безопасности, допускающую клиента к операциям с деньгами. И ввести новые условия для дополнительного подтверждения личности или проверку при переводе крупной суммы вполне может каждый из них. Тем более, что современные технологии дают довольно большой спектр возможностей. Один из простейших примеров – подтверждение операции голосом.
В целом банки уже идут по пути максимального использования биометрических данных клиента для защиты его средств и предоставления спектра услуг. Банкоматы, опознающие клиента по абрису лица или отпечатку пальца, давно не фантастика. Дополнительная защита исключит возможность мошенничества в целом и сделает заморозку средств или отмену операций бессмысленными мерами", - заключает Павел Грибов.