Почему ипотека недоступна для большинства россиян

Ипотечное кредитование в России, можно сказать, — единственный способ обзавестись собственным жильём для многих. Но даже несмотря на то, что государство вводит программы льготного ипотечного кредитования, доступность ипотеки остаётся на низком уровне.

В стратегии развития строительной отрасли и ЖКХ до 2030 года Минстрой отметил, что для 30% российских семей ипотека недоступна даже при нулевой ставке кредитования, а при действующих ставках купить жильё в кредит не может половина россиян.

Почему ипотека в России так желанна, но недоступна, и как это изменить, ForPost поговорил с экспертами.

Никак иначе

Ипотека в современных условиях является, по сути, единственным способом получения жилья для большинства простых людей, отметил кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«От ипотеки мы никуда деться не можем. Людям нужно улучшать жилищные условия. У многих вообще стоит проблема получения единственного нормального жилья. Но говорить о том, что жильё должно предоставляться бесплатно, как мечтают многие, вспоминая времена СССР, мы уже не можем. Да это и неправильно, даже с точки зрения социальной справедливости, потому что в такой позиции изначально заложено неравенство: кому-то бесплатное жильё положено, а кому-то — нет. Но стоит вопрос, каким образом в России ввести ипотеку в нормальное русло, потому что сейчас этот вид кредитования идёт достаточно тяжело. Государство придумывает разные льготные варианты для ипотеки, но, как видим из сообщения Минстроя, пока покупка жилья в кредит остаётся в основном недоступной», — пояснил экономист.

Похожей точки зрения придерживается и доктор экономических наук, профессор Елена Румянцева.

«Исследования показывают, что выгоднее жить не в кредит, а ориентироваться на свои силы. Однако сейчас в России практически невозможно купить жильё только из собственных средств. Ведь кто берёт ипотеку? Это люди, которые живут на зарплату. В итоге для многих людей ипотечный кредит становится делом всей жизни, и за время его погашения заёмщики отдают банку стоимость двух квартир, а не одной. А многие и вовсе не могут себе этого позволить», — сказала она в разговоре с ForPost.

Читайте по теме: Первое жильё для «недолюбленных» детей — стоит ли родителям рвать жилы

Дело жизни

Экономист Румянцева отметила, что банки и застройщики, преследуя собственные цели, широко рекламируют ипотечные займы. Люди ведутся на эту рекламу и приобретают жильё под достаточно высокий процент. В итоге оказываются в финансовой кабале на долгие годы. И это при том, что денежная ситуация в течение жизни заёмщика может кардинально меняться и ипотека может стать тяжким бременем.

«Те, кто взяли ипотеку под высокие проценты, а они, то есть проценты, по моему мнению, явно завышены, доверились рекламе ипотеки. Однако зачастую люди не могут правильно взвесить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе по причине низкой финансовой грамотности. К слову, проблема отсутствия финансовой грамотности у россиян официально признана правительством России», — отметила она.

В то же время процент просроченных ипотечных кредитов остаётся на весьма низком уровне. По последним данным Центробанка, общий портфель ипотечных кредитов уже перевалил за 14 трлн рублей, при этом просрочка составляет 57 млрд рублей, что меньше 0,4% от общей суммы.

«Этот феномен давно разгадан. Дело в том, что для очень многих людей ипотечная квартира — это единственное жильё, которое находится в залоге у банка. Люди, естественно, боятся его потерять, а поэтому делают всё, чтобы не допустить просрочки. Доходит до того, что такие заёмщики берут потребительские кредиты ради своевременного внесения платежа по ипотеке. Это только ещё сильнее вгоняет граждан в финансовую яму», — пояснил экономист Беляев.

Читайте по теме: Почему ипотека для всех под 5% не так хороша, как кажется

Высокие проценты

Оба эксперта выделили несколько главных проблем недоступности ипотеки для россиян. Они равным образом касаются тех, кто не может взять ипотеку, и тех, кто всё же взвалил на себя это бремя на долгие годы.

Во-первых, это высокие проценты по ипотеке. По данным Центробанка, сейчас средняя ставка превысила 8% годовых.

При этом, по мнению экономиста Елены Румянцевой, государству нужно больше внимания уделять дотированию льготного ипотечного кредитования, прежде всего — для молодых семей.

«Ипотеку берут молодые семьи, но из-за низких заработков и экономической нестабильности многие семьи просто не выдерживают этого давления. С этим нужно работать, потому что молодёжи особенно сложно», — пояснила Румянцева.

Экономист Михаил Беляев, напротив, уверен, что льготным ипотечным кредитованием проблему высоких ставок не решить.

«Пока у нас в стране действует высокая ключевая ставка Центробанка, ставки банков тоже будут высокими. Поэтому нужно менять денежно-кредитную политику в целом, а не изобретать льготные виды кредитования для отдельных категорий заёмщиков. Потому что с точки зрения рыночной экономики это неправильно», — пояснил экономист.

Читайте по теме: Спрос на квартиры упал на треть. А когда упадут цены?

Высокие цены

Второе, что делает ипотеку недоступной, — это высокие цены на жильё.

«Нужно обратить внимание на завышенные цены на жильё и на серьёзную коррупцию в строительном секторе. Коррупционная надбавка в стоимости жилья однозначно ложится на потребителей, то есть люди изначально приобретают жильё — причём часто это жильё эконом-класса — по ценам, за которые на Западе можно купить жильё гораздо более высокого качества», — отметила экономист Румянцева.

К слову, стоимость элитного жилья в Сочи уже выше, чем в Лондоне и Нью-Йорке. В рейтинге стоимости жилья в мире российский город Сочи оказался на третьем месте. Впереди только Монако и Гонконг. Зато позади не только два упомянутых города, но и Лос-Анжелес, Токио, Шанхай и многие другие крупные города мира, включая Москву.

Читайте по теме: Цены на участки под ИЖС растут — но почему это выгодно покупателю

Низкие доходы

Наконец, оба эксперта отметили проблему низких доходов граждан.

«У нас низкие доходы населения. Этот вопрос, по моему убеждению, давно нуждается в контроле со стороны органов прокуратуры и других инстанций по типу того, как следят за незаконным повышением розничных цен. Нужно пресекать случаи, когда недобросовестные работодатели умышленно занижают зарплаты нанятым сотрудникам. Начать нужно как минимум с этого», — высказала мнение экономист Румянцева.

В то же время, по словам экономиста Беляева, решить проблему повышения доходов граждан не так-то просто.

«Тут всё одновременно и просто, и сложно. Нужно, чтобы экономика работала, чтобы создавались рабочие места, на которых люди получали бы зарплаты, уровень которых позволил бы брать ипотеку и другие кредиты, не загоняя себя в долговую яму», — отметил экономист Беляев.

К слову, Минстрой в Стратегии развития строительной отрасли тоже отметил, что недоступность ипотеки связана как с высокими ставками кредитования, так и с тем, «что в стране не обеспечивается рост реальных доходов населения как основа для формирования долгосрочного стабильного спроса на жильё».

Читайте по теме: Жизнь взаймы: как россияне набрали кредитов на 29 триллионов рублей

Андрей Мединский